早报记者 张飒 陆玫

　　实习生 金承舟

　　支付宝[微博]官方微博8月27日上午称，支付宝将停止所有线下POS业务。

　　上述微博称，“由于某些众所周知的原因，将停止所有线下POS业务。支付宝表示，对原有合作商户会妥善处理，不会影响商户正常业务。”

　　支付宝是目前中国最大(按业务规模计)的第三方支付公司，隶属被誉为传统金融“搅局者”的阿里金融。

　　上述事件的发生，距中国银联召开董事会会议提出将第三方支付线下(通过POS机进行的支付方式)、线上(互联网支付)交易全面接入银联的相关议案，时间相隔仅一个月。

　　支付宝方面未透露停止线下POS业务的具体原因，但据分析，支付宝全线放弃线下POS业务，其实是在银联近期一系列动作倒逼之下做出的抉择。“由于某些众所周知的原因”的隐晦表达，被外界解读为支付宝“敢怒不敢言”。

　　另据两位知情人士透露，一家此前一直与支付宝在线下POS业务密切合作的银行在不久前被银联重罚。

　　“支付宝是在拿自己放弃的一块小业务给监管层看，线下、线上交易‘垄断’可能会带来的后果。”一位资深的支付业内人士昨日指出，与多数第三方支付线上、线下业务规模均分的布局不同，支付宝业务规模的大头在线上，而上述银联议案中明确了对线上也要收编，这其实才是支付宝最为担心的。

　　中国银联的成员几乎覆盖了中国所有商业银行。“这可能只是一个开始，只是‘垄断’导致的结果之一。”另一支付业内人士昨日说。

　　耐人寻味的是，对于支付宝上述举动，银联方面回应称，支付宝并未接入银联网络，银联近期对接入银联网络的非金机构的规范行动，并未对支付宝产生任何影响。

　　近万台POS转交银行经营

　　“由于某些众所周知的原因，支付宝将停止所有线下POS业务。对原有合作商户我们会妥善处理，不会影响商户的正常业务。由此给用户和合作伙伴带来的不便，我们深表歉意。但在支付创新的探索上，我们永远不会止步。”昨日上午11点11分，支付宝通过其官方微博发布了上述声明。

　　“POS”俗称刷卡机，POS刷卡消费是指持卡人在商场、酒楼等消费场所用银行卡代替现金买单进行支付结算。据悉，支付宝线下POS业务主要面向电商线下收单市场提供服务，业务范围覆盖电商物流、航旅酒店、在线生活服务(如汽车、房产的O2O销售)等多个领域。

　　去年3月，支付宝启动物流POS战略，宣布投入5亿元推动电子商务货到付款体系(COD)，这是其2012年5月获得支付牌照以来最大手笔的业务推进计划。在该方案下，物流配送员可以通过1个支付宝POS终端完成刷卡收银、取件、签收录入等，资金最快在2日内转账到电商和物流商的支付宝账户。支付宝计划3年投入5亿元，重点帮助电商货到付款支付硬件升级等，其POS机投放将达到6万台，基本覆盖四线以上城市。

　　支付宝副总裁樊治铭当时表示，支付宝COD业务不会分羹银联和银行传统的线下POS消费市场(酒店、商超等)，支付宝物流POS支付业务只围绕电商展开，例如B2C电子商务网站当当网[微博]当时已支持支付宝的物流POS支付方案。

　　但对线下POS领域绝对“大佬”的银联来说，支付宝仍是新添的强劲对手，支付宝希望以此业务抢占的“线上购物、线下支付”的市场容量及其货款快速到账能力不可小觑。

　　樊治铭曾在去年初透露，去年全年要在POS终端上投资1亿元。另据了解，支付宝目前为市场提供的支付宝POS终端收单设备近万台。

　　支付宝已投入的近万台POS机如何处置？支付宝相关负责人透露，不会让已经合作的客户业务就此终止，会找1-2家银行，把收单业务转给这些银行经营。

　　银联“杀鸡儆猴”

　　早报记者获得的一份银联在7月25日召开的第四届董事会第六次会议上的议案——《关于进一步规范非金融支付机构银联卡交易维护成员银行和银联权益的议案》显示，董事会“建议成员银行与银联统一步调，共同开展非金机构(编注：第三方支付)银联卡业务规范工作，计划逐步将非金机构银联卡交易全面迁移至银联网络。

　　该议案还首次提出了实现该目标的时间节点：9月起，各成员银行停止向非金机构新增开通银联卡支付接口，存量接口上不再新增无卡取现、转账、代授权等银联卡业务，2013年底前，非金机构线下银联卡交易以间联或直联模式一点接入银联网络，商业银行不再保留其与非金机构银联卡线下交易通道，2014年7月1日前，实现非金机构互联网银联卡交易全面接入银联，对已介入银联网络的，商业银行不再保留其与非金机构线上交易通道。

　　上述议案显示，早在2011年8月，银联便曾召开第四届董事会二次会议，就规范第三方支付机构的银联卡业务形成了决议。

　　“但到目前相关决议尚未得到全面有效落实。”银联方面总结，未能落实有两方面原因：一是商业银行内部牵涉业务条线较多，各自诉求不同，商业银行内部没有形成合力；二是单个银行和银联单独落实难度较大，需联合统一行动。

　　去年12月，银联业务管理委员会曾下发给各成员银行一份文件，名为《关于规范与非金融支付机构银联卡业务合作的函》(银联业管委【2012】17号文件，被业内称为17号文)。文件指出，“前期调研发现，29家非金机构与17家主要成员银行的银联卡业务接口超过630个，平均每家非金机构连接12家主要成员银行，平均建立接口22个”。银联认为，“(这些非金机构)普遍绕开银联网络，采取各种不合规手段开展业务，扰乱了市场秩序，损害了成员银行的利益。”

　　在17号文中，银联表示，非金机构向主要成员银行支付的实际手续费费率平均为0.1%左右，大大低于银联网络内的0.3%~0.55%；银联提出，应尽快实现非金机构业务的统一接入、统一定价。

　　“大家可能都觉得银联计划将第三方支付线下、线上交易统统对接银联网络只是说说而已，但银联可能不会干不成。如果干不成，为什么从两年前一直锲而不舍，从业管会发文到董事会议案，董事长带队一家一家拜访银行，你们以为银联只是做着玩玩的吗？他确实是要做成这件事。”前述资深的支付人士说。

　　事实上，据早报记者获悉，支付宝此次叫停线下POS机支付其实另有隐情，也印证了银联收编第三方支付的决心。

　　由于支付宝一直没有接入银联，其在去年启动的线下POS业务是借用一家东部银行的收单机构号来操作，正是这一把收单通道“借给”支付宝开展线下POS业务的银行，在今年二季度收到银联的罚单。

　　“金额不小。”一位知情人士透露，支付宝大部分的收单交易是借用这家银行的收单机构号来做，尽管包括支付宝在内的许多第三方支付公司，都曾采用这种方式开展POS业务，但由于支付宝是国内最大的第三方支付机构，“被盯上了。”

　　“如果银联进一步断掉银行的支付通道，银行的一些业务都没办法做了，银联给所有的银行上了一课，谁跟支付宝玩，我继续罚。”上述人士透露，据其了解，这之后，确实没有银行敢将“收单通道”借给支付宝了。

　　其他支付公司暂不跟进

　　据银联方面透露的数据，截至目前250余家获牌的第三方支付企业中，已有60家左右接入银联网络。

　　从业务运转的层面看，这些第三方支付主导的线下POS交易主要通过接入银联网络完成，按照业内“721”的规则(发卡行70%，收单机构20%，银联10%)与发卡行、银联分润。

　　但在互联网支付的线上交易层面，第三方支付采取的方式是与发卡行直联完成交易，不会通过银联网络，银联亦无从获得10%的分润。

　　“银联其实是在去年才提出第三方支付可以接入银联的网络，在更早之前，支付公司所做的所有线上支付业务都是通过与发卡行直联的方式来完成，那时我们想接银联是接不了的。而到了第三方支付可以做线下POS业务的阶段，银联才向第三方支付开了口子。”另一支付业内人士说。

　　“还在博弈之中……”多位受访的支付业内人士接受早报记者采访时指出，银联是用自己的垄断和市场趋势、央行政策、第三方支付产业在博弈。

　　尽管如此，对于支付宝的决定，多家支付公司表示暂时不会跟进。

　　快钱表示，不会取消线下POS业务，其所有的线下业务已经占到了该公司总业务的一半以上。易宝亦明确，线下POS业务不会停。

　　银行方面，一大行相关负责人昨日透露，尚未计划按银联上述“收编”时间表推进相关工作。“银行也有业务创新的压力。”该人士补充道。

　　“利益只是一方面，更重要的是产品创新，这才是支付企业活命的根本。不能和银行直连，未来一切都要听从于银联，就相当于限制了创新，产业发展没有前景。谁还会做？”前述支付人士不约而同指出，在这之前，支付领域许多创新都来自发卡行与第三方支付的推动，而按银联的思路，支付行业相当于倒退了，“那还要我们做什么？”

　　央行的态度

　　事实上，在对第三方支付是否可以直联发卡行的问题上，央行有关人士的态度其实与银联相悖。

　　7月25至26日，中国支付清算协会举办收单办法解读与风险管理培训班。会上，央行支付结算司人士承认了允许第三方支付直连银行模式的存在。

　　据早报记者看到的一份会议材料，央行支付结算司组织监管处处长谭静蕙对收单办法进行了解读，特别对第26条涉及的跨法人交易转接与资金清算做了重点解读。

　　该条文提到：“收单机构将交易信息直接发送发卡银行的，应当在发卡银行遵守与相关银行卡清算机构的协议约定下，与其签订合作协议，明确交易信息和资金安全、持卡人和商户权益保护等方面的权利、义务和违约责任。”

　　谭静蕙指出，跨法人交易转接模式分四方模式和三方模式。四方模式即收单机构直接通过银联等银行卡清算机构(或通过其他机构代理接入银行卡清算机构)，将收单交易信息传输至发卡银行；三方模式则为新型模式，收单机构直接将交易信息发送发卡银行。

　　谭静蕙说，第26条取消了关于“收单机构为特约商户提供人民币银行卡收单服务，涉及到跨法人交易转换和资金清算的，应通过中国人民银行批准的合法银行卡清算机构进行”(即四方模式)的强制性规定，其目的在于发挥市场主体商业协议的约束机制，尊重市场的选择，鼓励创新，打破卡组织的固有模式，适应银行卡清算市场日益开放的趋势。

　　但谭静蕙的这一言论“出炉”不到10天，8月13日，银联召集了50余家(编注：1/5获得牌照的第三方支付机构)与其达成协议关系的第三方支付机构，参与了银行卡收单业务运作与收单办法解读会议。

　　银联业务管理部总经理黄建军在会上强调，上述第26条款不是对银行卡转接清算市场的开放，重在强调发挥银行卡组织市场协调、监督和管理的职能，提升银行卡组织市场化运作能力，强化银行卡组织的规则执行力度。根据《银行卡业务运作规章》规定，银联卡跨行交易应统一送中国银联处理；确因业务创新等原因，收单机构需将银联卡交易信息直接发送发卡银行的，双方应向中国银联提出申请，经评估审核并签订协议后，开展相关业务。”

　　“银联似乎一直没搞清楚自己的定位，到底是运动员，还是裁判员。”据一位参会人士透露，银联在上述会议上一再强调银联在第三方支付公司与银行清算中的交易地位，认为第26条规定是“以发卡银行遵守与相关银行卡清算机构的协议约定”为前提。而事实上，央行并非简单默认第三方支付和银行直联的合法性，早在7月底，央行已在金融机构官方培训中公开明确态度。

　　针对“收编”第三方支付的动作，银联董事长、央行原副行长苏宁7月在一个发布会后接受早报记者采访时表示：“这是卡组织的品牌、卡的权益，第三方支付可以转接这张银联卡，那么就必须按卡组织的规矩办。”

　　“通过树立规则，使得更多的商业银行愿意发这张卡，更多的商户愿意用这张卡，更多客户愿意使用这张卡。这是有规矩的。”苏宁说。