刘克崮:银行要细分小企业贷款

2013年07月18日 19:57  新浪财经 微博

  新浪财经讯 由新浪财经举办的“2013年银行业发展论坛暨首届银行综合评选”于7月18日在北京金霖酒店举行,在新浪财经和银行家杂志联合主办的“高管圆桌会:小微金融之路究竟难在哪儿”分论坛中,中国小额信贷机构联席会会长刘克崮参与讨论。

  刘克崮:我们发改委发了一个文关于中小企业划分办法的一个新文件,完善一下,调整一下各行各业的划分,这里面的焦点就是历史性的建立了微企业的划分标准,微企业划分出来之后,我们过去说的大企业,又说中小企业,把企业分成这么两类,它就开始发生历史性的变化。怎么变了呢?大企业、中小企业的微往哪儿搁呢,有人说中小微,仍然有人这么弄,我建议调出来,大企业出来了,微企业出来了,怎么分?如果细说大中小微企业分四类,如果粗说分两类,应该将大中归为一类,小微归为一类,因为中国的大企业就是国家级的企业了,国资委就是100多户,每个省有它的重点企业,每个市有它的重点企业,每个县有它的重点企业,中国的中企业就是省市县的大企业,所以大中企业在性质上是一样的,就是它们比较有实力,有土地,多数有土地,有房子,财务报表也比较规范,所以在特点上归为一类,大中企业。

  小微企业它的特点就是实力弱,财务报表,抵押物以及获得第三方专业担保机构划为一类。这就是大中型、小微型两类生产企业,如此还不够,不要忘记,中国还有4000万户正规注册登记的个体化,在国外这就是微企业。所以小微企业,中国企业1200万户,大中企业加起来不到1%小微企业99%,仅限于这个概念,两亿一个农户生产性农户,农户的生产组织形式都在变,联产大承包户等等,中国的小微经济体分三类,企业中的小微企业大约1000万户,个体化大约4000万户是注册登记的,没注册登记的,我的经验数至少1:0.5,所以中国的个体户大约在6000万户,统计上很精确,生产性农户2.1亿。

  那么小微金融是干什么的?就是为1000万的小微企业,4到6000万的个体化,那么要发展它们,它们的焦点困难在哪儿?我说他们自身的体系中的焦点就是三项,一,发展以小微金融机构为主体的小微金融机构体系,一定要以小微金融机构为主体,因为大的实际做小企业贷款做得是数千万。银监会有小企业贷款的规定,小企业贷款规定的线是什么?500万以下,这里面做到大面积做500万以下的,我知道,民生董文标,主要做500万以下,我细分,小企业贷款,我再简单点儿,大的就是数亿,数亿贷款就叫大贷款,开行还数十亿,数百亿,中的数千万,数千万的贷款就是中企业贷款,比如北京银行,北京银行做一两千万比较多。但是这也是小,也不错,要说在公共研讨会上,要讲世界语说普通话,不要说方言,我3000万就是小的,那是你认为,你那是福州话,要说普通话,北京腔,要说世界语。

  银监会有规定小企业贷款500万以下,所以我说了,大的,依此类推,大的数亿,中的数千万,所以小的数百万,就是银监会的标准,500万左右吧。微的数十万,别忘了个体户和农户,农户有多少是数十万的,所以微企业数十万,个人呢,微个人,个体户、农户数万,全世界的通用语言微贷款与国民基金组织,欧洲银行的语言5000美元,开行跟招商行第一个开始做真正上的国际通用语言的微贷款,界定单比比均10亿以下,后来是十来万,那是2005年的事儿了,它是比例的概念,不是绝对概念。推进过程中,主要是什么问题,一定要以建小微金融机构为主,中商银行做小的,小商银行做微的,金融机构才能做到微企业和微个人,村镇银行,社区银行,小贷公司,贷款公司、农信社。如果没有信息不行,没报表,农民有几个有报表的,个体户有几个有规范报表的,拿报表,非让他拿,他给你造一个,所以一定要从以小微金融机构为主体的小微金融体系。

  第二,技术、产品,有人说,现在不缺资金,缺信息,那就是人家的信息不够,你没给我,不对,你们一会儿听包商行的话,人家没抵押物,没房子,人家有诚信,90%多的人多有诚信,个体户,你没有能力识别他的成绩,你说没有报表,他有数。问题是你怎么去了解他?所以作为银行,金融机构给小微经济体放款。金融的本质就是风险的交易,把有钱人一时用不出的钱,给没有钱,但是未来可能有钱,所以它是一体,这个一体里就是风险交易,任何风险交易就是跟着监管,所以第三项就是监管要跟进,当尽管跟不进的时候,他就说,你别干,这事儿不能干,有风险,所以机构产品技术和监管是三大主项。

  还有两个辅项,第一,国家政府的各项政策,税收支持一下,第二,社会的公共服务,比如说,小机构非常小,现在的管理要很充分很及时,用什么方法,电子电脑,信息化,一个小贷公司,一个小村镇银行没有能力编软件,微金融贷款的软件来做,微金融贷款的产品开发,人员培训,经验介绍,这就是公共服务。所以有两项支持,就是政府的政策支持和社会各方的服务支持,我觉得推进小微金融体系的建设就是这么五个方面,本身关键是三项,机构、技术和监管。另外,政府和社会给两个支持,预祝本次会议成功。

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