——《存款保险条例（征求意见稿）》调查

　　文/本刊记者 王慧梅

　　载于《中国银行业》杂志2015年第1期

　　日前，央行[微博]发布《存款保险条例（征求意见稿）》，酝酿了20多年的存款保险制度呼之欲出，本杂志对此展开调查，受调查储户纷纷就制度推出时间、50万元人民币赔偿限额、赔偿范围及银行偿付能力等热点问题发表了自己的看法。

　　酝酿了20多年的存款保险制度呼之欲出，引起金融行业与社会舆论的广泛关注，当然新的政策也将不可避免地波及银行储户，为深入了解储户的意见，《中国银行业》杂志日前就《存款保险条例（征求意见稿）》（下称《征求意见稿》）在储户中展开调查。

　　调查显示，超半数储户认为存款保险制度推出恰逢其时，但50万元的限额还需考量，而且对《征求意见稿》中没有调整限额的具体执行办法表示不满意，也有储户对银行破产及偿付能力表示担忧，超过七成的储户表示将调整储蓄行为。

　　本次调研在一线城市的230位银行客户中展开，根据受访对象年龄将其分为80后、70后、60后、50后、40后共计5个年龄阶段；根据受访者的个人收入分为低收入群体（年收入10万元以下）、中低收入群体（年收入10万-20万元）、中等收入群体（年收入20万-30万元）、中高收入群体（年收入30万-40万元）、高收入群体（年收入40万元以上），共计5个阶层。

　　存款保险制度推出恰逢其时

　　尽管我国早在1993年12月发布的《国务院关于金融体制改革的决定》中就明确指出，“要建立存款保险基金，保障社会公众利益”，时至今日，我国才刚刚迈入建立存款保险制度国家的队列，随着利率市场化改革的推进，民众对于能够保障其存款安全的存款保险制度正在逐步接受。

　　调查显示，37.39%的储户认为存款保险制度契合中国金融改革的速度，现在推出恰逢其时；30.43%的储户对此没有任何看法；15.65%的储户认为应该与《银行破产条例》同步推出；16.52%的储户认为推出环境尚不理想，应该再等等。

　　存款保险制度有益于金融稳定正在被大众所认可。调查显示，38.7%的储户看好存款保险基金的偿付能力；45.22%的储户认为只能保证一部分储蓄，仅有16.09%的储户认为不能保证储蓄安全。

　　超半数储户认为50万元赔付限额还需考量

　　调查显示，51.3%的储户认为《征求意见稿》规定的50万元人民币的赔付上限不合理，应提高赔付上限，并建立赔付限额与GDP增幅等相关经济指标、相关银行考核指标相对应的联动机制，且实现年度调整。

　　在《征求意见稿》的具体规定中，央行表示将会同国务院有关部门根据经济发展、存款结构变化、金融风险状况等因素调整最高偿付限额，报国务院批准后公布执行。但调查中仍然有储户指出，央行的规定太过“模糊”，经济发展、存款结构变化、金融风险状况太过宽泛，不够详细具体，可操作性不强。

　　采访中，一些储户认为，央行只规定了投保机构上缴保费的时间，却对赔付限额调整的时间只字未提，目前规定的赔付限额似乎可以覆盖90%以上的储户，但是从未来5-10年看，如果实现十八大报告提出的人均收入倍增目标，那么50万元人民币的赔付限额显然很难覆盖大部分储户，因此，存款保险的赔付限额应该随着人均收入上涨而上涨，而非一刀切，同时还应该明确赔付限额与CPI、GDP增长率等具体经济指标的挂钩关系，并制定详细的调整时间表，调整时间可参照《征求意见稿》中规定银行需每6个月缴纳一次保费这样的条款，从而增强条例的可操作性。

　　六成储户对银行破产及偿付能力表示担忧

　　一直以来，我国对银行机构实施的是隐形担保，即政府对经营失败银行的储户赔付率为100%，现在要实现隐形存款保险向显性存款保险制度过渡，将赔付交给市场，理论上说有助于稳定金融市场，增强储户信心，但是从调研情况来看，还是引发了部分储户对银行破产的担忧。

　　调查显示，84.35%的储户认为会有银行像普通企业一样发生破产，而且超过六成储户认为如果发生金融危机，他们非常担心银行的偿付能力。

　　除此之外，34.78%的储户还表示自己根本不了解存款保险制度具体如何实施；19.13%的储户担心银行会将保费转嫁到存款人身上；26.96%的储户担心若存在纠纷，存款保险的兑付手续繁琐、耗时长。

　　目前，在《征求意见稿》中央行没有明确一旦银行进入破产程序，将如何兑付储户存款的实施细则。

　　七成储户表示将调整理财策略

　　对于存款保险制度的保障范围，《征求意见稿》指出，被保障的存款包括投保机构吸收的人民币存款和外币存款。对此，银行储户为了保障自身的财产安全，大部分人选择将钱存入自己认为更加安全的银行。调查显示，72.17%的储户表示会将钱存入大型国有商业银行；16.52%的人会选择将钱存入自己熟悉的银行；只有10%的人会选择利息较高的银行，5.22%的人会选择距离家或单位较近的银行以方便存取；4.35%的人认为无所谓。

　　业内人士分析，《征求意见稿》对保障范围的明确界定也意味着通过银行购买的理财、基金等金融产品，都不在存款保险的保障之列。存款保险的推出，同样也推动着银行理财产品打破刚性兑付的隐形保障，银行购买理财产品也将切实地“买者自负”。

　　对此，调查显示，有超过60%的储户不清楚存款保险制度的保障范围，因此，储户们表示将为了资金安全改变现有的理财策略。调查显示，32.61%的储户将根据银行的经营状况来决定定存的额度；32.17%的储户将分配投资与储蓄的份额，且以购买理财产品为主；18.7%的储户将分散投资方向，将资金投向股市或债市；7.39%的储户将根据银行存款利率的高低决定存款额度；剩下18.7%的储户将保持现有的理财策略不变。本文原载于《中国银行业》杂志2015年第1期。