每经记者 杨井鑫 发自北京

　　继陕西一起信用卡 “天价滞纳金”事件经央视《每周质量报告》报道并被炒得沸沸扬扬之后，一封致银监会的公开信再次引起了业内的关注。

　　11月5日，山东大正泰和律师事务所律师王新亮在个人博客、微博上发表了一封公开信，内容直指银行信用卡的诸多霸王条款，并请求银监会对银行业涉及信用卡的不合理规定进行整顿和废除。

　　《每日经济新闻》记者随后联系了银监会，但截至发稿时，尚未收到回复。

　　律师声讨“霸王条款”

　　在公开信中，王新亮指出了银行信用卡条款的诸多不合理之处，主要包括侵犯了消费者的知情权、公平交易权、违背银监会制定的《商业银行信用卡业务监督管理办法》关于还款计息的强制性规定三个方面。

　　王新亮在接受《每日经济新闻》记者采访时表示：“银行信用卡的不合理计息和收费投诉越来越多，我手头上也有好几起这样的案例。经过再三思考后，我才给银监会写了这封公开信。”

　　“最近有这样的一个案子，一位消费者刷卡消费了3058元，还款时只还了3000元，有58元钱的零钱没有还，而后来收到的账单却有好几百元的利息。”王新亮表示，在双方产生纠纷对簿公堂的时候，消费者作为弱势一方往往很难胜诉。

　　王新亮认为，银行实际上没有对消费者尽到警醒义务，消费者没有被明确告知信用卡逾期还款利息及违约金的计收办法，尤其是没有被明确告知部分还款却按全部应还款数额计收利息，其知情权受到了侵犯。

　　记者在某大行信用卡申办章程上看到，对于收取滞纳金的说法较为模糊，也并未罗列出计算方式。

　　针对侵犯消费者的公平交易权，王新亮认为，消费者在无意间或无力还款时，已还款部分属于已经履行的义务，不应当将已还款部分还计入全部款项内计收利息，此行为是一种明显的缺失公平的行为，属于霸王条款。

　　“比如，我刷信用卡消费了6000元，在到期还款日之前还了3000元，这3000元钱应该是免息的，而滞纳金应该只是针对没有偿还的3000元。”王新亮表示，很多消费者会误认为，没有偿还完信用卡可能也没有关系，但银行的计息方式却是按照整个刷卡的金额来计算的。

　　大行普遍“分段罚息”

　　对于信用卡计息方式，《每日经济新闻》记者对工、农、中、建四家国有大行在北京的分支行进行了调查。

　　据记者了解，四家国有大行目前实行的均为分段罚息，并非全额罚息。但是，一旦免息期内没有偿还完毕，也就无法享受“免息期”，这个代价可能相当高。

　　“各银行从今年4月1日起，按照监管部门的规定开始实行分段罚息，并非全额罚息了。”一位银行业内人士称，目前四家国有大行的情况基本一样。

　　“比如，一个月刷卡6000元，免息期为30天，那么只要在一个月内偿还6000元就不会计任何的费用。不过，一旦消费者在免息期内没有偿还完毕6000元，比如只是月中偿还了5000元，那么银行会取消消费者享受免息期的资格。然后，银行对消费者的计息按照分段计算，方式是6000元半月息，加上1000元的半月息。”该人士告诉记者，这就使一些没有足额偿还欠款的消费者招致了高额罚息。

　　“往往就因为少还了几元钱，最后可能导致很高的银行利息。其实，很多消费者根本就不清楚信用卡利息的计算方式，银行也不会主动提及，最后让双方产生了分歧。”王新亮表示，由于银行有合同，而消费者举证很难，所以消费者在官司中往往处于不利地位。

　　不过，针对“几元钱”的还款误差，一些银行也在积极改进，推出了“容差还款”方式。

　　据了解，建设银行、招商银行等银行正在推行的“容差还款”，是指银行把10元以内的未还部分视作已全额还清，滚入下期账单中，不进行全额罚息。以建行龙卡信用卡为例，如果客户消费1万元，而在免息还款期内还款9990元，余额10元未还清，建行将把这10元欠款滚入下期账单，当月不再计收利息。

　　随后，《每日经济新闻》记者从建行相关人士处获得证实，建行“容差还款”规定确已实行。

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　　信用卡透支11万4年逾期未还 利息滞纳金高达30余万

　　今年7月，陕西省西安市户县居民王某因涉嫌信用卡恶意透支，涉案金额高达40余万元，被警方刑事拘留。经查，王某先后于2006年、2007年在民生、工商、交通、招商、中信等5家银行办理了5张信用卡，且都有长时间逾期不还欠款的情况。

　　通过5家银行提供的消费记录看，截至2012年8月，犯罪嫌疑人王某分别拖欠民生银行17万8千余元，中信银行13万2千余元，工商银行6万1千余元，招商银行5万3千余元，交通银行1万8千余元，共计44万余元。然而，在这44万元当中，王某实际刷卡消费和取现的部分只有11万5千元，其余的30余万元都是因王某4年逾期未还欠款而产生的利息和滞纳金等费用。

　　王某觉得自己很冤枉。他告诉记者，5张信用卡透支总额共11万余元，按照推销员当初介绍的年息万分之五计算，4年下来，自己顶多欠银行利息5000元。

　　事实上，王某一案中，犯罪嫌疑人有过还款记录，但因为没有全额还款，最终导致利息越滚越多，直至超过了本金。

　　法律和金融专家普遍认为，信用卡按照未偿还部分计息比全额计息更为合理。不仅如此，对于日息万分之五的标准，专家也认为明显偏高。中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇[微博]表示：“日息万分之五，合年息是18%，这比银行正常贷款利率高得多。考虑到它是罚息，所以说可以高一些，但万分之五还是偏高了。”

　　(据央视《每周质量报告》)