每经记者 邓莉苹 发自深圳

　　2012年，随着央行先后两次下调存准率以及两次降息，同时不断实施逆回购操作向市场投放资金，银行理财产品的收益率也随之呈现出逐月下降趋势。

　　与此同时，自多家银行相继爆出前员工私卖理财产品之后，银监会近日紧急发文整治银行代销理财产品风险。一时间，银行理财产品引起市场的广泛关注。

　　临近岁末，银行理财市场到底有哪些新的动向值得投资者重视？《每日经济新闻》记者专门进行了实地调查。

　　近期，在多家银行理财领域相继爆出问题之后，银行代销理财产品的问题再次受到各方关注。

　　12月14日，一份“银监办发(2012)335号”的内部特急《关于银行业金融机构代销业务风险排查的通知》下发至各银行业金融机构，要求各银行业金融机构应加强内部管理，对本行代理销售的第三方产品的业务流程进行全面风险排查。

　　通常，理财经理私自销售理财产品可以获得较高的佣金。但《每日经济新闻》记者走访深圳地区多家银行发现，目前银行理财经理比较热衷推销银行自己发售的理财产品，而对推销代销产品趋于谨慎。

　　“最近多家银行相继出事之后，银行收敛了很多。”一位银行人士表示。

　　私单佣金普遍较高

　　一般来说，在银行销售的理财产品一般分为两类：包括银行自身发行的理财产品，另外就是银行代销的其他机构的理财产品，一般包括保险、基金、信托等。

　　深圳地区一位股份制银行理财经理告诉《每日经济新闻》记者，一些新的产品出来之后，有的机构就会给到银行，让银行帮忙推广。但是这类产品一般都需要报银行的分行批准，银行支行机构不能私自销售。

　　一位国有大行深圳地区的理财经理表示，不同的产品，银行所收取的佣金差别还是比较大，“一般保险会高些，基金则要少些。”

　　深圳地区一位外资行人士也表示，一般来说，银行代销机构理财产品，根据不同的情况收取不同的佣金，其中保险可能要略高些，但是银行收取的一般都在1%～3%之间，而理财经理销售理财产品，一般佣金则会在2‰～5‰。

　　不过，有的产品则略高一些。比如，一些保险可以给到理财经理8%左右的佣金。当然，这些都是私下给，表面上不会有那么多。

　　而为了获得更高的收益，一些银行的理财经理会通过和一些机构合作，私自销售一些理财产品。

　　深圳地区一位信托人士则表示，前两年信托发展迅速，不排除有“飞单”的情况。他表示，一般信托能给出的佣金费用，较高的可达到2%左右，而低一些的可能在1%～1.2%。前述国有大行人士也表示，私自销售的理财产品，一般客户经理可以拿到1%～2%的佣金。

　　前述股份制银行理财经理表示，曾有很多的第三方机构找他们代销一些产品，并开出很高的佣金，但他们不太敢随便做这类产品。

　　推销代销产品热情“减淡”

　　《每日经济新闻》记者走访多家银行发现，目前各家银行对推销代销的理财产品并不是很热情，而推销得更多的还是银行自己发行的一些短期理财产品。如果有人咨询长期产品，理财经理则会推一些长期定存产品或一些保险品种供投资者选择。

　　一位国有大行理财经理表示，目前该行主要是销售一些短期理财产品。其中，90天理财产品收益率在4.3%左右，一般5万起。

　　而当记者问到是否有代销产品时，另外一位国有行理财经理则表示，(如果想)购买这类产品，需要客户在柜台做一个风险测评，他还同时强调这类产品不能完全保证收益。

　　前述股份制银行理财经理表示，他们目前一般代销的都是一些基金和(券商)集合理财产品。“如果是基金的话，一般债券型基金要相对稳定一些，但是股票型基金的风险相对较高，具体还要看客户的风险偏好。”

　　前述外资行人士表示，一些网点较多的银行，比如国有四大行，其代销的理财产品会多一些，有的一家银行就代销了几十家保险公司的产品，但是“现在应该收敛了很多。”