财经时评

　　余额宝虽是一艘小船，但也正在金融蓝海里掀起波浪。而随着余额宝规模突破4000亿，社会各界对互联网金融的关注热度已近乎前所未有。

　　对消费者而言，在没有余额宝之前，手头的小额闲散资金要么不当回事，要么就放在银行吃利息。利息不仅微薄，而且根本无法跑赢CPI，放在银行里的钱就相当于坐等贬值。始于淘宝并以支付宝为支付手段的互联网消费，却正在快马加鞭地涉足互联网金融领域。把支付宝里的闲钱放到余额宝里，不但能获取高于银行定期很多的收益，还能随存随取，这对于庞大的互联网消费群体来说，既新潮，又有诱惑力。

　　目前，银行一年定期存款的最高利率也不过3.3%，而余额宝自推出以后，其收益至少也在4.7%以上，更是同期银行活期存款收益的近14倍。不但收益高，余额宝还有一大特点就是相当灵活，随存随取。转入余额宝的资金，即等于购买了天弘增利宝货币基金。

　　现在不单有余额宝等互联网金融产品可以选择，还有更多的银行类似货币基金产品可供挑选。市面上的金融消费品选择空间大了，对消费者来说绝对是一个好事。特别是对安全性要求高，又对余额宝们不“感冒”的消费者群体来说，更是一大福音。

　　对于传统银行来说，虽然货币基金的钱流回到银行，但银行的成本提高了。银行拿钱的成本升高，向外借款的利率也会随之水涨船高，这实际上迫使银行要改革，要创新，不能总是停留在以前旱涝保收的功劳簿上。从长期来看，余额宝对银行金融创新与改革的刺激作用是很正面的。

　　银行本来也是企业，企业就必须适应市场竞争。余额宝的出现，以狙击银行存款的方式，让传统金融行业意识到改变迫在眉睫。而改革的一大核心就是要继续加快推进利率市场化，倒逼银行想办法、出主意。没有好的利息做诱饵，存款怎么会“往高处走”呢？

　　余额宝越是大张旗鼓，银行越是要想应对之计。未来，一定会有越来越多的银行推出类似余额宝的“T+0”产品。银行早就开发了网上银行和手机银行，客观条件已经具备，现在能做的就是改善理财产品，并参考余额宝与网购结合的卖点，增加吸引力。而受到威胁的余额宝等互联网金融也会不断改进服务，将市场延伸到以往银行卡才能到达的线下销售点。届时，面对多样的金融产品，消费者将“用手投票”，服务好、创新度高的金融产品将赢得更多市场。