陶礼明

　　媒体报道称中国邮政储蓄银行行长陶礼明已于2012年12月底被正式批捕。牵出陶礼明涉案的线索是陈明宪案。

　　【中国经营网综合报道】媒体日前报道称，中国邮政储蓄银行(下称邮储银行)行长陶礼明已于2012年12月底被正式批捕。此前有报道称，陶礼明牵涉非法集资、高息违规放贷、收受贿赂三宗罪。

　　2012年6月，邮储银行在其网站发布公告证实行长陶礼明、资金营运部金融同业处处长陈红平因涉嫌个人经济问题正在协助有关部门调查。

　　陶礼明生于1953年，其身份证号隶属于北京市，自2007年3月20日起担任邮储银行行长一职，曾任邮政局储汇局局长，但简历等基本信息从未公布，邮储银行内部均以“低调”对其评价。

　　导火索：湖南高速陈明宪系列案

　　据财新新世纪周刊报道，牵出陶礼明涉案的线索是陈明宪(原湖南省交通运输厅党组书记、副厅长)案。在2009到2010年间，邮储银行曾为湖南高速相关建设建设项目违规发放贷款，在此期间陶礼明的弟弟向湖南高速索贿1000多万元。

　　本报去年曾报道过，2012年3月28日，陈明宪在长沙华雅大酒店1649房间被湖南省纪委带走，次日相关部门宣布，陈明宪涉嫌在高速公路工程招标等环节严重违纪问题，已被立案调查。知情人士称：“陈明宪进去后，供出了一位神秘中间人，他牵出了陶礼明，说是湖南高速的一个200亿大项目中，邮储放了50亿，有人私下收了钱。”

　　据东方早报报道，陶礼明亦涉及通过银行间市场利息输送等违法违规事宜。有业内人士介绍，因为邮储银行存款多放贷少，所以邮储银行是同业资金业务的大户，“如果资金以明显低于市场均价的价格拆给某个机构，这就可能存在经济问题”。

　　陶礼明一家

　　陶礼明出生于1953年，现年59岁，其身份证号隶属于北京市。而综合新世纪周刊等媒体最新报道，陶礼明其妻现为银监会一部正局级巡视员，曾负责现场检查业务；其岳父曾任中组部的局长，负责金融条口的干部考核和调配，现已退休；外界对于陶礼明的评价包括：很瘦、谨慎、精明、低调。

　　媒体报道称中国邮政储蓄银行行长陶礼明已于2012年12月底被正式批捕。牵出陶礼明涉案的线索是陈明宪案。

　　“陶礼明一向小心谨慎，此次阴沟里翻船，传出是因为还有一个家要养。”新世纪周刊援引接近邮储银行的知情人士的话透露。但上述报道称，详情还有待了解。

　　2012年6月11日，中国邮政集团(下称中国邮政)和邮储银行同时公告，邮储银行行长陶礼明、邮储银行资金营运部金融同业处处长陈红平因涉嫌个人经济问题正在协助有关部门调查。其后便再无二人的公开消息，直到昨日最新消息传出。而另据消息，陈红平“也已经进去了”。

　　陶礼明时代的邮储银行

　　据理财周报报道，“陶礼明平时话不多，是一个很精干的人。”中国邮政储蓄银行内部人士如此评说，“他对邮储银行的发展很用心。”

　　中国邮政储蓄银行股份有限公司由原中国邮政储蓄银行有限责任公司(成立于2007年)于2011年底整体变更为股份有限公司。截至目前，邮储银行仍为中国邮政集团的全资子公司。

　　作为大型零售商业银行，中国邮政储蓄银行股份有限公司定位于服务“三农”、服务中小企业和服务城乡居民。

　　从2007年3月20日至今，陶礼明一直担任邮储银行行长。陶礼明给邮储银行定的发展策略之一是：凭借惠农联络员入户入家、信用村建设相互担保等措施迅速发展其小额贷款业务。目前，其小额贷款业务受到业内颇多关注。

　　在陶礼明时代，转型中的邮储银行取得了诸多突破，这些突破对于其他商业银行而言不算什么，但对于邮储银行而言是大事。如：2007年6月22日，在河南省长垣县试点开办小额贷款业务，标志着邮储银行的贷款业务已从质押贷款(存单质押贷款)推进到无质押贷款；2007年10月11日，邮储银行广东省分行正式挂牌成立，标志着邮储银行全国分支机构组建工作全面启动，至2008年9月底，全国各级分支机构完成挂牌，机构组建工作顺利完成。

　　在陶礼明时代，邮储银行第一个真正意义上的全国大集中的系统——全国邮政汇兑大集中系统完成全国上线；2008年邮储银行在天津试点开办公司业务，这是邮储银行迈向全功能商业银行的重要一步；发行首张信用卡，标志着邮储银行的资产业务拓展到全新领域。

　　媒体报道称中国邮政储蓄银行行长陶礼明已于2012年12月底被正式批捕。牵出陶礼明涉案的线索是陈明宪案。

　　公司治理被指不规范

　　据每日经济新闻报道，邮储银行高管“出事”可能并非偶然。据接近监管层人士称，一直以来，邮储银行就存在公司治理的问题，也多次被银监会点名。

　　“邮储银行的根本缺陷在于只有唯一一家股东，即邮政集团公司，使该行公司治理和决策机制存在严重问题。”该人士称，邮储银行董事会和监事会中大多数人都是邮政集团公司的，导致独立经营、自主决策的能力很弱。在内控和风险管理能力、激励约束机制与同业差距较大。

　　该人士表示，邮储银行尚未上市，其资本补充一直都是依靠邮政集团的注资，对邮政集团有较大的依赖性。邮储银行成立至今已经4年，而邮政集团向邮储银行追加资本金也是4次，分别是在2008年、2009年底、2010年底及2011年底完成，金额分别为100亿元、100亿元、110亿元和300亿元。

　　“2010年下半年，邮储银行资本充足率未达银监会最低监管标准，最后是在银监会多次督促下，由财政部出资，通过邮政集团向银行注资。”该人士表示，邮政集团的经营也是长期处于亏损。在当前国内银行体系内，邮储银行的位置显得很特殊。

　　此外，该人士还透露，邮储银行内控制度建设并不到位。该行内部审计独立性不高，覆盖面不足，对违规问题的处理和整改落实不到位，导致同质同类问题屡查屡犯、违规操作问题也较突出。

　　上述人士表示，监管层对邮储银行的要求也是要加快引进战略投资者，避免银行内部控制的问题，但是目前这方面工作仍无任何进展。

　　新行长人选未定

　　自2012年6月陶礼明遭调查后，也引发另外一个猜测，谁将接任行长之位，掌管邮储银行？

　　对此，邮储银行内部相关人士表示，该行暂未有新行长到任，自去年6月11日的公告发布至今，该行一直由副行长吕家进主持工作。

　　据新华社旗下瞭望东方周刊报道，按现在的规定，中国邮政集团只要选出了邮储银行行长，报银监会批复即可。而邮储银行总行现有五位行级领导，分别是吕家进、李财林、姚红、武肇恒和马榴柱。上述几人中绝大多数与邮政集团都有着密切联系。

　　媒体报道称中国邮政储蓄银行行长陶礼明已于2012年12月底被正式批捕。牵出陶礼明涉案的线索是陈明宪案。

　　其中，邮储银行内部人士认为，若从邮储内部提拔，接替陶礼明可能性最大的是吕家进，他是排名第一的副行长，而且，在邮储银行现有业务的构成中，个人金融业务、信贷业务、渠道管理等部门是重中之重，而这些一直由吕家进负责。

　　另两位副行长中，李财林分管会计结算、人力资源、信息科技建设和管理等部门工作，姚红分管代理托管、国际业务、办公室部门工作。

　　武肇恒的职位是邮储银行纪委书记、马榴柱担任邮储银行总审计师，与副行长平级。

　　不过，相比行长人选，随着陶礼明案发，市场人士最为关注的还是邮储银行本身的风险治理水平。一位投行人士昨日就对早报记者直言，“邮储银行最大的挑战仍然是其放贷能力和风险控制水平。”

　　历史资料显示，邮储银行成立于2007年3月20日，是在改革邮政储蓄管理体制的基础上组建的商业银行，该行股改于2011年12月31日获批，注册资本为450亿元，2012年1月21日正式更名为“中国邮政储蓄银行股份有限公司”。虽然该行在国内资产规模仅排在工、农、中、建、交五大行之后，但由于历史沿革问题，邮储银行长期只存不贷，信贷能力明显缺位。

　　“邮储银行资金充裕，但体制僵化，信息不公开，滋生腐败在所难免。”一位业内人士如是评价邮储银行。

　　上市遇难题

　　据理财周报报道，截至2010年末，邮储银行资本充足率为8.37%，这与监管部门要求的资本充足率10.5%和核心资本充足率8%存在较大差距。

　　由于资本金规模较小，也由于历史上长期“只存不贷”，邮储银行的放贷能力受到限制。而全资的国有股东背景也和现代公司治理结构的要求存在距离。

　　股改只是第一步。长远看，中邮集团不会是惟一的大股东。通过引入战略投资者进而上市融资增加其资本金是可行选择。从邮政独资到股权多元化乃至公开上市也是国外邮储改革的成功模式。

　　“几大国有商业银行都陆续上市了，陶礼明也想尽快完成邮储银行的上市。”邮储银行一内部人士向理财周报记者表示。对于“原计划明年上市”的说法，这位人士表示，以目前情况看，可能性不大了。陶礼明出事了，这势必成为上市的障碍。

　　媒体报道称中国邮政储蓄银行行长陶礼明已于2012年12月底被正式批捕。牵出陶礼明涉案的线索是陈明宪案。

　　邮储银行的渠道优势明显。在全国近3.8万个网点中，有2.4万个网点分布在县及县以下的农村地区。在很多地方邮储银行是当地农民获得储蓄、汇款服务的惟一渠道。“很多投资者看重邮储银行的未来发展，希望进行战略投资的很多。”上述邮储银行内部人士说。

　　超过5亿人的客户群是邮储银行的核心竞争力所在。这个客户群主要由农户、个体工商户和小微企业主构成。目前，邮储银行小微企业信贷业务已覆盖31个省、市、自治区，并在2000多个县市支行开办了小微企业信贷业务。

　　继温州金融综合改革试验区之后，浙江省丽水市成为国内首个农村金融改革试验区。5月17日，央行下发通知，决定与浙江省政府共同把丽水建成全国农村金融改革的先行区和金融创新的示范区，支持邮储银行等金融机构在丽水开展金融服务创新。(编辑 谢振轩)

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