文/张志波

　　　农商行是按照现代企业制度建立的，它是一个公司制度架构完善，产权明晰，运作规范的现代金融企业，始终坚持服务“三农”，主要服务中小微企业、服务农户、服务县域经济，逐步成长为县域金融的主力军和城乡人民最可信赖的银行。

　　　2003年以来，按照明晰产权关系、强化约束机制、增强服务功能、国家适当支持、地方政府负责的总体要求，对农村信用社进行了全面改革，取得了显著成效。农村信用社（含农村商业银行和农村合作银行）资本充足率达到11.8%，不良贷款率下降为4.5%，系统性风险基本化解。截至2012年末，农村信用社涉农贷款余额5.3万亿元，其中农户贷款2.7万亿元，分别占银行业金融机构涉农贷款的30%和农户贷款的75.2%；承担了全国98.4%的乡镇金融服务空白和67.7%的乡镇金融机构空白覆盖任务。

　　其中最引人注目的莫过于全国各地开花结果改制而成农商行了。农商行之所以发展比较快，主要是因为产权明晰，制度规范，定位正确，理念比较超前。自2001年11月28日国内首家农商行张家港市农村商业银行正式挂牌至今，全国已有384家农商行成立。

　　　从以上数据可以看出，除四大直辖市全部组建了省级农商行之外，西部经济落后地区数量不多，发展较慢，华东地区农商行最多，发展尤为迅速。银监会发文银监发[2010]92号明确指出：今后不再组建农村合作银行，符合农村商业银行准入条件的农村信用联社和农村合作银行，应直接改制为农村商业银行。而农村信用社改革方向是：农村信用社在三到五年的时间内必须组建成农村商业银行。因此在今后五年内，还将至少有近千家农商行要陆续成立。

　　　农村信用社的数量已从2006年的19348家减少到2012年的1927家，资产总额从2003年的2.6万亿增加到2012年的7.9万亿，增长了2倍。税后利润从2003年的-5.5亿元增加至2012年的654亿元，利润总额已达到城市商业银行的一半。

　　　其中2012年，全国新组建农商行125家，农信社数量减少338家，农村合作银行则减少至147家，农村金融机构产权制度改革加快步伐。农村信用社和农村合作银行的加速改制，正在为农商行注入活力。银监会日前发布的2012年度《中国银行业运行报告》显示，在各类商业银行中，资产余额同比增长最快的便是农商行，增幅达47.1%，远超全国性股份制商业银行的28%和城商行的23.7%，其中最主要的原因便是得益于农村信用社与农村合作银行的加速改制。

　　 从以上数据可以看到，无论资产总量还是经营业绩都有了历史性跨越。农村金融改革取得了非常大的成绩，但是已组建的农商行在品牌升级转型过程中也暴露出一些问题和误区：

　　　一、个别农商行在转型升级后，片面追求利润最大化，有偏离“三农”趋势。

　　　农商行在学习其他商业银行先进管理经验的同时，不是要生搬硬套，千万别忘了自己姓什么。需要根据自身的定位和方向，打造有自己特色的农商行。

　　　二、农商行的目的是上市？

　　　上市不应该是目的，必须区别对待，健全法人治理，稳健发展才是农商行首先要考虑的。

　　　三、相对其他商业银行，农商行机构治理还不够完善，人员素质偏低。

　　　主要表现在人员素质偏低，人员老龄化，服务意识和基础较弱。另外，与改制前原农村信用社相比，农商行股东个数已经有了大幅度减少，但股东数仍然显得过多，尤其是自然人股东过多，股权过于分散。股份制机制构造上不完善，法人治理结构“残缺不全”，董事会、监事会、股东大会依然流于形式，现代金融企业制度没有形成，仍沿袭农村信用社管理模式，“换汤不换药”，难以充分展现股份制的优势和生命力。?

　　　四、风险防控能力不高。

　　　由于信贷、人事、财务等内控机制尚未构造健全，经营管理上仍存在许多漏洞，信贷营私、用人营私、财物违规等方面的问题难以根除，就全国票据违规业务而言，就有不少农商行涉身其中，自我约束的内控机制没有最终形成。典型案例包括比如最近成立的中山农商行，一信贷员卷走客户900万存款，中山农商行被指风控形同虚设； 北京农商行7亿骗贷案；吴江农商行在2008年违规发行次级债券，反映出其风险意识淡薄，内部控制和风险管理机制存在缺陷。

　　　五、业务产品比较单一，金融创新能力不足。

　　　农商行应探索发展农业产业链金融，大力推广农村微贷技术，引进城乡皆宜的金融产品，普及应用现代金融工具，更好地满足农村多元化、特色化的金融服务需求。全面深入推进农村金融改革发展，努力为农业现代化和城镇化提供更加有力有效的金融服务。

　　　六、农商行与省联社之间的矛盾日益积累。

　　　信用社改制为农商行，省(市)联社与农商行的行政隶属关系仍没改变，经营管理上受到掣肘的现象无法根除。而农商行的转型压力与省联社倾向于相对稳定或自成相对完整的系统之间的矛盾有所突出。比如东北某农商行就曾因此和其省联社产生了矛盾。

　　　2012年1月6日，温家宝总理在全国金融工作会议上指出“省联社要淡出行政管理职能，强化服务职能”。这意味着，今后几年农信社改革的重点将会是省联社的改革。省联社改革必须有序、稳妥。可以在有条件的地方先行试点，试点的模式也可以不同，再进行分析研究，然后再逐步改进和推开。其中一种模式，组建农商联合银行，由全省农信社系统出资组成，向股东行社提供服务并按照市场价格收取费用。这种模式得到不少地区的认可，笔者从内部渠道获知，山东、福建、江西等地倾向于这种改革模式。

　　　农商行品牌转型升级过程中不可避免会产生阵痛，为了将来继续深入转型升级，推进农商行品牌建设，我们不妨从以下几个方面来探讨：

　　　一、进一步加强风险管理，完善法人治理模式，建立流程银行。

　　　风险管理水平直接体现了银行业的核心竞争力。在经营和发展过程中，认识风险、防控和化解风险，是实现经营目标，推进可持续发展、科学发展的本质要求和根本保障。

　　　其一，要牢固树立风险管理意识，加强风险管理文化培育，使得员工把防范风险作为自觉行动。特别是处于风险控制的前台员工和内审部门，要针对性地加强专业性培训，全面熟知各项风险管理制度，掌握现代风险管理理论和方法，培育先进的风险管理理念。

　　　其二，要强化相互制约的经营管理和决策机制。加强授权、分权管理，规范决策程序，通过科学合理地分配责、权、利，使得各级、各部门之间权力制衡，减少决策失误。

　　　其三，要加强制度建设，做到经营管理有章可循，约束有效。

　　　其四，要按照“全面、审慎、有效、独立”的原则，建立风险识别、计量、监测和控制系统。全面就是从“三会一层”到每位员工，都必须具备风险管理的义务和职责，并覆盖所有部门和岗位，还渗透到各项业务和各个操作环节；审慎就是要坚持“内控优先”的要求，做到业务发展，制度先行；有效就是保证内控管理的权威性和约束力，对存在的问题能够得到及时的反馈和纠正；独立就是风险管控人员不应受到干扰，能够独立判断、识别风险、报告风险，并实施相应措施。

　　　二、品牌建设，任重道远

　　　作为一个企业，品牌尤为重要，首先要有自己对外统一的品牌形象，建立自己的企业文化，加强人才队伍建设。建设优秀的企业文化能够引导员工在较长时期的经营活动中逐步树立起共同的价值观念、行为准则，有利于工作的开展。确立并实施统一的VI识别系统，壮大无形资产价值；有计划、有针对性地组织各种文化活动，增强归属感和凝聚力，外树企业形象，内铸精神动力。建立起“以市场为导向，以客户为中心，以服务为前提，以效益为目标”的服务理念。同时，加强企业内部培训，提高员工素质和业务技能。充分借助IT信息化手段，让客户享受到优质、快捷、安全的金融服务，才能在市场竞争中取得主导地位。

　　　作为一个品牌，首先是其命名和标识简称。名字取得好，事半功倍，取得不好，事倍功半，还可能成为笑柄。下面举几个比较典型的例子，一般来说，农商行好的名称简称，一般有以下几种形式，比如：

　　张家港农商行zrcbank，广州农商行grcbank,天津农商行trcbank，成都农商行cdrcb，上海农商行srcb，这几种命名方式都是非常好，其简称非常直观的表达了农商行的含义，非常有利于品牌传播，比如广州农商行总部大楼Grcbank英文简称，非常直观大气。还有天津农商行和天津航空公司战略合作，冠名“天津农商银行号”飞机，是国内首架以银行命名的飞机，其Trcbank标识彩绘到飞机上，效果非常震撼。成都农商行组建车队并冠名汽车拉力赛，cdrcb标识同样耀眼。

　　　而有的农商行简称就非常令人费解了，比如最近成立的中山农商行英文简称zsrc，作为一个银行简称竟然没有字母B（bank），实在令人费解；有的甚至更省事，比如广东顺德农商行压根就看不到其英文简称，这样品牌宣传起来效果更加大打折扣了。

　　　作为一个品牌，除了线下宣传，还有线上的传播和使用。尤其对于现代化的商业银行， 网上银行是不可缺少的重要功能，而域名是网银最重要的入口，其重要性不言而喻，最佳的网银域名原则是要和其英文标识简称一致，线上线下统一起来才能事半功倍。比如张家港农商行zrcbank.com,天津农商行域名trcbank.cn,广州农商行域名grcbank.com,成都农商行域名cdrcb.com，辽宁东港农商行采用dgrcb.com域名,上海农商行srcb采用srcb.com域名，并保护shrcb.com和srcbank.com等相关域名，这些都是非常好的范例。但是也有个别简称和域名不一致的，比如珠海农商行简称zrcb域名却使用zhnsb.com.cn,佛山农商行简称frcb，域名却是bankofchancheng.com,这些对于品牌传播来说是一大忌，值得这些农商行早日重视起来。

　　　一个好的标识简称是农商行品牌转型升级之基础，未来组建的农商行不妨慎重考虑。

　　　三、不断加大科技投入，提升金融IT信息化水平。

　　　农商行需要进一步加大信息化建设的投入，从全球银行业的发展趋势看，IT技术已全面融入现代商业银行的各项经营管理活动之中，对银行业的经营理念和经营模式产生了巨大影响。IT信息化已成为决定商业银行管理水平、客户服务能力和市场竞争力的关键因素之一。为应对一个更加开放、交互的互联网金融新时代的到来，农商行的改革、创新、转型将更多建立在信息技术的应用之上，信息技术与经营发展的高度结合将成为农商行不可复制的核心竞争力。

　　　农商行还将要积极应对第三方支付平台（比如支付宝[微博]等）的竞争和威胁，发挥自身在信用等级、支付结算、资金存管等方面的特有优势，开发更多智能便捷、贴近客户需求的支付服务和移动服务应用，增强在电子商务市场竞争的主动权，比如可根据农商行自身特点，在农商行网站开发农产品特色购物商城，可参考广州农商银行最新上线的绿色农产品主题商城mall.grcbank.com。

　　　四、大力发展中间业务，加强金融产品创新。

　　　在金融业比较发达的西方金融机构的中间业务收入比重将近50%，可见中间业务的重要性。除了大力发展中间业务，需进一步创新农村金融产品和服务方式，积极推动土地经营权、宅基地使用权的确权、颁证、登记、流转等基础性工作，探索开展“三权”抵押试点。探索发展农业产业链金融，大力推广农村微贷技术，引进城乡皆宜的金融产品，普及应用现代金融工具，始终坚持以客户为中心，总结和推广上门服务、延时服务等服务方式，更好地满足农村多元化、特色化的金融服务需求。

　　　总之，创新缔造璀璨，远见成就未来！随着中国农村金融不断深化改革，农商行品牌转型升级，相信中国农商行的明天会更加美好！

　　作者简介：张志波，农商行品牌顾问、金融IT信息化专家、托拉斯农商行研究中心负责人、中国农商行门户网CEO、中国农商行品牌协会发起人。