谭志娟

　　种种迹象显示，随着利率市场化进程的加快，呼声颇高的存款保险制度今年推出势在必行。

　　《中国经营报》记者注意到，在近期召开的2014年人民银行工作会议上，央行称“存款保险制度各项准备工作基本就绪”。在受访人士看来，今年推出存款保险制度已成共识。更甚者，有专家乐观预计2014年年初有望推出。摩根大通中国首席经济学家朱海斌亦乐观预计，未来3～6个月将有更多金融改革措施出炉，其中包括引入存款保险制度、核准成立民营银行等。

　　呼之欲出

　　在受访人士看来，随着2013年贷款利率的放开以及同业存单的开闸，2014年要加快利率市场化改革，需要存款保险制度先行，因而今年推出概率大。

　　“从市场来看，并没有反对声音，贷款利率已放开，只剩下存款利率放开，但这之前需推出与之密切相关的存款保险制度。”国际金融问题专家赵庆明[微博]对记者表示，现在推出条件没问题，预计应该会加快推出。

　　“随着利率市场化的加速推进，推出存款保险制度是必然趋势。”银河证券首席经济学家潘向东对记者表示。

　　中银协行业发展研究委员会主任、交通银行首席经济学家连平此前也曾对记者称，2014年存款利率的市场化或有相应动作，其中存款保险制度的推出没有悬念。

　　专家们看好的背景在于，监管层的屡屡放风。十八届三中全会决定提出“建立存款保险制度，完善金融机构市场化退出机制”。央行行长周小川也曾公开表示“存款保险机制建立条件已成熟”。据了解，一些业内专家更乐观预计，推出的时间点会是今年上半年甚至年初。

　　中行国际金融研究所主管温彬表示，在利率市场化情况下，一些风险管理能力相对较弱的银行可能陷入经营困难。这就需要完善金融机构市场化退出机制，建立存款保险制度。

　　实际上，2013年，存款保险制度就呼声较高，但却迟迟未推出。“更多原因可能是银行间存在博弈，大银行不愿意交保险金，不愿意为小银行交保险买单。”一家外资银行人士向记者表示。

　　因为所谓存款保险制度，是指银行等存款类金融机构按照一定比例标准向特定机构缴纳一定保险金，当自身发生危机时(如兑付风险、破产等)，由存款保险机构通过资金援助等方式来保障其清偿能力的一项制度。

　　但一位金融专家并不认可上述观点。在他看来，其主要原因并非银行间博弈，他们存在差别费率，大银行保费预计万分之一到万分之十几。即使万分之十，对大银行来说也没多少钱，对其影响不大。“更多原因可能是监管层内部协调的问题。”该专家猜测。

　　下一步政策猜想：破产条例

　　在受访人士看来，存款保险制度推出后，允许银行破产，银行间的竞争会加剧，尤其存款利率也放开后，银行间的竞争更激烈，这将使银行优胜劣汰。

　　中国外汇投资研究院院长谭雅玲[微博]近日就对媒体称，存款保险制度对民营银行是挑战。

　　在谭雅玲看来，从银行资质的角度看，商业银行与民营银行在经营方式、经营理念、经营战略和经营素质等方面会有较大的差异。相对于商业银行，民营银行的资质条件可能会好一些，但是其银行经营的经验会比较欠缺。因此，存款保险制度对于民营银行带来的挑战较大。

　　赵庆明认为，之所以推出存款保险制度，就是银行可能有破产的风险，该制度可帮助储户抵御银行破产的风险。但我国金融机构现在尚无可操作的退出机制，因而推出银行破产条例是必要的。

　　实际上，目前我国已成为全球储蓄金额最多的国家，同时也是人均储蓄最多的国家，我国人均居民储蓄已经超过3万元。来自中国人民银行[微博]的数据显示，到2013年8月份，我国居民储蓄余额已连续三个月突破43万亿元，位于历史最高位。

　　有迹象显示，监管层也在加快推进此工作。银监会副主席阎庆民近期在“北大经济国富论坛”上表示，银监会正酝酿加快推出银行破产条例。

　　存款保险制度和银行破产条例推出后，这意味着会由存款保险机构进行支付，可能不会赔偿所有本金。

　　“存款是一种商业行为，储户自身也应承担一定风险。”上述金融专家认为。

　　有专家提醒，储户要转变观念，将银行视为一般企业来看待，经营不善也会面临关门风险。因而，不要将“鸡蛋”放在一个篮子里面。