新浪财经讯 7月18日消息，由新浪财经举办的“2013年银行业发展论坛暨首届银行综合评选”于7月18日在北京金霖酒店举行，在议题为“银行卡如何推动消费金融的发展”分论中，招商银行信用卡中心刘加隆表示，

　　彭小军：下面我想请招商银行的刘总，关于这个话题，分享一些他的想法，讲之前，我作为顾客，我在十几年前，我现在还保留那张卡片，第一次认识招商银行是产品认识的，一卡通，今天还保留那张卡片，我刷那张卡片，我同事说是老古董，哪来的？招商银行顾客体验方面做得非常好，这些年来做得非常领先的，我想作为中国领先的银行之一，招商银行，刘总，你们在新的消费金融这块，你们创新方向跟理念是什么？为什么你们这样思考？

　　刘加隆：彭德总这个问题不太方便回答，最近看到IT经理人事件，他们有个主编，所有告诉你的都是错的，因为商业的一些思考可能还是有相通的地方，但是也有不同的地方。这个话题我愿意从彭总的题开始讲，我讲完这些，可能能够比较好的回答彭总的问题，从一卡通开始，今天在座大部分是媒体，我们在这里，大家一定要搞清楚，我们是做信用卡的，彭总还讲了一件事情，一卡通是借记卡，我经常看到报道，看到TV的报道，看到客人愤怒的投诉某某某，什么事情，最后我们发现一件事情，我不太知道是客户还是媒体，没有把信用卡和借记卡搞的很清楚，经常把信用卡算到借记卡上面去，对于非专业人士来说，解释清楚这件事情很难，通俗的说法是什么，你在用一张卡片消费的时候，借记卡用你自己的钱，信用卡你用的是银行的钱，这一点的区别构成了银行的成本管理，以及他对社会作用的完全的不同。所以我觉得我希望在这个场合，我们的这些朋友，以后你们涉及到这些问题的时候，想一想，它是借记卡还是信用卡？我们都是做信用卡的，信用卡跟借记卡有很大的不一样，借记卡我不再仔细说了，信用卡核心两个功能，第一个支付功能，这一定非常非常像借记卡，借记卡也能做支付，基本上我们能去的地方它们都能去，如果在银联，共用一个网络，更没有什么区别了，但是这一点在海外很不一样，借记卡和代记卡两个地方，有的地方在海外遇到的问题是收信用卡，不收借记卡，这是在几年前的情况，这几年情况，很多地方都收，但是分成两个网络在收。

　　第二件事情，信用卡和借记卡非常不一样的地方，这件事情是有贷款的功能，我们最学术的话说，我们干什么的？叫小额无抵押无担保的信用贷款，这是我们业务学术上头一个实质，围绕这个我们建我们的商业模型和我们的核心能力。所以从这一点出发，我们无论这个客人最终是做了循环，做了分期，其实都给了这个客户免息期，某种程度放大了客户的购买能力，这也是我们信用卡和借记卡很不一样的地方，借记卡理论上头没有放大购买的功能，这是我想讲的第一点。第二点来说，我们是做卡片的，同业讲的都很同意，我们对消费者的洞察来说，有两个MOT，关键时刻，宝洁有两个关键时刻，第一个货架上头客户选谁，第二个回到浴室，产品好不好用。客人有购买这个产品的意愿吗？iphone6来了，大家都没有这个购买意愿。

　　第二件事情，我想买这个，我有支付能力吗？这两个事情不是完全按照我讲的逻辑顺序来的，可能互为表里，我心情很不爽，比如某些女生的表现，我今天很生气，怎么办呢？我去逛街，我要购物，购物完就开心了。所以这个有购买能力和想买东西这两件事情，是两个问题，但是逻辑关系不是先有买东西的冲动才构成购买能力，真的没钱，宅在家里，当然有网络也能买东西，总体来说，在某些场景有买东西的愿望，我们能做的是什么？坦率地说，我们主要在第二方面，在这个过程让你的支付顺畅的达成，在座的人都有这个经历，某些场合没带钱，刷卡，在互联网上，九牛二虎之力，倒腾了一个小时结果还是没有连接上银行的码，死活就是通不过，这个交易没有达成，这是支付。

　　第二件事情是说，其实我们想买某件东西，iphone刚出来的时候，男孩拿个iphone手机见女孩，再约女孩出来成功率27%，我们找联通说帮你们做分期吧，对于那些兜里头1000块钱的人，如何提高约会成功率，我们帮你做点事情，只要记得每个月还我300或者500块钱，解决了什么问题放大了购买能力，这是信用卡的第二种功能。顺着这件事情往下说，第三点，我自己认为，无论是大数据也好，互联网，移动互联网到来也好，其实有一件事情，今天的世界越来越连接这一块，不管我愿意或者不愿意，我们的这种信息，我们的了解是被外部世界越来越了解有些了解是善意的，有些了解是恶意的，有些经过授权的，有些经过没有授权的，对于一个信用卡机构来说，我们越了解你，其实我们越好的知道，我要给你的叫什么，我们叫额度和风险定价，愿意给你多少额度，这件事情有两个，一个叫我的风险，一个叫你的风险，我愿意说的一件事情，从2007年开始，我们不给拥有4张以上的客户第5张信用卡，我们委婉地拒绝，我们认为在今天的中国这个环境里头，一个客户如果他拥有太多的信用卡，比如说你会听到十几张信用卡，这件事情往往应该说大部分是没有，或者第三张信用卡，剩下的十张信用卡，这个客人没有控制好自己的消费的欲望，这个过程中间是说我们要了解你，第一件事情我愿意给你多少额度，这个额度是经过风险计算出来的。

　　第二件事情，我以什么价格给你，这个事情上头很有意思，我从上海过来，上海的地铁经常出现逃票的，雇了很多人在逃票，我听说8月份，7月份开人大，他们做一个决定，所有逃票人的记录准备送给银行，我觉得很有效，罚款大家都很烦，直接叫乱罚款连在一起，我只做一件事情，把你送给商业季候我觉得这件事情是非常对一件事情，你在很多行为够不上什么事情，但是确确实实是我从这件事情的往来全社会给他可以定性，定量，定出一个量，你做了这件坏事应该接受多少损失你算一下，所以博弈论，只要计算完之后，相信非常多的人应该不会逃票，不然一生中间付出的可要更多了，今天中国坦率地说，整个完整信用体系，谁给最有效的征信体系，最多的数据是我们信用卡部门，其实我们一直在呼吁，我们应该把好的数据也送上去，当然这种数据共享有另外一些价值，比如说你通过这个，你在别的地方可能都不一样，不是简单的定性，你是好人，你是坏人，对我们来说，你是多好的人，你可以贷款定价低10%的好人，你是坏人，没有被拉出去枪毙掉，只是说所有的银行给你定价，你想最少给你10%，那招商说算了，我不会接受你的任何往来申请或者贷款申请，这是信用卡怎么样让中国从松散的，农业文明为核心的社会变成一个契约，变成一个我们可能能够迈过工业化了，工业化和信息化那个社会，所有人的行为可量化，听起来很吓人，听起来非常令人欢欣鼓舞，这个事情里头做的所有好事受到奖励，你做了坏事，理论上头应该受到相应的处罚，但都不是致命的东西，这是信用卡今天给中国社会带来，在看我们很多事情上，大家往往忽略掉的那些东西。所以围绕这样一个东西我们怎么构建这种能力，我们怎么捕捉到，你有这个需求，这个需求出现的时候，刚才我觉得陈大鹏民生银行讲的事情，我立刻给你贷款的额度，而且以什么价格给你，这是某种技术的能力，这种能力我们觉得在美国，在欧洲，尤其在美国，其实已经展现它的初步的能力，所以中国的银行学的很浅，我们没有像他想的那么远。