胡蓉萍

　　上海一家房地产公司的高管最近有点不安，因为他送给北京几个朋友的预付卡面临着被回收境况。这部分预付卡是由光大银行(微博)上海分行与上海申城通商务有限公司、北京爱农驿站科技服务有限公司上海分公司合作发行的。

　　这一发卡模式是光大银行上海分行与这些支付机构以预付卡备付金监管的名义，通过后台系统的联接，使购卡人在购买以上几家支付公司的预付卡后，可以使用光大银行上海分行发行的磁条预付卡在银联商户消费。

　　这类卡可以在有银联POS机的任何商户消费，受到了送礼市场消费者的普遍欢迎。不过本报从接近监管层的人士处获悉，央行上海分行认为这一发行行为违反了“金融机构未经批准，不得发行预付卡”、“商业银行不得发行或与其他机构合作发行磁条预付卡和非实名电子现金”等规定，要求这些机构立即停止这一行为，并对已经发行的预付卡进行回收。

　　千万预付卡将被回收

　　这种最受欢迎的预付卡将在年底送礼市场中消失，甚至已经发行的也即将被回收。本来这位房地产公司的高管还觉得光大银行上海分行的这个预付卡很好地满足了他的需求，因为他要在上海买预付卡，但是这个预付卡又能被北京的“朋友”在北京的商户中使用。就在他得到消息之前他还在夸这一类型的预付卡“很人性化”。“这个卡可以在所有的银联商户上刷，是最受欢迎的一种购物卡，对银行来说，这是一笔额外的收入，对支付机构来说，这省去了它开拓商户的诸多市场开拓工作”，一家第三方支付公司高管对本报记者表示。

　　一家上市公司的财务总监告诉本报，对购买这些卡作为福利的公司来说，买一次卡和员工去消费一次都可以开发票，也就是说可以开两次发票，都算作成本的话，公司利润可以少算一部分，也就可以少交一部分税收，“这东西好就好在可以避税”。

　　截至央行上海分行叫停之时，光大银行上海分行与上海申城通商务有限公司、北京爱农驿站科技服务有限公司上海分公司合作共出售了预付卡15000多张，金额达到了数千万，其中有数百万已经被消费。

　　同时，还有上海大众交通商务有限公司、上海通卡投资管理有限公司、中钢银通信息技术服务有限公司三家机构是和光大银行上海分行签署了合作协议，但尚未发行预付卡。

　　一位第三方支付公司的高管对本报记者透露，这一业务模式的方式是以支付机构预付卡备付金监管的方式，通过后台系统的联接实现的，而实质则仍是商业银行和支付机构合作发行带有银行卡发卡标识代码的磁条预付卡。

　　去年11月，央行下发《支付机构客户备付金存管暂行办法 (征求意见稿)》，对备付金存管银行、备付金存放和使用划转、沉淀资金利息等业界关注的问题做出了详细规定。如支付机构只能选一家商业银行作为备付金存管银行，此外可根据业务需要选择备付金合作银行；存放在备付金合作银行的客户备付金，除直接转至存管银行外，不得直接进行其他跨行划转。

　　银行禁发磁条预付卡？

　　对于银行发行预付卡，《国务院办公厅转发人民银行、监察部等部门关于规范商业预付卡管理的通知》、《中国人民银行关于规范银行业金融机构发行磁条预付卡和电子现金的通知》、《关于银行业金融机构发行磁条预付卡和电子现金有关事项的通知》等文件中规定“金融机构未经批准，不得发行预付卡”、“商业银行不得发行或与其他机构合作发行磁条预付卡和非实名电子现金”等有关规定。

　　此外，在央行关于上海65家支付机构整改意见通知的文件中亦规定“不得采用银行卡发卡行标识代码发行预付卡”、“在核准的业务范围内，需新增加创新产品和服务，应报经人民银行批复后，按此批复规范办理相关业务”。

　　央行据此认为光大银行上海分行及5家支付公司违规，要求这6家机构立即停止发行和出售新的预付卡，立即封存尚未发行的空白预付卡，同时还要求其在维护持卡人权益和社会稳定的情况下，收回这些已发行的预付卡。

　　央行上海分行要求上海各家商业银行未经人民银行批准，不得发行磁条预付卡和单电子现金，未经人民银行批准，银行卡上加载的商业预付卡应用功能不得超过社保、医疗、公积金、交通、教育等公共服务行业应用范围。

　　此外，各支付机构同时被要求不得采用银行卡发卡行标识代码发行预付卡，不得以股权或者业务合作等形式与其他发卡机构联合发行单一用途或者多用途预付卡。“其实据我了解，不少银行在发类似的预付卡，而且央行的规定中都留了‘未经批准’的口子，说明还是有可操作的空间的。只要经过央行批准是不是就可以发行，那么这个批准的标准又是什么，监管机构应该予以明确”，一家商业银行相关业务部门负责人对本报记者表示。