文/翟伟静  杨留强

　　卡未离身 596万元被盗

　　2012年7月中旬，朱女士到银行ATM机取现，连续两次操作均未成功。朱女士以为是ATM机出现故障，当时手机正好没电。等回到家充电开机后，接连收到来自发卡银行的7条短信，显示其名下2张银行借记卡从POS机刷卡消费了596万元。这是一起典型的采用克隆银行卡方法盗取客户存款的案件，而这不过是冰山一角。

　　近年来，不法分子采取克隆银行卡方法盗取客户存款的案件呈高发态势。据新华网2012年8月28日报道，2011年，工农建中四家国有银行广东省分行涉及克隆银行卡的投诉达1280件，涉及金额2919万元。与2010年相比分别增长9倍和5.7倍。广州市经济犯罪发案量最高的是银行卡犯罪，其中，克隆银行卡犯罪2011年315宗，是2010年的近4倍。尽管目前尚没有全国范围内因银行卡被克隆导致存款被盗取的统计数据，但从广东省的统计数据可以推断，这绝非小数目。

　　不法分子克隆银行卡盗取存款的常用方法

　　不法分子一般采取先复制银行卡，然后通过ATM机取款、转账或POS机套现的方法盗取客户存款。

　　然而，不法分子复制银行卡，需要先通过一定的途径获取存款人的银行卡号，其方式有：

　　一、在银行门禁系统或者ATM机银行卡插孔处安装读卡器，待持卡人刷卡进入或向ATM机插卡时，趁机盗取银行卡号；

　　二、利用银行工作人员急于推销POS机的心理，采用不正当手段安装POS机，然后利用POS机窃取银行卡号；

　　三、通过银行工作人员或者其他人员购买存款人银行卡信息；

　　四、存款人不注意保存个人信息，由于自身过失致使银行卡号泄露。

　　我国银行业普遍采用凭密码交易的规则，无论使用银行卡的持卡人是否为存款人本人，只要输入的密码正确，持卡人就可以完成银行卡交易。因此，不法分子要成功盗取存款，除复制银行卡外，还要获取银行卡密码。

　　不法分子获取银行卡密码的途径可以分为两种类型：

　　第一，直接获取。不法分子事先在ATM机上安装监控设配，持卡人输入密码时，监控设配将持卡人输入密码的过程拍下来，之后，被犯罪分子获取。

　　第二，间接获取。不法分子通过购买或者其他途径，获知存款人的身份证号码、电话号码、车牌号、常用密码等有用信息，然后采取破译的方式获取。总之，获取存款人的银行卡号和密码是不法分子实施盗取存款行为的关键步骤。

　　存款被盗后银行应承担的责任

　　存款被盗取后，存款人会采取多种方式维权，常见的有：

　　一、协商。存款人主动与银行交涉，要求银行赔偿损失。

　　二、投诉。存款人向银监会、人民银行等监管机构或者消费者协会投诉，要求上述机构和组织敦促银行赔偿。

　　三、媒体曝光。存款人通过施加舆论压力，促使银行同意赔偿或者促使监管机构、司法机关做出有利于自己的处理结果。

　　四、刑事追缴。存款被盗取后，存款人向公安机关报案，案件侦破后，将追缴的不法分子的非法所得返还存款人。

　　五、民事诉讼。存款人以银行为被告向法院提起民事诉讼，要求银行赔偿损失。由于采取协商、投诉、媒体曝光等方法很难查明究竟是谁的过错造成存款被盗取的，而银行大多情况下会以自身不存在过错为由拒绝赔偿。而刑事追缴周期又长，案件侦破难度大，存款人最终选择民事诉讼的最为常见。

　　从法律角度分析，银行与存款人是储蓄合同法律关系。在履行储蓄合同过程中，银行的主要义务是安全保障。ATM机是银行的重要组成部分，如果银行不能及时发现不法分子在自己的营业场所安装读卡器和摄像头窃取客户的银行卡号和密码，显然未尽到安全保障义务，明显存在过错，当然要对客户的损失承担赔偿责任。但这不意味着银行要对存款被盗取负全责，因为在使用银行卡的过程中，存款人负有审慎使用银行卡的义务。如果银行已经在ATM机使用场所张贴警示标语，提醒安全使用银行卡的相关事宜，则可以减轻自己的赔偿责任。

　　银行的风险防范策略

　　银行要摒弃重业务推广，轻安全防范的做法，深刻认识到安全防范关系企业形象，关系银行资产安全，加大安全防范投入，采取切实有效的措施，妥善应对克隆银行卡盗取客户存款日益猖獗的情况。

　　第一，加大银行卡安全使用知识的宣传力度，提高客户安全使用银行卡的能力。将宣传教育融入日常业务之中，充分发挥柜员、大堂经理、保安与客户直接接触的优势，客户到银行办理业务时，向客户发放用卡指南，提供安全用卡咨询。定期走向社会举办安全用卡宣传活动，通过知识竞赛、发放宣传手册等形式，普及安全用卡常识。充分利用媒体的广泛影响力，联合媒体开辟宣传专栏，举办专项宣传活动，提升自身形象。

　　第二，加强安全使用银行卡的警示提醒，增强客户的风险意识。在ATM机使用场所除张贴常见的提示标语外，还要张贴近期案件作案规律的警示。以现阶段为例，从作案方式来看，不法分子通常使用读卡器和摄像头窃取客户银行卡号和密码；从作案时间来看，绝大部分发生在晚七点以后和早七点以前这个时间段；从作案地点来看，大多发生在位置相对偏僻、居住人口较少的地方。因此，要警示持卡人妥善保管银行卡号和密码，尽量选择在早八点以后到晚六点以前这个时间段使用银行卡，确需使用银行卡交易时，选择位置比较繁华、人口较为集中的地方使用。

　　第三，积极推广银行卡交易手机短信对账业务，在手机短信对账业务成本的基础上，在银行可承受的范围内，逐步为客户免费办理该业务，以便客户及时发现银行账户的变动情况，遇有非正常交易情况，立即挂失或者报警，以减少不必要的损失。

　　第四，堵塞安全管理漏洞。加强ATM机使用场所的安全管理，严密监控ATM机使用场所的情况，一旦发现可疑情况，立即派人查看；有序推广POS机业务，严格审查申请者的资质，严防POS机落入不法商贩手中；完善银行卡非柜台交易限额制度，持卡人使用银行卡在银行柜台以外使用POS机交易时，除非与发卡行提前预约，否则不得超过一定限额，为保障交易安全，该限额不应过高；加强客户个人信息安全管理，严防客户个人信息泄露情况发生。

　　第五，积极推动技术升级。目前，我国银行发行的银行卡多为磁条卡，磁条卡的弱点是较容易被复制。要克服银行卡容易被复制的弱点，就要推动金融IC卡的普及。金融IC卡，又称为智能卡、芯片卡，由于金融IC卡通过卡片和受理机具的密钥等技术升级，安全性高，能够有效保障银行和持卡人的资金安全。根据2011年中国人民银行发布的《关于推进金融IC卡应用工作的意见》，到2015年，中国将不再发行磁条卡，全部改为IC卡。因此，银行要积极推动金融IC卡的普及，提高ATM机和POS机的识别能力，以堵塞不法分子克隆银行盗窃存款的漏洞。

　　第六，存款被盗取后要及时报案。发现客户存款被盗取后，应立即向公安机关报案。这是因为公安机关第一时间开展侦查活动对于案件侦破具有重要作用。犯罪分子复制银行卡后，如果通过ATM机取款或转账，由于每天的取款和转账金额不能超过银行规定的最高限额，要取出或转出剩余存款，需要一定的时间间隔；如果通过POS机套现，一般也需要在刷卡后的一定时间才能取走盗取的存款，这种时间间隔为及时侦破案件和减轻损失提供了宝贵的时间。

　　第七，妥善应对赔偿事宜。存款被盗取后，客户一般会向银行提出赔偿要求。此时，银行应积极应对，妥善处理，切忌屈服客户压力，消极避让，或者横眉冷对，激化矛盾。要一方面做好客户的情绪疏导和说理解释工作，将矛盾和纠纷引入法律解决轨道，另一方面要及时、全面、客观收集、保存、固定相关证据，做好应诉准备工作。

　　(作者单位：中国银行河北省分行石家庄管理部)