文/沈自强（CFP国际金融理财师）

　　 虽说电视剧《蜗居》是前几年在各大电视台和网络上热播的剧集，但是这部电视剧拍的非常现实，真实的反映了都市房奴一族的生活。如今，都市房奴一族的家庭财务状况似乎更加严重。电视剧中有这样一段话让人印象深刻，或许也是各位房奴的心声。这段话是剧中郭海萍对妹妹海藻说的：“每天晚上，我坐在窗前，看着窗外的灯光，我就会在想这城市多奇妙啊！有多少人，就有多少种生活。别人的生活我不知道，而我呢？每天一睁开眼，就有一串数字蹦出脑海，房贷六千，吃穿用度两千五，冉冉上幼儿园一千五，人情往来六百，交通费五百八，物业管理三四百，手机电话费两百五，还有煤气水电费两百。也就是说，从我苏醒的第一个呼吸起，我每天要至少进账四百，这就是我活在这个城市的成本。这些数字逼得我一天都不敢懈怠，根本来不及细想未来十年。我哪有什么未来，我的未来就在当下，在眼前。”

　　当然，我们今天讨论的话题并不是电视剧，而是这部电视剧中折射出的一些家庭不太理性的购房心理。郭海萍的生活为什么会这么累呢？难道当个房奴就一定要那么辛苦？通过给海萍的家庭财务状况进行分析，我发现了许多问题。今天，我将就电视剧《蜗居》中的郭海萍的家庭财务结构做一个完整的分析，一起和大家聊聊该如何做一个幸福但不辛苦的房奴。

　　 首先，我们把海萍说的那串收支数字简单梳理一下。其实海萍夫妇的收入还可以，二人收入合起来每月约有12000元，但是双方工作根基未稳，所以这种收入结构稳定性比较差。但是从郭海萍的支出结构看，房贷六千，吃穿用度两千五，冉冉上幼儿园一千五，人情往来六百，交通费五百八，物业管理三四百，手机电话费两百五，还有煤气水电费两百。所有支出项目都是刚性支出，是没有回旋余地的。收入是不稳定的，但支出是刚性的，所以这样的生活必然会有压力。而他们所有的支出项目中，唯一可以调节的就是吃穿用度的那2500元，如果收入减少，他们只能在这个2500元中调节。而在电视剧中的背景城市——上海，这样一个高消费的国际化大都市中，2500元的生活支出本身已经非常紧张，如果再减少的话，生活质量就必然会大打折扣。所以电视剧中出现的海萍吃了半个月挂面，与丈夫为1元钱吵架这种问题，其实就是牺牲生活费用的必然产物。他们生活的窘迫根本上其实是因为没有规划好家庭收支结构造成的。

　　 居住大房子是能提高生活质量。但高质量的生活并不仅仅是住大房子。我们常讲吃好、穿好、住好，但不会说住好、吃好、穿好，就很说明问题。先温饱、再居住，这是家庭理财规划中进行轻重缓急分类的主要依据。

　　在一个家庭中，最重要的是让家人拥有一个健康的身体，吃到可口的食物，购置足够御寒的衣物，然后才是购房置业。提高生活质量永远不是把购买自住用房放在首位的，所以节衣缩食购大房其实也反映出海萍不太理性的理财观。

　　 电视剧《蜗居》中也真实的反映出了近几年来房价飙升的现实。但是，在购房决策中，剧中海萍夫妇也表现出做事不果断的缺点。其实他们看的很清楚，在当时的情况下，住房涨价是一个大趋势。但在她们购房过程中，过多的对住房的一些细节斤斤计较，如朝向、户型、局部装修，而对整个房产市场的变化趋势却没有把握住。

　　其实，购房决策和其他投资决策一样，国家政策、城市规划等大环境因素远高于细节的问题。就像你在股市的熊市中要炒股获利很难，但如果你能判断出股市熊牛市的转折，在牛市初期就大胆买入，赚钱就容易多了。购置房产更多的是讲究眼光，而不是专注于房子本身的细节。

　　 对于像海萍夫妇这样的蜗居一族，其实首先要解决的是在都市立足的问题。寻找一份稳定又有发展潜力的事业是根本大计。而在创业初期，租房居住不失为一个理性的选择。当然，电视剧中海萍夫妇租住的650元/月的房子的确太小了。但是，花3000元/月租一套60-80平米的二居室作为生活用房不失为一个理性的选择。60-80平米的面积，足够夫妇和女儿的居住，每月3000元的房租，对于夫妇俩12000每月的收入，也比较合理。按她们的收支计算，每月应该还有3000元的节余，足够过上一种比较高质量的生活。

　　另外，如果要贷款购房，对自身的贷款能力也要有一个正确的评估。在电视剧中，郭海萍执意要把房贷在20年内还清，理由是如果贷款30年还的话，房贷利息将会超过房子本身。其实这种房贷的估算方法是不理性的，因为她少考虑了两个因素。

　　一是房价的成长速度，在剧中反映的房产市场环境下，房贷的利率在4%-6%间，而每年房价的增长幅度在10%以上，所以从长期看，每年房价的增长率高于房贷利率，贷款期限长一点还是比较划算的；二是还款现金流，同样的房贷，20年还清每月需还6000元，如果分30年还每月只要还4000，每月能减少2000元还款压力。对海萍夫妇而言，如果选择30年按揭的话，每个月就会节余2000元。对于收入不稳定的海萍夫妇，其实这2000元的节余款是非常重要的，平时是蓄水池，在收入减少时它是稳定器。海萍夫妇收入减少时吃一个礼拜挂面的尴尬局面就可以避免了。再说，银行按揭30年，并非一定要你30年还清，当收入稳定时，完全可以通过提前还款减少利息支出，所以做住房贷款时一定要根据自身的收入情况合理地选择贷款期限，并留有足够的空间。

　　当然，电视剧中海萍的丈夫苏淳为了筹集房款首期，向同事的亲戚借了年利率10%的私人借款，硬是被海萍说成是“高利贷”给退了回去。其实我们对民间融资也要有一个正确的认识。银行发放的有抵押、有担保的贷款每年都要6%-8%左右，而向苏淳这样借的无抵押、无担保的民间借款年利率10%，我感觉还是合理的。风险与收益并存，人家借给你钱，也承担了比较大的风险，适当收取一点高利也是正常的。再说，向素不相识的人借钱又不要利息，世界上哪有这样免费的午餐。