近日，酝酿了二十年之久的存款保险制度终于“胎动”，中国人民银行发布的《2013年中国金融稳定报告》表示，当前建立存款保险制度的各方面条件已经具备，内部已达成共识，可择机出台并组织实施。此消息一出，整个金融界再度沸腾。为了更好地了解国人对于存款保险制度的看法及态度，《金融博览·财富》杂志联合数字100市场研究公司展开了一系列在线调查。

　　调查数据显示，6成以上的人对存款保险制度有所了解。其中，近9成的受访者支持在我国实施此项制度；在保额方面，5成以上的受访者认为不超过30万元最为合理；而在我国实行存款保险制度的弊端方面，近5成的受访者认为可能会出现中小银行“倒闭潮”。

　　本次调研借助AssuredsampleTM在线样本库， 共回收有效样本950份。其中，男性受访者占49.8%，女性占50.2%， 而在受访者的年龄方面，20岁以下的占1.6%，20-29岁的人占30.6%，30-39岁的人占37.2%，40-49岁的人占23.1%，50岁以上(含)的人则占7.5%。多数受访者拥有良好的教育背景，88% 的人接受过大学(含大专)及以上教育，近8成受访者的个人月收入超过3000元。所有有效问卷经过在线调查系统逻辑自动检查功能查错，误差率在5%以内。

　　近9成受访者支持实施存款保险制度

　　把钱存进银行是最安全的，这是绝大数人的共识。但有没有想过，有一天存入银行的钱可能也会遭受损失？近日，央行宣称将择机推出存款保险制度，这意味着银行倒闭可能会在我国出现，那么储户存入倒闭银行的钱可能将不会得到全部兑付。

　　面对以后银行存款不再是自己资金的“避风港”了，国人是否会支持实施存款保险制度呢？本次调查显示，87.9%的受访者对此表示支持，另有12.1%的受访者持反对意见。

　　而存款保险制度的推出，会对银行产生哪些影响？调查数据显示，62%的受访者认为会产生积极的影响，此项制度能激励银行更好地发展；17.1%的受访者则认为会产生消极的影响，会削弱银行竞争力；15.8%的受访者表示不太好判断；也有5.1%的受访者认为没有影响。当然，存款保险制度是好是坏，还需要市场来检验。(如图1)

图1

　　超过5成的受访者期望保障额度在30万元以内

　　如果我国实行存款保险制度的话，国人希望保障的额度最高能达到多少呢？

　　调查数据显示，超过半数的受访者认为30万元以内的保障额度最为合理，其中，27.6%的受访者希望额度能达到10万-30万元，而23.5%的受访者则希望在10万元以内。另外，希望保额在30万-50万元的受访者占16.5%，50万-100万元的占10.5%，100万元以上的占15.3%。也有6.6%的受访者对此表示无所谓。(如图2)

图2

　　由于目前国内缺乏完善的风险评估体系，对于是否所有的金融机构都必须“整齐划一”地缴纳存款保险的保费，受访者也有不同的意见。

　　调查数据显示，53.3% 的受访者认为由于抗风险能力不同，存款保险的费率应该实行“低风险、低费率，高风险、高费率”的政策；而38% 的受访者则认为保额额度一样，保险费率也应该一致；也有8.7% 的受访者表示不好说。(如图3)

图3

　　存款准备金、政府拨付应成为存款保险基金的主要资金来源

　　存款保险基金的资金来源是存款保险制度赖以发挥作用的物质基础。在资金来源上，59.5% 的受访者认为应该把金融机构的存款准备金转移出一部分来形成基金，47% 的受访者认为应由政府拨付一部分资金，另有33.3% 的受访者则认同金融机构应专门上缴保费来形成基金。无论何种形式，相对而言，存款保险基金的规模是有限的，因此维持保险基金的稳定关系到存款保险制度作用的发挥。

　　对于是否应该专门设立一个机构来管理存款保险基金，调查数据显示，68.6%的受访者对此表示赞同，25.9%的受访者表示反对，另有5.5%的受访者则表示无所谓。

　　究其原因，赞同设立专门机构的受访者认为，这样可以实现基金的独立性、专业性，并进行独立的商业化运作。而不赞同的受访者则认为可以直接让监管机构来行使管理权，避免监管机构臃肿。虽然有不同的声音，但可以看出，国人正在转变思维，风险意识也在逐步加强。随着国人存款保险观念的不断增强，那么将来在实行存款保险制度以后，他们会如何处理自己的存款呢？

　　调查数据显示，45.4%的受访者会把存款转移到破产风险更小的大银行；42.7%的受访者则会在兑付额度内，把存款分散到多个账户内；另有36.9%的受访者会在兑付额度内，把存款转移到利率更高的银行；而19.1%的受访者则表示会把超过兑付额度的存款用于购买国债等其他金融产品。(如图4)

图4

　　在问及“存款保险制度的好处有哪些”时，46.8%的受访者认为存款保险制度能促进银行审慎经营，从而提高经营管理能力；41%的受访者认为能减轻政府压力；40.8%的受访者认为这是金融机构退出机制的重要制度；而32.8%的受访者则认为这项制度能保护存款人的利益，维护社会稳定；另有24.2%的受访者认为国家出台存款保险制度是鼓励中小金融机构为“三农”和小微企业服务。

　　总体来看，存款保险制度可以保护存款人的基本利益，维护银行信用，稳定金融秩序。在存款保险制度的保障下，储户将钱存到银行，其利益甚至可以得到更好的保障。

　　虽然存款保险制度对市场有着积极影响，但是对其实行后可能会出现的弊端，受访者也有不同的看法。

　　调查数据显示，48.2% 的受访者担心可能会出现中小银行“倒闭潮”；45%的受访者则认为如果另外缴纳保费，将会增加银行的经营成本；也有40.7%的受访者认为可能会出现高息揽储的情况，使银行的资金成本增加；另有28.8%的受访者则认为会增加老百姓对小银行风险的担心，并引发恐慌。(如图5)

图5

　　数字100分析师薛强认为，存款保险制度推出后，国人需要首先转变“银行不会倒闭”的观念，然后需要适度转变储蓄方式，尤其是大额存款应尽量分开存放，以规避风险。此外，国人也可以选择将钱存在抗风险能力更强的大银行，从而更好地保障自身资金的安全。