文/王丽莎

　　　准婚族是指将结婚生子，正处于家庭形成期的一个族群，他们面临筹办婚礼、购房、购车以及工作上等诸多生活问题。目前准婚族大多为80后，工作尚处于起步阶段，结婚、购房、购车都需要花费大量的金钱。所以，准婚族应该尽早做好规划，以确保以后的各个人生阶段都能顺利、如愿！

　　【案例背景】

　　　小张和小高为刚出大学校园一年的准婚族，小张24岁，妻子小高与其同岁。两人均为硕士正在攻读博士，两人于今年1月已登记领证，准备学成两年后成婚。

　　　为了相互有个照应顺便节省生活费用，两人目前合租，每月房租加水电费共3200元，生活开支3300元。两人同在外企做高管助理，小张每月收入9500元，年终奖3万元；小高每月收入8500元，年终奖2.5万元。双方父母为了小夫妻早日能有属于自己的婚房，赠予资金合计90万元。小夫妻在单位均能享受五险一金待遇，能分担医疗养老问题并且有医疗补充二次报销待遇，养老还增添企业补充养老金，未来生活基本无后顾之忧。

　　　现小张他们两人手中也有些积蓄，银行有6万元活期存款，两人准备购买一处二居室婚房，房价为260万元左右；小张参加北京汽车摇号未来会有购车需求；同时，小夫妻想在合适的年龄，孕育自己的宝贝孩子。

　　【案例分析】

　　　根据以上背景内容信息，可知小张夫妻未来主要理财目标如下：

　　　1、购买北京一处二居室，总价260万元左右；

　　　2、两年后举行正式婚礼，入住新房；

　　　3、小张等待时机摇号中签，购买汽车；

　　　4、孕育孩子出生以及未来孩子教育金准备；

　　　5、以目前收入推算25年后有多少养老金？

　　本案例需要基本假设条件：

　　1、收入成长率、学费成长率均为5%；

　　2、支出增长率、通货膨胀率、房价成长率均为4%，购房贷款成数 70%；

　　3、北京市公积金贷款利率五年以上4.5％，商业房贷利率6.5%不上浮。

　　用静态分析方法看一下小张家庭资金缺口：

　　 小张家庭年结余资金13.8万元，十年能积累138万元，二十年能积累276万元。

　　一个孩子从出生到长大成人教育费用一般普通地区最低48万元以上，中等地区70-80万元，经济繁华地区需要百万元以上。如果送孩子出国留学费用还要多加45-60万元。

　　 小张夫妻未来能继续工作的时间大致以25年为基准，仅以目前生活状况无病无灾静态积累，25年后能积累资金345万元左右。加上目前资产96万元合计441万元。看似刚刚能够拥有住房260万元，孩子教育120万元，还有30万元购买汽车也够了，还能有31万元结余。

　　 实则不然，隐性消费未考虑其内。隐性消费第一笔是购买住房需要装修的费用，最少需15万元；第二笔是房间家具因之前居住是租房，必定需要添置新的家具、家电、床上用品和炊事用具等保守支出15万元；第三笔支出是家庭成员吃五谷杂粮不可能25年之内不生病，即使有五险一金治疗费用也是需要个人家庭担负一些费用的。不能忽略一家三口医疗费用，预估费用10万元；第四笔支出是家庭成员25年之中不可能不出行旅游，其旅游消费未考虑，且按照全年家庭旅游消费一年一万元计算，25年需要支出25万元-30万元；第五笔为赡养双亲的费用，有四位老人需要侍奉，需要预估40万元。第六笔是孩子出生必须投保相关重疾险、医疗险、意外险。预估每年保费4000元，25年需要10万元。

　　　综上隐性消费忽略的数据合计为130万元，我们按照理想状态预算，目前小张已不在外边租房居住，所以不存在每月3200元租金问题，因此在计算小张家庭年结余资金，应该算上每年多结余3.84万元，25年合计为96万元。用此笔积累弥补隐性消费，资金缺口还存在34万元。鉴于对小张家庭财务诊断分析结果，小张夫妻需要实现的家庭理财目标需要合理安排调整，才能享受京城幸福生活。

　　【理财规划建议】

　　一、合理购买二室一厅住房

　　 小张夫妻选择婚房应优先考虑地铁站附近，因为在北京交通最便利通畅还数地铁。再考虑学校、医院等因素，据估算，在北京196万元足可以购买到符合上述条件的住房。

　　 购买住房首付款用双方父母赠予的90万元来支付，余下106万元申办住房组合贷款。一般住房公积金贷款上限为40万元，余下66万元申请商业按揭贷款。期限还是以25工龄结束前5年为宜，留下剩余5年工作收入，为未来养老做好家庭储备。因此，住房贷款期限20年为宜。

　　 购买196万元住房可以选择期房两年后交房入住，今年缴纳购买住房预约款10万元，两年之后缴纳首付款余下86万元。小张夫妻充分利用这两年时间能积累家庭资金27.6万元作为住房装修费用准备。等待读完博士之后正好新房验收装修，每天开窗透气，半年多之后，择日举办结婚入住新居。

　　二、选择最佳育龄孕育孩子，储备教育金

　　　小高今年24岁，等待正式完婚那年小高已28岁，孕育孩子也是最佳年龄。29岁做母亲生养的孩子，其孩子的体质和智商都是极佳的。正好用两年时间储备购房装修款项，第三年验房装修，第四年因孕育孩子多进食有利安胎，营养食物每月要多增加，家庭生活费用支出3500—4000元。

　　三、为家庭成员配备保险保障

　　 孩子出生之后，需要增添医疗保险、意外伤害保险，等待如约时候，参加团体保险、进入小学校参加校园团体保险。这样每年给孩子投保费用几百元、最高千元。

　　 小张夫妻应该增加各自互为投保重大疾病保险，选择期缴20年。全家人每年缴纳保费合计控制在2.16万元，选择适合的定期险，保障高、成本低，选择保险公司后续服务到位、口碑好的公司投保。

　　四、购买代步工具——汽车

　　 北京因路况和想购买汽车人数不成比例，制定摇号购买汽车。幸运者会一年内差不多能中号获得购买汽车机会。大多数人是等待几年也没有机会，急需汽车出行的人，选择租车方式。有日租、月租等方式，费用相对打车较为高一些，但价位还算合理。

　　 目前小张夫妻出行选择地铁方式最佳，未来数年小高怀孕去医院需要有车出行的时候，可以选择日租汽车方式。建议购买汽车时间推迟到五六年之后，这样新房已稳定、孩子已长大，三岁该入园，此时家庭积累财富也随之增多。

　　 综上所述除了完成四个目标，必须每年增添赡养费用和家庭出行旅游费用，让家庭生活更为和谐幸福。

　　家庭资产重新调整安排

　　 小张家庭准备金应为3.9万元，考虑北京生活水平较高，也为考虑赡养费、旅游费等，稳妥为6万元紧急准备金，目前手中这笔款项无需调整。

　　 购买住房先下定金10万元，余款80万元选择银行保本理财产品，等待期房到期缴纳首付。

　　 第一年到第二年因无大的支出需求，平稳生活，两年积累27.6万元，用于装修,20万元，旅游费用2万元，赡养费2万元，余下3.6万元支付小夫妻定期重疾险医疗保险费用余款1.6万元留存活期账户。

　　 第三年新房购买办理手续，之后每月多支出3919元，加上小高孕育孩子一年多消费8000元，年结余资金4.2972万元，存入货币基金提取灵活，可以作为来年小高生孩子费用。

　　 第四年孩子出生，需要多支出一万元，生活费用需要提高3500元，家庭年结余资金7.5372万元，因家底薄还是继续存入货币基金方便灵活。注明本年不再租房，没有每月租金支出，有孩子出生保险费不超过年收入10%，2.16万元为宜。

　　 第五年爬过高山看风景，好日子开始啦！

　　 ……

　　 第二十年正好积累数额合计120万元教育费用。

　　　养老生活储备从第二十一年开始到第二十五年退休，五年积累60多万元。

　　　鉴于小张夫妻生活不是很富裕，理财目标一个一个安排很紧，资金不能断裂，故而投资风险性理财产品不太适宜，建议选择货币基金、定期存款、凭证式国债、保本基金作为投资方式，其他高风险、高收益理财方式不要涉足，稳妥运作好手中的资金。

　　　按照理财师提出的规划建议，希望能帮助准婚族小张夫妇逐一实现理财目标，手中有了保本资金定能享受安稳幸福的京城生活。