文/陈健 编辑/林琳

　　90后们，不仅仅知道理财，而且会主动尝试去参与理财，但却常成为“月光族”，无法享受到财富增值带来的收益。如何知道90后客户，让其成为银行理财的目标客户呢？

　　Q：如何指导90后客户理财

　　A：以其愿望激励之

　　“90后”们出生于社会稳定，经济富足，条件优越的年代，父母通过拼搏已为孩子创造了较好的物质条件。此外“90后”们这一代通过网络也接触到了更丰富的资讯，接受了更多元的文化。受到这些影响“90后”这一代人拥有极强的自我意识，独立的个性，更懂得享受生活，享受人生。

　　90后:理财生力军

　　笔者在日常工作中经常碰到“90后”们，他们初入职场，对自己的未来充满信心；他们懂得投资的重要性，有些在大学期间就开过股票账户炒股；他们喜欢网购，尝试了余额宝[微博]、理财通等各类互联网理财。

　　在淘宝理财发布的数据中，18岁-23岁的“90后”理财用户最为活跃，占总用户数近60%，人均购买理财产品金额为3417元。由此可见：“90后”们不仅仅知道理财，而且会主动尝试去参与理财。但由于“90后”们控制不住自身的消费欲望，理财金额偏低甚至成为了月光一族，无法享受到财富增值带来的收益，也很难成为银行理财的目标客户。

　　例如笔者有位客户小刘，其走上工作岗位已经一年多了，每月固定收入3500元，年底有两个月工资作为奖金。小刘说自己平时喜欢玩数码产品，以前大学时没钱，现在上班后换了台手机，买了个IPAD。工作之余喜欢以前的大学同学一起聚会，由于大家都刚工作手头都不富裕，聚会活动一般采取AA制。小刘为本地人食宿都有家里支出，但是工作一年下来小刘自己算了下账户基本无结余，小刘自己也不清楚怎么每个月钱都花到哪里了。

　　虽然小刘偶尔产生了理财的念头，但是行动的时候却发现无钱可理。笔者帮助小刘分析了自身的财务状况，目前其最大的优势是年轻无负债，但其消费的随意性很大，没有一个切实的理财目标和长远的理财规划。小刘自己也觉得工资偏少，收入不够开销，每次考虑到要理财，最后还是打算等以后收入上来了再考虑。

　　笔者劝导小刘应树立信心，理财需要从现在做起，先聚财、后增值，慢慢建立适合自己的理财计划。

　　首先笔者引导小刘建立一个切实的理财目标，小刘就希望能有一笔旅行基金去韩国旅游。通过设立的理财目标，更好的激励小刘采取实际行动。

　　其次，针对小刘感觉收入不够花销的情况，笔者帮助其树立先存后花、量入为出这一观念，同时制定合理的消费计划。笔者让小刘尝试着记两个月的流水账，看看哪些支出是可以避免的，哪些支出是有更优惠的方式。通过一段时间的努力，小刘也变的精明起来，避免了不必要的开支，为后续的理财奠定了基础。

　　（关键点：对于小刘这类“90后”群体而言，因其本身收入偏少，尚处于原始积累阶段，他们可以在每个月发工资后先进行强制储蓄，然后再用于日常支出，加之时日也会拥有一笔可观的理财初始资金。）

　　最后笔者让其积极参与我行的微信银行、信用卡中心等组织的各类优惠活动，比如我行组织的10元看电影，10元享美食，10元欢乐唱等。小刘通过参与我行的活动不仅能赚取积分还能省下不少，更坚定了其理财的信念。工作之余笔者还可以经常通过QQ、微信等方式与其沟通，一起探讨理财的乐趣。

　　和小刘一样，“90后”大多是比较有自我意识的一代，理财经理应充分尊重其想法，肯定他们的理财思路。通过倾听他们的声音，帮助其了解自身财务结构，从而达到引导其正确理财的目的。

　　引导90后客户理财五大步

　　90后们目前大多刚进入工作岗位处于事业起步期，财务状况变化的可能性很大，随着在工作上不断取得进步，收入也会相应提高。现在虽然大部分“90后”们收入不高，无法达到银行理财产品最低5万元的申购门槛，但是通过自身的努力，开源节流加之合理的财富管理，他们也将会成为银行的优质客户。

　　90后在未来几年将面临由单身期向家庭形成期、成长期的过渡阶段，这个阶段前期各项支出大，储蓄困难，但随着时间推移，支出将逐渐稳定。届时，理财经理可根据变化后的收入和支出情况，提供相应的理财建议。

　　就现阶段而言，第一、理财经理应指导“90后”们要做好本职工作，在单位多看多做多思考，努力提升自己的业务水平，争取在事业上有更好的发展。在业余时间“90后”们可以购买相应的书籍和参加各类职场进修班，通过参加一些工作技能方面的提高的课程，努力升职加薪，稳固自己的事业，投资自己永远是最好的理财方式。

　　第二、为了防止失业或者其他紧急情况带来的收入中断，理财经理应提醒留足备用金，一般而言可以预留半年的工资收入以备不时之需，理财经理可以指导他们利用网上银行购买货币基金或者选择余额宝等互联网理财产品进行资产配置。

　　第三、巧用信用卡，理财经理可以推荐90后们申请办理信用卡用于日常的消费，利用银行提供的免息期进行合理的资金规划。理财经理应注意的是，一定要建议他们最多办理一到两张信用卡，切记过犹不及导致过度消费，平时可以将信用卡和工资卡绑定还款，以免忘记还款导致信用受损。

　　第四、建议他们每月进行的强制储蓄，这部分资金具有小额、固定的特点，非常适合采用定投业务进行管理。理财经理可以推荐其办理基金定投业务，根据其风险厌恶程度进行相应的产品推荐。一般而言，我们建议“90后”们定投指数型或者股票型基金。这类型的基金波动大，若在上升周期内，适合长期投资；若客户厌恶风险，也可以推荐购买一些债券型甚至货币型基金。

　　第五、90后大多更懂享受生活，爱旅游、爱冒险、爱游玩，理财经理可以推荐其购买一份卡单式意外保险，以保障各类公共交通和其他意外，减少意外伤害带来的医疗支出，同时也可以开始关注大病及住院医疗等保费相对较低但保额相对较大等健康类保险以补充风险保障。

　　 “90后”们正值青春，拥有美好的未来。随着年龄的增长，其在财务上也会面临极大的变化。理财不仅仅是个名词也是个动词，它需要不断的审视和总结过往的经验教训，调整理财方案以适应未来的发展。理财经理在日常的工作中应对“90后”的财务进行动态的管理，更有效的进行理财指导。财富如水，善者取之。开源节流，努力进取，省小钱赢未来，勤理财才能撬动财富人生。