新浪财经讯 由新浪财经举办的“2013年银行业发展论坛暨首届银行综合评选”于7月18日在北京金霖酒店举行，新浪财经和银行家杂志联合主办了“高管圆桌会：小微金融之路究竟难在哪儿”分论坛，以下为实录。

　　会议主题：小微金融之路究竟难在哪儿

　　会议时间：2013年7月18日14：00

　　会议地点：北京金霖酒店

　　高广春：各位嘉宾下午好！

　　按照会议的议程，现在开始我们板块的讨论，非常欢迎大家， 我们这个论坛由新浪网和银行家杂志联合主办的论坛，论坛大题目是2013年银行业发展论坛暨首届银行综合评价的活动，这是这是小板块，板块题目叫“小微金融之路究竟难在哪儿”，我们今天下午非常荣幸地请到，在我们国内小微金融领域做得比较优秀的代表，首先请允许我介绍一下我们到会的嘉宾，他们是：

　　中国小额信贷机构联席会会长刘克崮先生；

　　民生银行零售业务部的副总徐捷先生；

　　华夏银行中小企业信贷部总经理卢小群先生；

　　北京银行中小企业事业部总经理章志勇先生；

　　包商银行事业部总经理赵梦琴女士；

　　杭州银行行长助理丁峰先生；

　　非常感谢各位嘉宾百忙之中参加我们的论坛，非常感谢在座的各位嘉宾。现在我们开始我们论坛的活动，在开始以前，我也非常荣幸首先跟我们刘会长做一个交流，我们为什么定这样一个题目呢？就是考虑到小微金融是这几年我们国家从上到下推的主题性的活动，但是小微金融在支持经济发展过程中遇到很多问题，这个定位也不是说小微金融在我们国家开展的不好，是一个中期的情况。从结构来看，在座的几个银行的都是做得比较好的，你像我们刘会长，原来是我们国开行的副行长，是国开行首先讲小微金融的技术，引进到国内，也是开了我们国家小微金融的先河。赵梦琴女士是2005年开始有幸搭上国家小微金融的首班车，到目前为止也是国内金融领域，小微金融领域。还有民生银行，也是大银行里边做得非常优秀的一家银行，在他们资产机构表里面，小微金融贷款也占据了税务贷款的所有的比例，华夏银行、北京银行都是做得比较好的。从结构上来看，他们做得问题比较少的，但是相对来讲也是有一定的问题，这些包商银行也好、民生银行也好，这几家银行，在这之前跟他们交流过，虽然他们做得很好，但是也遇到一些问题，所以我们就定了题目小微金融究竟困难在哪里，我们先让刘会长跟我们谈一下。

　　刘克崮：我们发改委发了一个文关于中小企业划分办法的一个新文件，完善一下，调整一下各行各业的划分，这里面的焦点就是历史性的建立了微企业的划分标准，微企业划分出来之后，我们过去说的大企业，又说中小企业，把企业分成这么两类，它就开始发生历史性的变化。怎么变了呢？大企业、中小企业的微往哪儿搁呢，有人说中小微，仍然有人这么弄，我建议调出来，大企业出来了，微企业出来了，怎么分？如果细说大中小微企业分四类，如果粗说分两类，应该将大中归为一类，小微归为一类，因为中国的大企业就是国家级的企业了，国资委就是100多户，每个省有它的重点企业，每个市有它的重点企业，每个县有它的重点企业，中国的中企业就是省市县的大企业，所以大中企业在性质上是一样的，就是它们比较有实力，有土地，多数有土地，有房子，财务报表也比较规范，所以在特点上归为一类，大中企业。

　　小微企业它的特点就是实力弱，财务报表，抵押物以及获得第三方专业担保机构划为一类。这就是大中型、小微型两类生产企业，如此还不够，不要忘记，中国还有4000万户正规注册登记的个体化，在国外这就是微企业。所以小微企业，中国企业1200万户，大中企业加起来不到1%小微企业99%，仅限于这个概念，两亿一个农户生产性农户，农户的生产组织形式都在变，联产大承包户等等，中国的小微经济体分三类，企业中的小微企业大约1000万户，个体化大约4000万户是注册登记的，没注册登记的，我的经验数至少1：0.5，所以中国的个体户大约在6000万户，统计上很精确，生产性农户2.1亿。

　　那么小微金融是干什么的？就是为1000万的小微企业，4到6000万的个体化，那么要发展它们，它们的焦点困难在哪儿？我说他们自身的体系中的焦点就是三项，一，发展以小微金融机构为主体的小微金融机构体系，一定要以小微金融机构为主体，因为大的实际做小企业贷款做得是数千万。银监会有小企业贷款的规定，小企业贷款规定的线是什么？500万以下，这里面做到大面积做500万以下的，我知道，民生董文标，主要做500万以下，我细分，小企业贷款，我再简单点儿，大的就是数亿，数亿贷款就叫大贷款，开行还数十亿，数百亿，中的数千万，数千万的贷款就是中企业贷款，比如北京银行，北京银行做一两千万比较多。但是这也是小，也不错，要说在公共研讨会上，要讲世界语说普通话，不要说方言，我3000万就是小的，那是你认为，你那是福州话，要说普通话，北京腔，要说世界语。

　　银监会有规定小企业贷款500万以下，所以我说了，大的，依此类推，大的数亿，中的数千万，所以小的数百万，就是银监会的标准，500万左右吧。微的数十万，别忘了个体户和农户，农户有多少是数十万的，所以微企业数十万，个人呢，微个人，个体户、农户数万，全世界的通用语言微贷款与国民基金组织，欧洲银行的语言5000美元，开行跟招商行第一个开始做真正上的国际通用语言的微贷款，界定单比比均10亿以下，后来是十来万，那是2005年的事儿了，它是比例的概念，不是绝对概念。推进过程中，主要是什么问题，一定要以建小微金融机构为主，中商银行做小的，小商银行做微的，金融机构才能做到微企业和微个人，村镇银行，社区银行，小贷公司，贷款公司、农信社。如果没有信息不行，没报表，农民有几个有报表的，个体户有几个有规范报表的，拿报表，非让他拿，他给你造一个，所以一定要从以小微金融机构为主体的小微金融体系。

　　第二，技术、产品，有人说，现在不缺资金，缺信息，那就是人家的信息不够，你没给我，不对，你们一会儿听包商行的话，人家没抵押物，没房子，人家有诚信，90%多的人多有诚信，个体户，你没有能力识别他的成绩，你说没有报表，他有数。问题是你怎么去了解他？所以作为银行，金融机构给小微经济体放款。金融的本质就是风险的交易，把有钱人一时用不出的钱，给没有钱，但是未来可能有钱，所以它是一体，这个一体里就是风险交易，任何风险交易就是跟着监管，所以第三项就是监管要跟进，当尽管跟不进的时候，他就说，你别干，这事儿不能干，有风险，所以机构产品技术和监管是三大主项。

　　还有两个辅项，第一，国家政府的各项政策，税收支持一下，第二，社会的公共服务，比如说，小机构非常小，现在的管理要很充分很及时，用什么方法，电子电脑，信息化，一个小贷公司，一个小村镇银行没有能力编软件，微金融贷款的软件来做，微金融贷款的产品开发，人员培训，经验介绍，这就是公共服务。所以有两项支持，就是政府的政策支持和社会各方的服务支持，我觉得推进小微金融体系的建设就是这么五个方面，本身关键是三项，机构、技术和监管。另外，政府和社会给两个支持，预祝本次会议成功。

　　高广春：非常感谢刘会长抛了大金砖，应该是提了一个小微金融非常完整的框架。与会嘉宾，是不是围绕着刘会长的框架去找一下我们小微金融推进过程当中的使相关的问题，三个核心，两个辅助，围绕着这五个关键的要素去找问题，如果可以的话，我们谁先来第一腔，民生银行怎么样，你是坐在刘会长的左边。

　　徐捷：非常高兴有机会参加这个论坛，小微金融的理念和整体的思路以后，实际上我们整个银行从上至下，通过五年的共同努力，我们现在实际上探索出一条小微金融的商业模式，而且适合小企业发展，刚刚刘会长说的，我们在产品上，在组织流程上，包括相应的财务资源配套上，民生银行花了好多力气的。我说的最关键一点，小微企业要推行的话是自上而下的革命，五年前，各个分行行长达不到统一的，董事长把这个小微的蓝海展示给大家，做小微金融不仅是社会的需要，也是民生银行从自身改革的需要，从社会的需要，小微金融发展了以后，能够对提供就业，繁荣社会稳定起到积极的作用。同时从民生银行自身的发展来说，做小微金融的确实当初五年前看到的是一片蓝海。这些遗忘的角落占据了99%的地位。应该说在世界上是比较前沿的，所以董事长说，我们要在小微金融方面要做我们这个全球最大的小微金融服务商，同时我们民生银行除了推进一系列的产品以来，也进行了一系列的创新，比如说，我们推出了小微城市商业合作社这个模式。现在不仅说明了信贷产品的提供同时在非金融方面可以做一些撮合交易，这个会员和会员之间，我原来，比如说有相应的价格，但是进入了我这个会员了以后，我可以享受整体的平台，享受在价格方面的打折，所以是帮助了小企业抱团取暖，共同发展，抱团取暖的文化把民生的文化影响到小企业了，这个时候小企业跟你共同成长，本来就是同根同源，我们确实创造了金融的奇迹，我们应该跟小企业共同发展而且在将来的历程方面，民生银行还会持之以恒坚持金融小企业的发展之道，一直持续下去，我们的定位做小微企业金融银行，而且会以此为荣，一步步做下去。

　　刘克崮：小微企业占比多大？

　　徐捷：小微企业占整个贷款规模30%左右，我们想经过五年的打造，我们要达到半壁江山。

　　高广春：非常感谢徐总。

　　卢小群：我们目前小企业融资难的问题刚才刘会长提出来了，小企业融资难我们通过近十年的努力，试点以后，小企业融资难经过这几年政府鼓励，例如承担担保公司，成立小贷公司，我们真正来分析没有从根本上解决我们小企业融资难的问题，我们认为最大的，刚才说抵押担保更多的就是会长讲的信息不对称，对我们的银行如何使信息流对我们是至关重要的。华夏银行历经三年半的时间，开发了一套具有自主知识产权的资金支付管理系统，这套系统里面我们贯彻的是烧饼上找芝麻，这几年从2012年上半年包括最近一直在讨论互联网金融，尤其我们阿里金融对我们银行带来了挑战，未来银行电商还是电商银行化，我们这套系统，直接对接，从互联网金融服务的是互联网经济，我们经济学家已经在研究平台经济，华夏银行在金融统一率先提出平台金融，缓解我们中小企业的融资难及融资贵。所谓平台金融，现在这几年我们不仅搭建平台，我们通过对接平台以后，服务的上下游及周边的小微或者中小企业，在平台金融里面，我们已经不再谈企业的抵押和担保，因为我们更多的通过大数据进行分析，这里面我想跟大家分享一下具体的数字。

　　我们从去年下半年政策出来以后，我们已经累计发放了23亿的贷款，我们平均一笔贷款21.48万元，我们还款金额15320平，我们目前已经对接了140几个平台，大中型客户为主的，我们通过供应链、产业链，我们大的在目标客户里面大宗商品交易，还有电商，对接完以后，我们更多的为这平台上的上下游小微企业提供服务。在这个过程中，不仅是融资，首先关注它的支付，通过这个支付，我们华夏银行唯一对接宝钢的消费支付，整个工信部，国家都是央企整个企业的转型，更多的走电子商务的模式，我们一天最多有93笔订单，93笔贷款，做钢贸商议会这么多，我们根据不同的产品线，不是整个1000万的单子，我们贷款余额已经精确到我们的元，实际上本来我们根据一笔订单融资的时候，我们客户资源能不能精确到角和分，根据订单，例如自有资金30%我们给他70%的模式。同时我们的客户由于他是在互联网放的，只要资金有了以后，我们客户回去以后晚上下订单，有了钱主观还钱，我们有这个数据，76%的贷款客户，比如说贷款时间不超过90天，我们95的数据贷款天数不超过180天的，只有一个客户从银行主动从他账上扣钱的，我们通常缓解小企业融资难的问题，我们说有贸易背景可以随时贷，我们一定要有订单或者所谓的应付账款的模式。刘会长说，更多的从我们自身解决问题，我们前天在一个论坛上，提出这样的恳求，我说你们应该把你们的交易数据更多的推送给我们商业银行，让我们上下游企业提供结算及融资服务，预祝这次大会成功。

　　刘克崮：做小企业你们是多少？

　　卢小群：21.48万，还款是105300，我们融资成本下降了30%。

　　高广春：非常感谢卢总。卢总点出了小微金融推进过程当中非常突出的问题，信息不对称，围绕这样的问题华夏银行也找到了所谓的平台金融的方案，希望他的观点对大家有所启发。下面我们把机会交给我们唯一一位美女专家，包商银行最早做小微金融的银行，赵总认识她很长时间了，也是我们小微金融一开始建炉起灶的时候就是我们小微金融的带头人，我们的主题是问题，请我们赵总多倾向于谈问题，包商银行应该在这个时候，更应该谈谈经验，但是我们今天下午的主题是问题，请您多谈一些问题，把时间掌握在5分钟左右，我们有请美女专家赵总跟我们分享她对小微金融的观点。

　　赵梦琴：谢谢主持人，谢谢大家。因为今天我们的话题是小微金融融资难，我们从它难在哪儿开始谈，我们首先想到难在信息不对称，8年前刘行长引导下，我们也进行了探索，解决信息不对称的问题，我们从这个角度切入的，这8年当中，这8年当中我们确实也是做出了一定的努力和成绩，比如说，我们可以从一些简单的几个数字上，8年来我们累计发放了单笔平均，从最初开始的不到5万元，到现在的十几万，我们的微型金融，真正的微型金融，累计发放了30多万笔，累计服务了20多万客户，现在的余额客户是12万户，是这样一个概念。作为一家小银行，我们可以说到现在位置，我们的单月放款能力应该说在国内还是不错的成绩，我们最高的成绩是1月发放3万多，18.9亿，历史上最好的记录，我们这个记录，首先谈这个观点，解决融资难的问题，先把我们自己金融市场定位做一个清晰的描述。

　　比如说，在这个问题上，我想到了热点的词，商业模式，从商业模式角度来讲，它就是从市场定位开始切入的，金融机构不管在哪个城市，首先你市场定位要非常准确。比如像我们包商银行是小的，是几万，几十万，几百万这样的客户群体，我们现在在解决客户群体融资难过程中，我们找到了难点，为什么融资难，信息不对称为关注焦点，首先说没有抵押物，没有金融记录，没有财务报表，这都是得到了大家共识的。但是到了现在，8年之后再谈这个问题，信息不对称的问题应该从另一个角度谈起，就是说进一步总结这几年发展过程当中，我们小微客户到底现在需要什么？我们是否真正的了解他的需求，不至于说大家都感觉到喊融资难喊了一片，我们奋斗了十几年，将近十年的历程，现在无论从银监会和政府层面，还有我们公共服务这些机构方面，都感觉到我们要关注小微，但是我们真正得到我们融资难的小的客户群体以外，还是很小一部分，可能不足10%或者20%，大量说南海，还可能百分之八九十的客户没有得到这样的服务，说明我们在细分客户需求上做得还不到位。

　　另外，我们如果找到了这样一个前提，我们要关注客户，关注客户需求，下一步就是我们该怎么做的问题，比如说，我们包商银行前几年以单户分析技术为核心这样打造的，我们也发现单户分析，意味着靠信贷源的人海战术一户一户地跑，可能我们的机制配套了，6项机制引领下，风险控制手段也比较到位，抓住了根本，回归了信贷的本质，以信用为前提，不注重抵押物。我们核心找到了，但是商业模式，如果一直停留在单打独斗上面，也会影响我们为更多的客户群体提供服务的一个进程。所以我们现在是怎么转型的问题，我们商业模式怎么升级的问题，在这个升级当中，关注客户需求当中还需要哪些监管层面和政府层面以及公共服务机构层面的支持，这可能是我们现在更应该关注的一些问题。

　　我先简单把问题抛出来，对于我们包商银行，我们小微企业是我们的客户，我们客户群体怎么扩大的问题，我们是两头抓，一头是近三年当中，我们继续下沉，从十几万个体工商户下沉到农户，我们一半以上的群体是我们的农民，不管做纯农业还是往城镇化的过程中正在形成的农民，这成为我们包商银行重要关注的焦点。另一个层次，怎么样沿着客户的模式走，也就是说，客户为中心，其实是客户商业模式为中心，它的商业模式始终在引领着我们的发展方向，引领着我们创新的方向。比如说，客户，原来我单打独斗，我要自己打造百年老店，我们将来变成私人银行，私人客户经理或者一对一的服务，我们要选择，像民生说的抱团取暖，选择以产业商圈进行上下游供应链的延伸，加入到这个群体当中发展更快，我们要向这个方向努力，创新我们的产品和服务，为他们提供更广阔的金融服务。我谈这么多，谢谢。

　　高广春：非常感谢赵总。赵总提了两个核心的问题，一个是客户需求细分的问题，另一个是新的发展阶段的转型升级的问题商业模式，是小微金融推进过程中面临的各种表现。下面有请来自南方的杭州银行的行长助理丁峰先生，来给大家分享你们对小微金融问题的理解，有请，大家欢迎。

　　丁峰：接着刘行长、赵总的话来说，我们行是这样的，这个概念，刘行长讲的概念，小企业这个概念，我想汇报一下我们行的一些情况。小企业概念，我们行按照监管部门的标准，按照500万来，我们进一步提出微的概念，但是我微的概念可能比来行长的概念更大一点，我们认为小的概念定位500万以下，微的概念目前定为100万以下的概念。我们全行零售条线不算，零售条线也有相当一部分也是经营性贷款，我们从小企业条线这个角度来看，全行三百七八十亿，500万以下的，个体工商户9000户，户均50万这么一个概念。在这个里面，又有单独的品种，我们在北京做得最多一点，我们叫征信卡，我们准备改为微贷卡，在全口径范围内大概做了9000户，北京做了7000户，现在户均在50万不到一点，40多万，我们全行中小企业贷款的概念，小微企业贷款的概念。在我们全行的比例接近40%，我们跟民生银行比，我们整个行十分之一，九分之一的样子，差不多，我们是民生的十分之一，基本上这么一个概念。

　　说到小微金融难这个课题，难在哪里？刚才赵总从微观层面讲的，银行做小微贷款难在哪里，主要还是信息不对称的问题，我想从宏观层面讲讲这个问题，这个问题难在哪里？还是要放开竞争，打破垄断这个事情，如果这个事情微观层面都是各家银行，各个市场贷款的主体，自己想办法动脑筋，在竞争当中自己把这个问题怎么解决，各行都有各行的招数，哪怕三表一品，各种各样的模式，包括世界银行[微博]的模式，我们浙江几家中小银行创造的模式，这个各显神通，各有各的招数，而且针对不同的情况，我们做科技型企业有科技型的看法，北京银行做文创也做得非常不错，这个事情我说是微观层面，大家怎么努力，但根本性的问题，怎么微观有动力，有压力，关键是还是回到宏观上要放开，要竞争，就像民生银行，今天我也坦率地说，在北京民生银行做三贷通说是中小企业，我不太赞成，开始民生银行做的就是2000万，我们杭州银行500万，后来民生做到500万，把我比下去了，我们做两三百万，现在他们做两三百万，我们没办法做100万以下，100万以下的市场除邮储以外我做得最多，其他的所有银行可以坦率地说，我做7000户，40来万的，很少有银行跟我相竞争，因为民生走两三百万，没办法，我们做100万以下了。所以说就是竞争，浙江为什么做得小，我们知道，阿里巴巴[微博]马云[微博]，我们让他参股，他不干，他要自己干，客户保证金，做得很多事情，某种意义是没用的，杭州做来做去，民生也就做了五六十亿，我们北京分行三年时间干了70万，名气没他大，大家关心这个事，我说他对我们来说是竞争者，角逐者，逼着我们往下走，没有他我们不会往前走的，更重要的难点还是打破垄断，国家放开民营银行，把小贷、村镇银行发展起来，可能大家往前走。

　　刘克崮：竞争是主要的问题，妨碍竞争的是什么？

　　丁峰：现在坦率说，还是准入，现在真正的民营银行，我们也是民营，我们好多股东是民营企业。

　　刘克崮：你的准入问题在哪儿，是你做了新业务的准入有问题，还是想开立新户有问题。

　　丁峰：我说准入肯定是机构问题，设立机构，虽然现在说有些玻璃门，这是一个问题。第二个问题就是刘行长讲的业务的品种，准入方面还是有一定差异的，国家出来一些政策搞试点，比如资产证券化搞试点怎么搞，大行先搞，我们小行轮不上，但是他一搞就是大行先搞，轮不到我们，大行不缺钱，这是品种上的支持，宏观上还是垄断打破的问题。第二个问题，国家这个层面，刘行长讲到国家担保体系的建设问题，中小企业，收益成本的问题在哪儿，关键商业可持续，商业可持续，国家在政策层面上必须对中小银行有些政策优惠，特别像小银行，某种程度上，金融系统里面的小企业，它也是一个弱势群体，你的税收政策是一样的，风险也是一样的，但是存款准备金率也是一样的，凭什么要我们做出100万的，多少人去做，放一个亿的有多少人去做，税收方面的优惠，你自主的一些政策，你怎么干。还有担保体系，担保大家都知道，我们国家担保公司不赚钱，我们国家政府担保公司也是关键问题，他要保值增值，根本就不是给银行风险的一些问题，就是鼓励商性机构，我来承担一些风险，这个事情就是宏观层面上是打破垄断，打破机构垄断，打破新产品上的一些垄断的问题，还有一个事情是建立担保体系的单位，包括中小银行，真正做小微企业上面一些政策扶持的事情。

　　高广春：非常感谢丁行长，丁行长提出两个新的问题，一个是竞争环境的问题，一个是担保环境的问题，实际上给监管政策调控机构提出了一个问题，提供了一个建议，提得非常好，非常感谢您。我们同样做小微金融做得不错的，带着问题来的，北京银行的中小企业事业部总经理章志勇先生，有请章总，从北京银行推进小微金融过程当中遇到的问题，对中国小微金融的一些问题，先听他的看法。

　　章志勇：非常感谢刘会长，又提出了一些鼓励和鞭策，非常重要。很凑巧，一参加活动都是最后一个发言。我来之前，压力非常大，特别害怕今天在座的没有一个是银行的，坐一帮企业，难中小企业融资难，我讲的观点是真正坐这儿讲融资难的是中小企业自己，可能不是哪家银行的代表，针对主持人提到的话题，北京银行我们做了讨论和分析，中小企业融资，我本身做中小企业业务，这几年刚刚干上管理岗位，以前做一些具体的事情，结交了所谓中小、小微企业，中小企业的朋友，这些中小企业而言，他们面临基本上两个问题，一个是生存的问题，一个是发展的问题，融资一定程度上解决的更多是发展问题，无论处于什么样的阶段，由于这样那样的原因，生存的问题都很难，在任何阶段都存在的。

　　我只跟大家分享一个真实的小故事，我结交多年的朋友，他不从政，下海搞了酒店，在业内非常知名，做得也非常好，央视、旅游卫视、北京电视台、区政府甚至市政府，旅游委都很关心，这酒店做得好，是我们一个标杆，如何如何的好，干到今天快干不下去了，现金流非常好，欧美人士示为品牌，房东说我不租你房子了，我们中小企业，融资只是碰到的问题之一，问题还有很多很多，与其说定为中小企业融资难，是不是广义定为中小企业普遍存在生存难的问题，银行也就换句话说，一方面需要刚才各位专家分享很好的经验，不断下沉，是为融资最困难的那部分企业解决问题。另外要为不断成长的企业提供更为丰富的解决的方案，帮助他们牵线搭桥，解决一些更多的具体的问题，这一点，包括北京银行在内，各家银行在这方面有所意识，我们大家都要提，从金融资金的提供者转变为金融服务的提供商，要针对中小企业生存和发展问题，微观、宏观也好，考虑他们解决的办法，为中小企业自身创造更多的舞台站到这个上面来，让他们解决自己的困难和经验，这样有很大的好处。不是说小了难，大了更难上了创业板更难，我认为北京银行也好，什么银行也好应该给予关注的问题。我分享这些，谢谢大家。

　　高广春：感谢章总，在这之前跟我们交流过很多次，章总从非常特殊的视角提出了小微金融推进过程当中巨大的难题，也开拓了小微金融推进过程当中理解的视野，同时也提了办论坛过程中的一些问题，办的不够周全，也希望小微企业来现身说法。我们在座的有没有来自小企业界的，也可以现场弥补一下，有没有？不管怎么样，今天下午这个论坛，时间安排一个小时，下面在座的来宾都有问题要探讨，要交流，但是由于时间限制，我们就暂时到这个地方。

　　我一个总的感觉，本来这个话题是沉重的话题，小微金融难在哪里，但是我们在嘉宾脸上看到的是更多的信心和希望，我们小微金融推进过程中有问题，有困难，但是从我们几位嘉宾脸上看到解决小微金融问题当中的方案的希望，这也使我们中国摆脱目前的经济难题，经济迷局走上新的转型升级的阶段，非常感谢几位嘉宾，也感谢台下的来宾，也感谢新浪财经提供这样的机会，感谢广大的网友，我们这个板块由于时间关系就到这里。下面还有一个板块，下面板块是有银行卡的推进和消费金融服务的升级问题，请诸位来宾有兴趣可以参加下面这个板块。最后，我提议，以热烈的掌声感谢诸位嘉宾参与我们这个论坛，提供他们的真知灼见，非常感谢。

　　——结束——