新浪财经讯 1月16日消息，平安集团在上海举行平安互联网金融战略发布会。平安集团董事长兼CEO马明哲在发布会上表示，金融互联网是改良式，但互联网金融是颠覆式。他认为十年内60%以上的信用卡都将被取代，金融机构网点的前台将会走向四化：小型化、社区化、智能化、标准化。

　　以下为马明哲讲话实录：

　　马明哲：今天我们有老朋友，有新朋友，有来自香港，来自北京，来自广州，来自不同的城市，我们非常感激你们不远千里参加今天的茶话会。今天我们茶话会内容，不是新闻发布会，也不是产品发布会，我们想在新春到来之前，第一要感谢各位对平安过去二十多年的支持，第二是借此机会和在座各位朋友进行一个交流。

　　平安有更多的一些信息和大家进行更为深入的交流，也借这个机会和我们在座的朋友交流，我经常看你们的文章，很有深度，很有启发性。今天是一个很好的交流机会，我和我们的同事在一起，我先开一个头，稍微系统一点，介绍一下金融互联网，互联网金融，平安怎么来理解，不一定对，请各位批评；然后平安是怎么想的，平安下一步怎么做，谈一下简单的想法。

　　平安成立到今年是26年，从无到有，从小到大。26年前，我们只有三个人，到今天走过了一条非常不容易的路。平安从无到有，从小到大，从大到复杂，我们一直保持着平安强大的生命力和竞争力，一直没有减退，而且越做越强。这26年来，平安全体同事也是非常努力，我们在座的都是金融互联网界的精英，今天也会和各位作一个有深度的交流。今天我和各位交流，主要是三点：第一是互联网金融；第二是平安的互联网金融战略；第三是平安互联网金融的不一样。我希望最后在我结束的时候，让大家更加了解平安是怎么想的，未来是怎么做的。

　　首先谈谈我们对互联网的理解。在座的都是前辈，你们比我们了解得更多，我只是从不同的角度，从一个金融工作者的角度谈谈我们的理解。可以肯定，我也相信这句话，互联网一定会给整个人类社会、经济，各行各业带来更大的影响。

　　为什么呢？我们可以看人类社会，是从一个无序的、洞穴生活的原始社会到今天的有序社会，互联网的到来改变了旧的秩序，建立了新的秩序。无序大家很清楚，什么叫有序呢？我们走出这个大门现在有红绿灯，各行各业有各行各业的规矩，在整个社会里，我们从中央的领导，由国家主席到村长，在座的同事有博士学位、硕士学位，也有学士学位；职位也有高低，有科长、有处长、有部门经理。

　　但是互联网的到来，无论你是贫富、贵贱，都可以在一个平台上进行交流。所以，无论你在新疆、深圳、上海，你都可以在同一时间进行交流。新的秩序改变了过去的等级和距离之分，打破了层级、消除了距离，让信息对称起来。所以，从这个角度来看，互联网本质上还是让世界缩小了。

　　我们可以想一想，从这里可以想各行各业，包括金融业，它会发生什么变化呢？互联网肯定会改变社会的经济、文化、各行各业。当然，给金融业肯定会带来很大的变革，我用了一个词，叫“牵引着带”，肯定是这样，互联网未来会带来很大的变化。什么变化呢？

　　我们再看看对互联网和金融的理解，很多理论工作者将金融两个字讲得太复杂了，我用一种非常通俗的方法来讲一讲我理解的金融。金融，金字是钱，融字是交易。金融的本质也是一个中介，让有钱的人去钱生钱，让需要钱的人借钱生钱，就是这样的一个中介。无论你是保险，无论你是银行，无论你是证券，都是在做这样一件事情。

　　可能在座的朋友会问，互联网会对金融产生什么影响？影响是很多很多方面。上次在复旦，我曾经简单地说了一下，在这里，也可以稍多一点介绍一下我们的分析。举三个例子：第一个，十年内，60%以上的信用卡没有了，被取代了；第二个，十到十五年内，大部分的中小金融机构的前台由互联网的企业，非金融企业来取代或者代替；第三个，金融机构网点的前台将会走向四化：小型化、社区化、智能化、标准化。为什么呢？我们在后面解释一下。

　　首先我们举个例子，为什么会取代现金呢？我们可以看看在世界金融业里面，除了货币以外，钞票以外，出了支票，支票到了信用卡。那么支票出现也取代了很多的现金，信用卡出现也是取代了现金。现在在发达的国家，在中国也是一样，实际上只是零用的现金在花，稍大一点的金额都是用信用卡。那么中国比国外发展得更快，一步跨过了个人支票的时代。信用卡是取代了现金，未来我们足以相信，移动的任何设备可以进一步取代信用卡，更加取代现金。

　　科技的进步给互联网移动的设备，包括手机，取代现金是肯定的。我们可以看看，在肯尼亚、海地等农村，50%以上都是用手机取代了现金。我们看看瑞典，95%的现金被取代了，因为用手机来取代信用卡，比信用卡更便利、更方便，而且生活的场景更多，信用卡还是要通过一个媒介来进行刷卡，手机更加方便，无接触的这种支付给人们的生活带来了不一样的方便。

　　所以，平安怎么办？我们举三个例子，为了迎接未来科技的转变，我们必须要快速地迎头赶上，所以我们在1月16日开始测试壹钱包，我们希望壹钱包将来能够创造不同的生活场景，逐渐地用它来取代信用卡、取代现金，我们相信10年60%还是保守的。5年就发生了很大的变化，到10年的时候回头看，这是一点都不过分的。

　　第二个，十到十五年，中小金融机构的前台被取代。为什么？我们可以看看，台湾的利差是0.97%，香港的利差是1.53%，在中国银行的利差还有2%到3%，银行的主要利润还是来自于利差，我们可以支持到前台机构网点的成本。利率自由化之后，特别是互联网出来之后，包括腾讯，包括阿里，他们创造了很多新的产品和工具之后，实际上利率自由化已经来临了。

　　我们可以看看，为什么苹果自己不生产手机，还有惠普为什么委托富士康去做呢？因为富士康生产一台手机的价格只是相当于他们的70%。当我们的竞争到一定程度，到我们的利润空间被缩窄的时候，金融机构为了生存，只有采取这样的方法，通过外包，才能让它生存下来，所以这个选择是无奈的、被迫的，你不得不走这条路。

　　第三个，金融机构的前台，包括我们的机构网点肯定会走向四化：小型化、社区化、智能化、标准化。

　　刚才讲了第二个部分，平安会大力发展互联网金融。第二个，应对变化，平安下一步会推出小微型的综合服务网点，来逐步改变新的金融策略。之前，我问了一些媒体朋友，希望我讲什么，先听听朋友们的建议，先把这些问题作一些简单的回答。

　　传统金融，金融互联网和互联网金融，究竟各自的竞争优势在哪里呢？我们先看看传统金融，过去的传统金融，我们在座的都是金融专家，清楚传统金融是渠道为王，产品驱动。何为渠道为王呢？我占了好的地点，我有更多的网点，我有更多的人均销售产能。我单点、单片盈利更好、营收更高，单点单店单人的人均产能更好。再加上我的产品多，我产品特色好，这就是传统金融，过去持续了上百年。

　　我们看看金融互联网是什么样的，我认为还是传统金融，只是利用了互联网来提升远程的服务，让客户的服务会更好一些。那么再看看互联网金融，互联网金融的战略完全是不一样的，它是流量为王，从服务入手，最终还是价格驱动。我们看看很多发展的电商，为什么发展这么好？

　　实际上很简单，把地面开商店的钱和人力成本，通过网上，把利益让给了消费者，所以发展很好，而且它选择很多，看看我们的电商，成功的电商选择很多，价格很便宜，服务很好。但是，它必须基于流量的基础上，流量为王，客户体验非常关键，最后还是价格。

　　所以三者之间是有区别的，传统金融、金融互联网和互联网金融这三者之间是有区别的。两种不同的模式，一个是从右到左，一个是从左到右，金融互联网首先是金融开始，然后到服务，到市场；而互联网金融是从体验和服务开始，再从产业和市场再到金融，它是一个逻辑上反过来的。那么这里的结果我们可以看一看，一个Barnes & Noble，它进入互联网也是蛮早的，去过美国读书的人都很清楚。到今天，跟它一样的亚马逊，它的市值是1800亿。我把它称作一个是养牛喝牛奶，一个是做牛奶生意，金融互联网的特点就是利用互联网，那么金融互联网是改良式，但是互联网金融是颠覆式的。

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