新浪财经讯，由新浪财经举办的“2013年银行业发展论坛暨首届银行综合评选”于7月18日在北京金霖酒店举行，以下为新浪财经和《金卡》生活联合主办的“银行卡如何推动消费金融的发展”分论坛实录。

　　彭小军：各位女士、先生们，下午好！

　　我是中国银联的产品总监彭小军，今天我协同我们银行卡各位银行的老总一起跟新浪邀请的这些朋友们，谈谈银联卡的一些发展的话题，下面让这边的嘉宾自我介绍一下。

　　邱丰凯：大家好，我是邱丰凯来自花旗银行，负责信用卡。

　　刘加隆：各位朋友，我是招商银行的邱丰凯，招行银行信用卡中经理。

　　陈明：各位朋友大家好，来自于中国工商银行，我是中国工商银行牡丹卡中心的副总裁。

　　吴军燕：各位下午好，我来自农业银行的，我叫吴军燕，负责信用卡中心前台的副总裁。

　　陈大鹏：各位朋友，大家下午好，我来自民生银行的陈大鹏，我在民生主要是负责信用卡的产品和客服，谢谢。

　　柴如军：各位朋友下午好，我是柴如军，来自于中国广大光大银行[微博]负责信用卡市场。

　　彭小军：我想我们讲第一个话题之前，我看早晨那个报纸，我们过去几个月比较火的打之的软件，很多公司开始存活不下去了，在半年前，大家说想起用打车软件去做出租车，可能认为不是一个普遍的现象。我从上海过来的时候，上海同事说，出租车司机说上海不许用打车软件，北京可以用，这背后对金融界、银行界有很多影响，打车的时候背后就是支付又要连接支付，支付背后连接银行的帐号和卡号等等，这些都会产生。从小小的话题开始，我们邱总，花旗银行做移动银行里面做得最早的一家银行，我想听邱总在这方面怎么看待这个趋势，像花旗银行怎么看这个机会，而且怎么应对这些机会？

　　邱丰凯：谢谢彭总。我从BCD，我喜欢用BCD形容银行卡，在消费品里面扮演什么角色，如果把BCD，什么是前世呢？第一个B就是品牌，根据我们在其他国家一些经验，我们发觉，银行卡或者信用卡这个品牌，它是一个很有效的工具，因为不只是一个产品，它也是产品所造的工具，还是很有效的帮助消费金融，带动整体，一个品牌的发展，这是它的前世的第一个任务。第二个任务，就是渠道，信用卡从去年9月发行到现在，大概10个月的时间，当初决定开始在中国发行信用卡，其实我想也就是针对从渠道的拓展，因为毕竟我们外行跟中资银行最大不一样在网点方面的差异，我们希望透过信用卡可以在渠道上透过我们的更严密的触角接触到我们想找到的客户。D，我们不愿意定义为产品，因为信用卡是支付产业，在消费金融里面，银行卡也好，信用卡也好，当然是一个最有效的工具，我们在刷卡的那一刹那，这个消费者背后的姓名、年龄、职业、收入，我们可以有很庞大的资讯，可以让我们来做一些分析跟了解，当然也可以针对客户是更好的服务，为了吸引消费者使用我们的产品跟工具，如何强化从消费者的体验上，我们陆陆续续，不管是网上银行还是什么银行，在消费平台上，是黏着在支付平台上很高的消费者支付工具。

　　彭小军：非常感谢邱总的评价，我想请教一下，像花旗银行在移动银行方面，我们不讲B，也不讲C，就讲D，您是怎么看在中国市场，假如相对美国市场，你们怎么看它有什么区别？你们怎么应对这些区别？

　　邱丰凯：我觉得信用卡在中国，毕竟我们刚进入市场还算早的时间，所以我会提供一些个人的观点，对其他国家发展不一样的地方其他国家通常在消费网站上的支付工具都是信用卡，中国主要的支付工具还是第三方支付平台，因为他们经营的早，摸着石头过河，但不知道久而久之，这个小石头变成巨石。今天银行卡进入支付领域，发展的空间还很多，从我们国外经验，其实我们先从支付，从完成支付的使用性，进而提升到对消费者支付的体验，在这一块来讲其实从银行自己角度出发，还要结合一些电商，结合消费者所存在的渠道跟消费场所，才能够把支付的平台跟工具发展的很不错。

　　彭小军：谢谢邱总。我想请教一下招商银行的刘总，我们两个交流说，这个话题是一个非常复杂的话题，但是刘总不一定代表招商银行，从您个人角度，您怎么来看待，移动商务的需求，在对银行卡或者零售银行，我们怎么应对这些机会跟挑战？

　　刘加隆：其实彭总想问我，你愿意来回答这个问题吗？我说其实我不愿意，因为这件事情，我们对全世界的分析和了解，我们觉得它还处于非常大的某种不确定性，但是我觉得代表我自己的观点，去想另外一件事情，今天其实已经很火，无数人的讨论，叫可穿戴设备，这跟银行卡好像一点关系都没有，今天为什么会有可穿戴设备出来呢？其实很简单，今天大家已经看见手机的作用，尤其是Smark Phone，手机变成了某种人的器官延伸，所有人都想卡位，他想卡的位置是什么？手机还要拿来拿去，如果手机的东西可以戴在手上，当然对于男士来说有三个比方，一个叫眼镜、手表、皮带，你看谷歌[微博]做的眼镜，在苹果抢先之前，很多人做了手表。这个道理上头来看，我们相信叫做塑料卡片，信用卡为代表的塑料卡片有60年的历史，但是可能有了一个转折点，这个转折点是什么，你可以忘记带钱包，但是现在不能够忘记带手机，当然有人来说，再下一步永远不会忘记，你会被带在身上，科幻小说说被植入，被一块芯片植在某地方。所以从这个趋势看，我们是从事卡片的产业，所以我们马蔚华行长说，自己革自己的命，把自己的卡片给剪掉，所以有些媒体朋友问我说，你怎么想？我说这个事挺无奈的，做卡片我们做得挺熟练，上下游产业都分工做得挺好，可是这件事情与其被人家革命，还不如自己来革命，这是我讲的第一点。

　　第二件事情，革命完了去哪里？砸烂了旧世界，新世界是什么？所以今天这个角度上头来看，我们觉得手机是一个核心，因为这是你们的使用方式，也是我们的使用方式。所以在过去的一到两年里头，在整个的创新的支付上头，除了那些第三方支付之外，银行、银联，通讯行业还有各行各业花了很多的精力，你们看到全世界非常多有意识，但是我说有意识不一定能够活下来，能够成功的创新，这是逻辑上的推理。如果手机能做好，下一步，我们逻辑上头可以放在手表上面，没有很大的区别，因为我们的东西不复杂，验证你的身份，以密码、指纹来确认，把钱付掉，这都不复杂。但是怎么从卡片到手机上头去，这是一个非常大的飞跃。

　　第三件事情，从全世界的范围来看，我们目前觉得它很重，比如说，银行和通讯公司推的模式，有人推O2O，二维码支付的模式，还有串码的模式，iphone5s用指纹，我们对这个事情都不是很清晰，这是一个问题，什么能够变成一个大众能够接受的组织模式，这是很大的问题。

　　第四件事情叫做商业模式，干了这件事情要投很多的钱，回报在哪里？所有的人今天都觉得我要很酷的应用，但是我们都是上市公司，股东说你要大规模投入之后，产业模式是什么？我觉得这个是有很大的某一种不确定性。

　　第一件事情是说，什么是市场选择的主流模式？第二件事情，围绕主流模式进行的投入产出回报，怎么做？我们不可能有乌托邦的想法，我们特别不清晰的进行大规模的投资。最后来说，在过去几年里头，我们卡片产业其实在这些方面做了很多实验性的投资，而且我也想告诉大家，这种投资的金额远远超过你们的想象，但是它要把它变成一个商用的大规模的模式，它的投入的金额还是远远不够的，但是你们千万不要以为掉到钱眼里，我们不是那样子，我们为了未来做了非常非常多的投资，但是今天我们觉得它还是黎明前某些不太确定的朦胧的时刻。谢谢大家。

　　彭小军：非常谢谢刘总。从个人层面，我跟大家交流，我知道刘总对这个话题非常有研究，大家也听到，顺着刘总来讲，我们补充几点银联跟商业银行的配合，的确在移动支付，移动银行这一方面，全球包括美国市场在内都没有形成主流的模式，到今天为止，但不等于它会在未来一段时间内发生，我们可以看到，我们现在最近跟这些银行，包括招商银行在内，推广MSC(音)的手机支付，TSM叫可信平台做支付，发卡等等，但这些包括中国市场在内都一样，移动支付里最大的难处就是链条比传统的支付要长一点最起码有电信运营商，接着还有手机制造商。刚才刘总讲的卡跟Pose机关系，也有60岁了，这个关系比较简单，就是卡跟pose完成一个交易，我们银行和卡组织向银联决定，移动支付虽然需求很大，但是很难形成全球统一标准，链条比较长，也非常感谢刘总以个人的观点去阐述，因为这个话题的确很难以机构的方式去表述。下面问一下其他几位老总，关于这个话题，从你们的机构来说，你个人有什么补充的看法？

　　陈明：我谈一点个人看法。实际上移动支付这话题已经说了很长时间了，我们早在2010年，我们实际上已经和运营商合作推出了手机信用卡，NLC包括SD卡包括全手机模式，手机壳模式我们全都支持，这里面有一个困惑，到底我们在移动支付领域是走一个什么样的道路？比如说，支付主体，我们该如何确定？支付渠道我们如何和相应的运营商去分享？这方面来讲可能后续市场还需要很多磨合的条件。另外，移动支付领域的芯片卡，本身它的成本要高于一般的卡，在移动领域，移动支付领域的芯片卡比芯片卡本身成本更加的高昂。

　　另外，彭总也介绍了，银联推出的可信支付平台的问题，这点来讲，也有很多不能从机构角度谈，从个人角度谈，也有很多我们需要进一步商讨很多方面的问题，因为芯片卡本身是以安全建厂的，目前来讲，绝对安全的角度来讲应该是密钥包括支付，应该是在一个封闭的体系内运行完成，中间可能有很多渠道，应该是透明的，所以这方面我也同意刚才刘总的观点，可能还有很多不确定性，需要我们市场链条中的各个主体互相研究，加以磨合，可能才会走出一条未来的路。

　　彭小军：谢谢陈总。下面我们回到今天下午第二个话题，在座的都是卡中心的老总，在中国的卡中心是做信用卡，信用卡里面很重要的一个功能，就是提供顾客一个信贷的功能，在这里，我想跟各位老总请教一下，我们先从农行的吴总开始，因为农行，我自己也在从银联端观察，农行在过去几年也发生很大的变化，包括他们的创新，我应该是在上次见吴总的时候，在深圳。

　　吴军燕：去年。

　　彭小军：去年，农行跟腾讯发了一张腾讯的介乎于虚拟卡跟实体卡结合的卡片，非常有意思，我想让吴总跟大家分享一下，农行特别在消费信贷创新方面是怎么思考这方面的市场机会和你们的举措是什么？

　　吴军燕：非常感谢特别隆重介绍了我们的QQ卡，这个卡推出以后，受到了整个市场的很大的反响，我们用四个月的时间突破了100万张，我们今年估计能到250万张，产品来说，从客户的角度去出发，回到今天会议的话题，现在比较时髦的话题消费金融、移动金融、互联网金融，不管什么金融，最终落脚点还是在银行，我们的卡上作为支付工具，这个链才能够成立。从信用卡的角度来说，这两年发展非常迅速，也有赖于我们各种业务的创新，比如说，现在我们很多年轻人都会去做分期，面临着买房、结婚、生孩子的压力，而且我们的消费观念也在转变。从这两年开始，各大银行分期业务发展非常迅速，分期应该说跟个贷比手续更加简便，所以才能够受到大家积极的追捧和参与。我们几大银行，各家银行都明显感觉到，这几年的分期增长非常迅速，也成为我们整个收入占比很大的一块。

　　谈到金融创新呢，我想最关键的一点就是从客户的角度去着想，从客户体验去设计你的产品，才能够开发出适销对路，受大家欢迎的产品。在这个行业来说，很多方面需要转型的阶段，比如说第一个，我觉得我们的营销方式面临着转型，过去我们大家都体会到，我们去营销，如果说坐销的方式，等客上门，还有主动出击营销就是直销队伍到外面去，把我们的电话外呼，但是接下来我们的营销方式可能会发生很多的变化，比如说我们随着微信的发展，现在各家银行也都在利用微信的方式，尝试将来利用微信的方式，因为它的互动性会非常强。

　　21世纪，我觉得这个时代最大的变化，因为前一段也去美国参加了培训，21世纪最大的变化，过去人和人之间更愿意，包括我们办公室都能看的出来，都愿意一个房间一个房间，自己有个单独的门，自己有自己的空间，都希望是这样的一种方式。但是到21世纪，我们办公室更多的是一种开放式的，随着互联网的发展，大家更愿意把自己很多的，不管是愉快还是不愉快的，都到网上去分享，所以才有了各种，包括苹果体验式的营销。将来作为银行来说，也面临着这种转型，我们的营销也会发生很多形式上的变化。

　　第二点，我们的服务方式也将面临新的转型，也就是说，我们需要一些新的创新。比如说，现在我们的服务方式，刚才也提到，我们跟腾讯发了联民卡以后结合比较紧密，包括客服新的营销的方式，都面临着客户服务的第三个转型。还有一个转型就是支付方式的转型，将来可能受众面更广，应用更广泛的手机支付，但是它只是其中一块，以前提了很长时间，未来可能会有动作的，比如说在家里的机顶盒，在家里看电视的时候可以做支付。我们现在应用很多的闪付的方式，还有虚拟卡，我觉得未来应用也会非常广泛，我可能不愿意把我自己金额很大的这张卡，到网上捆绑，觉得可能存在风险，用虚拟卡，这个卡可能用一个星期，未来在支付上有很大的变化，银行肯定要随着客户和技术的应用，整个经济大环境的发展去不断的开发新型的一些业务模式。

　　彭小军：非常感谢吴总跟大家的分享。下面请民生银行的陈总，因为民生银行从一开始到现在都非常有特色的，它对市场的敏感度非常高的，而且在消费信贷这块做了很多的尝试，请陈总分享一下你们的一些高招。

　　陈大鹏：谢谢彭总，今天很高兴有个机会，到这儿来和大家做一个交流。其实刚才在外面，彭总刚才问我对哪个话题比较感兴趣，我对移动支付那个话题蛮感兴趣的，但是考虑了一下，我们民生在这块确实动作比较慢，所以很惭愧，我还是讲一下消费金融。从个人的角度来讲，我还是想把两块都谈一下个人的感受，我个人觉得我们今天坐在这里来谈银行卡和消费金融的关系，我觉得这个命题可能稍微窄了一点，正如刚才几位老总刚才谈到的，银行卡它的未来是怎样的一个趋势？是不是一个消亡的趋势？现在可能还没有定论，但是有一点可以肯定的是，我们将来消费信贷的介质肯定会发生改变的，银行卡从它的诞生，大家都了解，从最早1915年开始诞生的时候，它并不是一个塑料卡，它只是一个带有一定徽章金属的筹码，到1950年以后信用卡诞生以后逐渐成为卡片，现在成为带有芯片的IC卡的方式。

　　在未来，我很同意刚才招商银行刘总说的观点，很有可能信用卡这种塑料的卡片的方式，这种介质可能会消亡，手机可能有其他的介质来代替，这些介质的改变并不影响客户对银行消费金融的关系。我们即使将来用手机做支付，和银行之间形成的这种消费信贷的关系是仍然存在的。从我们民生这几年的发展来看，我感觉市场对消费金融的需求是非常巨大的，这一点，不只是我们民生，每一家行最近五六年以来，都会看到规模的一个持续的稳定的快速的增长。

　　从我们自己来讲，这些年来，每年基本上能够提升50%，这个速度我觉得是非常惊人的，那也说明一个问题，从西方经济学的角度来讲，消费者他的消费不仅取决于现在的收入水平，也取决于未来对收入水平的预期。在我们整个国家GDP持续增长的情况下，我认为大部分的消费者对自己未来的收入的预期是比较乐观的，从这个角度来讲，他对消费的意识和消费的倾向会是逐渐增强的。可能目前的消费水平，任务收入水平还没有达到收入水平，所以客户很有可能会采用消费金融的方式来满足现阶段消费需求。民生实际上从2007年开始做分期的业务，从最早我们和一些电商，像苏宁、国美这样的企业合作开始，到后来我们2009年开始推汽车金融，到现在我们开始推一些更高额度的产品，我们针对现在白领，白领消费信贷产品，一步步走来，我们可以看到客户对消费金融金额的需求是不断增强的。

　　我感受到，在未来，因为现在克强总理反复也提到，改变经济结构，通过拉动内需的方式，来提高GDP，而不是过去单纯的一种投资拉动的方式，从这个角度来讲，可以预期在未来一个时间内，在未来的三到五年内，我们消费者消费倾向和消费需求，会进一步的增强，银行可以利用银行卡的工具来给我们的持卡人带来更便捷的服务，我想可以预计，在未来的三到五年内，我们整个的消费金融和银行卡产业都会有一个比较快的增长。值得一提的就是我们现在也关注到第三方支付，包括一些电商的平台，有了很多新的模式，比如说现在像一些淘宝、京东，有这种消费信贷，小额消费支付的方式，它实际上并没有实体的卡片，而仅仅依赖于消费者的一个帐户信息做小额的放款。

　　从本质上来讲，这种产品和信用卡的功能是异曲同工的，未来我们信用卡将来可能也要走这条道路，我们通过同电商的合作，同搜索平台，通过和社交平台的合作来拓展消费金融的领域，拓展我们的规模，我们现在面临最大的挑战，应该是如何更便捷、更快速的满足消费者不断增长的消费金融需求的挑战。我们从各行的实践来看，基本上7到15个工作日，根据各行的情况不同。电商给我们的挑战是很大的，因为电商现在的消费支付的放款往往在几分钟之内，至少使我们民生银行，在这方面做了很多思索，我们如何去改变以适应第三方给我们的挑战，这个我想也是面临到我们各家卡中心未来的一个比较大的命题，这也是我们下一步需要去工作的方向。我简单讲这些，谢谢。

　　彭小军：感谢陈总给大家分享了民生银行对这个话题的思考，我讲几个数字，去年底中国所有的银行发银标卡(音)，总体交易量22万亿，卡量超过30亿张卡片，这本身也带来了，几位老总也分享很大的机会，如果通过推动消费产生消费信贷，这里不介意请教一下光大银行的柴总，因为光大银行，我在十年前的时候，有些工作的原因，我注意到这个银行，今天这个银行有它自己的特点，比如说他们在社区里面负责很多的自动缴费终端，缴费终端到今天为止也做得非常有特色，想请教一下柴总，你们光大银行，特别是在卡这块怎么看待消费信贷的？

　　柴如军：谢谢彭总。信用卡这块来讲，整个消费金融这几年发展是比较快的，中国国内的信用卡现在是我们消费金融的一个阻力，信用卡也是主要的消费信贷的工具，十年的发展，我觉得是一个非常快速的发展，我看了一个数字，大概就是信用卡整个国内的透支余额1.3万亿，这样一个水平，应该说发展是非常快的。信用卡的，作为这样消费工具，它的创新来自于两个方面，一个就是说信用卡是一个电子的支付工具，信用卡是载体，刚才也讲到了，在互联网、移动支付，实际上下一步来讲，在这方面一定会有很大的发展，不是说信用卡发挥作用的天地，因为在互联网，在移动支付不需要卡个载体的，那就是其他的载体。所以我觉得在支付这一顿，一定会有一个大的发展，因为这个是它随着我们支付环境的变化，自然的一个需求。信用卡改变生活，互联网也在改变生活，这两个一定会融合，所以在支付端，在结算端，一定会有一个大的创新，银行必须适应它。

　　第二方面的创新在于信贷的方式，信用卡目前来讲，主流的是循环信贷的模式，这个早期跟潘总也合作过，实际上信用卡来讲是个舶来品，我们通过这十年的发展，一个是我们整个各家商业银行积累了大量的客户，掌握了大量的数据，也搭建起了一个非常好的信贷管理的平台。基于这样的信贷管理平台，实际上我觉得也是需要有更多的创新，十年的发展，我觉得应该说我们还是一个成长期，立足于规模的增长，客户的积累，现在来讲，也一定会像客户经营阶段去发展，怎么去做好精耕细作，在这方面就要进一步的细分市场，细分客群，围绕着市场客户的细分做进一步的产品的创新，这个肯定是一个方向。

　　那么在信贷模式上，我觉得在商业银行来讲，也会因为国内的一些政策的变化，去寻求新的突破点，比如说，国内现在银行卡的手续费率降低，这样改变了我们国内虽然说发行的是跟国外一样的信用卡，但是我们的盈利模式受到了影响，这样一种盈利模式的变化就导致我们必须寻求新的突破。那么这个突破点在哪儿？我觉得作为信用卡，更多的是说在我们小额信贷，在购物、餐饮、娱乐、旅游这方面是它的长处，但是还有一些消费领域，并不是说特别的擅长，比如说我们大宗消费品的一些购买，可能因为信用卡额度低，不见得能够满足客户的需求，但是银行有了这样一个信贷的管理平台，积累这么多客户，进行分析，我觉得可以去创造新的一个信贷的模式，我觉得现在来讲，基于信用卡的平台，我们很多家银行推出了分期业务，还是基于循环信贷模式下的分期业务，是不是有新的方向上的突破，比如说就是分期信贷，而不是分期业务，我想这是基于后端银行的信贷管理方面的一些突破。作为光广大银行来讲，跟所有其他银行也一样，我们会根据市场的变化，根据客户的需求，不断的去做一些创新，但是信用卡这块来讲，我觉得它的创新点来讲，因为是信用卡，一个是支付，一个是信贷，最主要的方面还是在于安全、方便，给客户带来体验和增值服务，所以作为光大银行，也会继续在这方面做一些探索和一些尝试。谢谢。

　　彭小军：非常感谢柴总，刚才这个话题请教一下工商银行的陈总，工商银行又在新的一年又是全球从市场资本价值是第一名的，资本金也是第一名的，资产总额也是第一名，我们经常在业界里经常讲工行老大哥，你们在信贷创新这块是怎么思考的，有什么举措？上一次参加你们的活动，你们非常直接了，发了卡片，叫异贷卡(音)，陈总跟在座的朋友分享一下你们的想法和经验。

　　陈明：谢谢彭总，在会前彭总也问我，你想回答哪个议题，其实消费金融恰恰是我今天想回答的议题，谢谢彭总给我这个机会。消费金融，我认为有两个关键词，一个是消费，一个是金融，我理解消费是目标，金融应该是推动力，其本质可能就是通过金融创新产品，通过金融创新工具能够实现促进消费改善民生，拉动内需，可能这是这个产品的本质。从银行卡来讲，所有金融产品当中不限于银行卡，所有金融产品当中银行卡是跟消费最贴近的产品，因为我们都知道，银行卡就是为消费而生的，它在发生的初期，实际上就是为了满足在消费的时候不要携带大量的货币，在客户需要购买商品的时候，提供信用的保证，可以说没有消费，就没有信用卡。反过来讲，银行卡也大大的促进了消费的发展，我们银行卡实际上在消费者和商家之间起到了穿针引线的作用，既便利了消费者，同时也给商家带来了结算的方便，带来了更大的销售额，同时我们通过一些积分，联名，一些促销回馈我们的消费者，这样的话，也推动了整个消费市场的发展。

　　我在工商银行信用卡也是主管产品创新的，包括银联，包括在座的各家银行，改善银行卡消费环境方面，不遗余力做了很多推动方面的工作，刚才谈到移动支付，我们从标准卡片到异形卡(音)非实物的卡(音)，为了改善消费者携带的便利性，包括磁条的消费到芯片的消费，都解决了各种问题，包括刷卡消费到自助消费，B2C解决这个渠道，解决消费金融的融资问题。融资应该重要解决好三个方面的问题，第一真实需求，第二个真实用途，第三个真实信用也可以说真实的还款能力，这三个真实，我们以往传统的方式是什么呢？我们俗话说的好，耳听为虚，眼见为实，你自己拿出可观察资产的证明出来，有什么样的住房，有什么样车的财产，拿出证据之后我们再去核实，实际上我们的客户在日常的消费过程中，它已经积累了大量的信用体系，只是我们没有整理，没有收集，我认为今后大数据技术的利用，应该是在今后消费金融方面一个创新和突破的点。从宏观角度来讲，我们在人民银行的统一的指导下，在金融领域已经建立了统一的平台，但是远远不够，包括以后纳入社保信息，纳入工商的信息，纳入司法的信息等等，把这些所有的信息集合起来，今后在宏观层面上，社会层面上，国家层面上建立统一的信用体系，这是未来消费金融发展的大的前提。

　　具体到我们工商银行来讲，我们目前已经依托大数据的技术启动了信息化银行的建设，包括我们产品之间的联动，公司之间的联动，境内境外的联动，线上线下的联动等等，所有的联动最终实现统一的数据分析体系，依托这个庞大的统一数据分析体系，我们能够利用数据这双慧眼来发现客户在日常所真实积累的信用信息，那么通过这些信用信息，我们就能够了解客户真实的需求。如果我把融资交给了没有需求的客户，无效，客户有需求，我们找不到也无效，如果说我们的这一类领域发放到消费领域，对消费金融来讲是无益的，而且会被套送到其他领域。我们身边又有数据，我们身边面临困难，今后大数据的技术就是未来我们解决消费金融的一个创新的突破点，消费有两端，一端是消费者，另外一端是商家，那么商户他也有改善经营条件，经营环境、经营体制升级，也有类似这方面的很多的需求，我们通过这种数据的挖掘，找到客户的需求，找到客户实际的承载能力，我们协助商户能够进行金融品质的提升，这对于消费金融来讲也是一个极大的促进。刚才彭总提到了我们的产品，确实是，我们前段时间，前两年发行了专门针对消费金融，异贷卡的产品，受到很好的效果，目前还在创新，仍然不断完善我们的产品，相信银行卡在未来的消费金融领域，特别是信用卡应该会发挥更大的作用。谢谢。

　　彭小军：非常感谢陈总的分享，他里面有很多技术层面的分享，做银行做久了，应该是对里面讲的东西非常有认可的。下面我想请招商银行的刘总，关于这个话题，分享一些他的想法，讲之前，我作为顾客，我在十几年前，我现在还保留那张卡片，第一次认识招商银行是产品认识的，一卡通，今天还保留那张卡片，我刷那张卡片，我同事说是老古董，哪来的？招商银行顾客体验方面做得非常好，这些年来做得非常领先的，我想作为中国领先的银行之一，招商银行，刘总，你们在新的消费金融这块，你们创新方向跟理念是什么？为什么你们这样思考？

　　刘加隆：彭德总这个问题不太方便回答，最近看到IT经理人事件，他们有个主编，所有告诉你的都是错的，因为商业的一些思考可能还是有相通的地方，但是也有不同的地方。这个话题我愿意从彭总的题开始讲，我讲完这些，可能能够比较好的回答彭总的问题，从一卡通开始，今天在座大部分是媒体，我们在这里，大家一定要搞清楚，我们是做信用卡的，彭总还讲了一件事情，一卡通是借记卡，我经常看到报道，看到TV的报道，看到客人愤怒的投诉某某某，什么事情，最后我们发现一件事情，我不太知道是客户还是媒体，没有把信用卡和借记卡搞的很清楚，经常把信用卡算到借记卡上面去，对于非专业人士来说，解释清楚这件事情很难，通俗的说法是什么，你在用一张卡片消费的时候，借记卡用你自己的钱，信用卡你用的是银行的钱，这一点的区别构成了银行的成本管理，以及他对社会作用的完全的不同。所以我觉得我希望在这个场合，我们的这些朋友，以后你们涉及到这些问题的时候，想一想，它是借记卡还是信用卡？我们都是做信用卡的，信用卡跟借记卡有很大的不一样，借记卡我不再仔细说了，信用卡核心两个功能，第一个支付功能，这一定非常非常像借记卡，借记卡也能做支付，基本上我们能去的地方它们都能去，如果在银联，共用一个网络，更没有什么区别了，但是这一点在海外很不一样，借记卡和代记卡两个地方，有的地方在海外遇到的问题是收信用卡，不收借记卡，这是在几年前的情况，这几年情况，很多地方都收，但是分成两个网络在收。

　　第二件事情，信用卡和借记卡非常不一样的地方，这件事情是有贷款的功能，我们最学术的话说，我们干什么的？叫小额无抵押无担保的信用贷款，这是我们业务学术上头一个实质，围绕这个我们建我们的商业模型和我们的核心能力。所以从这一点出发，我们无论这个客人最终是做了循环，做了分期，其实都给了这个客户免息期，某种程度放大了客户的购买能力，这也是我们信用卡和借记卡很不一样的地方，借记卡理论上头没有放大购买的功能，这是我想讲的第一点。第二点来说，我们是做卡片的，同业讲的都很同意，我们对消费者的洞察来说，有两个MOT，关键时刻，宝洁有两个关键时刻，第一个货架上头客户选谁，第二个回到浴室，产品好不好用。客人有购买这个产品的意愿吗？iphone6来了，大家都没有这个购买意愿。

　　第二件事情，我想买这个，我有支付能力吗？这两个事情不是完全按照我讲的逻辑顺序来的，可能互为表里，我心情很不爽，比如某些女生的表现，我今天很生气，怎么办呢？我去逛街，我要购物，购物完就开心了。所以这个有购买能力和想买东西这两件事情，是两个问题，但是逻辑关系不是先有买东西的冲动才构成购买能力，真的没钱，宅在家里，当然有网络也能买东西，总体来说，在某些场景有买东西的愿望，我们能做的是什么？坦率地说，我们主要在第二方面，在这个过程让你的支付顺畅的达成，在座的人都有这个经历，某些场合没带钱，刷卡，在互联网上，九牛二虎之力，倒腾了一个小时结果还是没有连接上银行的码，死活就是通不过，这个交易没有达成，这是支付。

　　第二件事情是说，其实我们想买某件东西，iphone刚出来的时候，男孩拿个iphone手机见女孩，再约女孩出来成功率27%，我们找联通说帮你们做分期吧，对于那些兜里头1000块钱的人，如何提高约会成功率，我们帮你做点事情，只要记得每个月还我300或者500块钱，解决了什么问题放大了购买能力，这是信用卡的第二种功能。顺着这件事情往下说，第三点，我自己认为，无论是大数据也好，互联网，移动互联网到来也好，其实有一件事情，今天的世界越来越连接这一块，不管我愿意或者不愿意，我们的这种信息，我们的了解是被外部世界越来越了解有些了解是善意的，有些了解是恶意的，有些经过授权的，有些经过没有授权的，对于一个信用卡机构来说，我们越了解你，其实我们越好的知道，我要给你的叫什么，我们叫额度和风险定价，愿意给你多少额度，这件事情有两个，一个叫我的风险，一个叫你的风险，我愿意说的一件事情，从2007年开始，我们不给拥有4张以上的客户，第5张信用卡，我们委婉地拒绝，我们认为在今天的中国这个环境里头，一个客户如果他拥有太多的信用卡，比如说你会听到十几张信用卡，这件事情往往应该说大部分是没有，或者第三张信用卡，剩下的十张信用卡，这个客人没有控制好自己的消费的欲望，这个过程中间是说我们要了解你，第一件事情我愿意给你多少额度，这个额度是经过风险计算出来的。

　　第二件事情，我以什么价格给你，这个事情上头很有意思，我从上海过来，上海的地铁经常出现逃票的，雇了很多人在逃票，我听说8月份，7月份开人大，他们做一个决定，所有逃票人的记录准备送给银行，我觉得很有效，罚款大家都很烦，直接叫乱罚款连在一起，我只做一件事情，把你送给商业季候我觉得这件事情是非常对一件事情，你在很多行为够不上什么事情，但是确确实实是我从这件事情的往来全社会给他可以定性，定量，定出一个量，你做了这件坏事应该接受多少损失你算一下，所以博弈论，只要计算完之后，相信非常多的人应该不会逃票，不然一生中间付出的可要更多了，今天中国坦率地说，整个完整信用体系，谁给最有效的征信体系，最多的数据是我们信用卡部门，其实我们一直在呼吁，我们应该把好的数据也送上去，当然这种数据共享有另外一些价值，比如说你通过这个，你在别的地方可能都不一样，不是简单的定性，你是好人，你是坏人，对我们来说，你是多好的人，你可以贷款定价低10%的好人，你是坏人，没有被拉出去枪毙掉，只是说所有的银行给你定价，你想最少给你10%，那招商说算了，我不会接受你的任何往来申请或者贷款申请，这是信用卡怎么样让中国从松散的，农业文明为核心的社会变成一个契约，变成一个我们可能能够迈过工业化了，工业化和信息化那个社会，所有人的行为可量化，听起来很吓人，听起来非常令人欢欣鼓舞，这个事情里头做的所有好事受到奖励，你做了坏事，理论上头应该受到相应的处罚，但都不是致命的东西，这是信用卡今天给中国社会带来，在看我们很多事情上，大家往往忽略掉的那些东西。所以围绕这样一个东西我们怎么构建这种能力，我们怎么捕捉到，你有这个需求，这个需求出现的时候，刚才我觉得陈大鹏民生银行讲的事情，我立刻给你贷款的额度，而且以什么价格给你，这是某种技术的能力，这种能力我们觉得在美国，在欧洲，尤其在美国，其实已经展现它的初步的能力，所以中国的银行学的很其，我们没有像他想的那么远。

　　彭小军：非常谢谢刘总的分享，时间关系，今天圆桌讨论到此为止，在这里感谢新浪财经平台给我们参会的先生、女士们，加上在座的嘉宾们的一些交流机会。下面步入下一个环节，颁奖典礼，请大家步入主会场。

　　——结束——