2013年7月15日，国务院召开全国小微企业金融服务经验交流电视电话会议。图为武汉农村商业银行董事长刘必金在分会场发言（电视画面截屏）。中国政府网

　　武汉农村商业银行董事长刘必金

　　一、潜心扫街“做加法”——坚守小微服务理念

　　什么是“扫街”？简单地说，就是打破银行传统的等客上门营销方式，客户经理主动走出去，对城区、郊区的主次干道、商业区、街道、社区、市场、集镇等，根据门牌号采取走街串巷、挨家挨户“地毯式”的营销宣传，主动地进市场、进园区、进社区、进商会、进楼宇，把金融服务送到小微客户门前。

　　“扫街”是我们在实践中总结出的服务小微行之有效的好办法。因为城市不缺大银行，唯独缺少为小微和“三农”服务的小银行。武汉农商行因农而生，因小而长，不与大银行拼规模、争项目、抢客户，潜心服务其他银行不做的、甚至被遗忘的“三农”和小微客户，将其作为我们重点支持的客户群，这是我们长期以来坚定不移的发展战略。

　　在“扫街”服务中，我们扫街的对象和范围从中心城区扩展到城、郊两个市场，从支持就业扩展到城镇化进程中的失地农户、下岗失业人员、大学生创业等。我们坚持做到金额可大可小，支持额度从5000元到200万元不等；期限可长可短，根据客户需要期限最短3个月、最长2年；押品可有可无，重点关注还款能力和还款意愿，基本采取信用贷款形式；利率可高可低，实行差别利率，合理定价，既符合小微企业的承受能力，又有效覆盖经营风险，保证合理收益。实行专门机构、专门团队、专门流程、专门考核机制和专门信贷计划的“五专”服务。通过“扫街”，填补了大银行不做的金融“空白点”，客户经理灵活主动，对分片辖区情况像社区“片警”一样烂熟于心，主动为小微企业和个体工商户提供周到贴心的金融服务。

　　二、简化流程“做减法”——畅通小微服务通道

　　对小微企业和个体工商户，我们坚持“六看三知”。“六看”，即一看账本，二看产品，三看人气，四看人品，五看成效，六看存货。“三知”，一是“知行”，就是要知道经营者的发展思路和发展方向；二是“知底”，就是要知道他的品性和对企业的发展驾驭能力；三是“知实”，就是企业实际情况的逻辑交叉判断。通过“六看三知”真实还原客户的资产负债表、损益表、现金流量表，不需要客户再提供其他证明和材料。

　　在流程模式上，建立“评级、授信、支用”同步申报的“三位一体”操作流程，1天内完成贷前调查并提出上会申请，15分钟内决策，20万元以下的贷款3个工作日内办完，50万元以上贷款3-5个工作日内到账。

　　三、创新产品“做乘法”——丰富小微服务功能

　　我行研发了“融城富业贷”、“农易富业贷”、“微小富业贷”等系列产品。在动产抵质押和权利质押等方面不断探索，推出提货单、仓单、存货、应收账款、保函、股权等20余种质押方式。根据小微企业需要，既可以采取传统融资方式，也可以采用“知识产权质押+实际控制人担保”、“第三方担保+知识产权质押”、“知识产权质押+第三方担保+园区担保”等模式，取得了良好效果。

　　四、减免负担“做除法”——提升小微服务质效

　　除费用。我行通过“扫街”直接受理审批，减免了如担保手续费、评估费、保险费、公证费等一系列中介费用和交易成本，借款客户除支付利息外没有任何附加费用，确保“微小富业贷”等产品相较市场上其他同类业务融资成本最低。

　　除困境。客户经理走街串巷、挨家挨户“扫街”，主动向小微企业介绍我行“服务小微”的理念，宣讲办贷流程和准入条件，为小微企业免费提供行业分析、信息建议等咨询服务，通过各种形式提供贷前辅导。

　　除担忧。“微小富业贷”等产品摒弃了传统的抵质押担保方式，用“现金流”代替“抵押物”作为还款能力重要依据，坚持实地调查，重视真实财务分析和企业自身价值，免除客户无标准抵押物、无正规财务报表的担忧。

　　通过“扫街”，我们发现了客户，累计扶持了1.89万户小微企业和个体工商户，4503家农业企业，342家农业专业合作社，43万余农户；获得了收益，全行存款、贷款、利润较成立之初均实现了“三年翻一番”，纳税在当地金融机构排名第一；赢得了信赖，连续三年荣获武汉市政府颁发的“支持武汉经济发展突出贡献奖”，“支持全民创业先进单位”等荣誉称号。

　　下一步，我们将认真贯彻落实本次会议精神，始终坚持“改制不改向，更名不改姓”，坚定不移地沿着支持“三农”、小微和民生的方向走下去，继续扎扎实实地“扫街”，不断扫出我们经营发展的“一片蓝海”！