章文贡

　　第三方支付企业“大限”逼近之际，银行对此心态复杂。

　　根据央行的有关规定，在9月1日之前，未拿到支付业务许可证的非金融机构将不得继续从事支付业务。而为了扩大自身的中间业务，作为第三方支付企业的合作伙伴，银行已悄悄在网上支付领域发力，与第三方支付企业竞争的迹象逐渐显现。

　　所谓“第三方支付平台”，是指由非金融的第三方机构投资运营的网上支付平台，而第三方支付则是基于互联网，提供线上和线下支付渠道，完成从用户到商户的在线货币支付、资金清算、查询统计等一系列过程的一种支付交易方式。

　　在第三方网上支付出现之前，主要是银行在提供网上支付清结算服务，而银行出于服务能力和成本的考虑，通常只面向有规模的企业。在这种情况下，中小企业和个人用户的小规模需求难以得到满足。由此，第三方支付应运而生，通过更有针对性的平台和产品，服务于中小企业和个人用户。

　　前期，随着蛋糕的做大，银行与第三方支付企业实现了双赢。艾瑞咨询的数据显示，2010年，中国第三方网上支付整体交易规模突破1万亿元，达到10105亿元，同比2009年增长100.1%。

　　在这个市场上，支付宝以50.02%的市场份额领军各支付企业，占据网上支付市场的半壁江山；财付通以20.31%的市场份额位居第二位；快钱和汇付天下分别位居第三和第四位。

　　上述数据显示，第三方支付公司在迅速增长的同时，整体交易额从量变发生质变。但这也导致了急于扩大中间业务的银行，逐渐将视野投向网上支付。4月，招商银行曾宣布，调整通过第三方支付公司进行的招行网上支付交易的交易限额，由单日累计最高5000元下调至500元。

　　招行称，此举是出于降低网上支付交易风险、保障持卡人资金安全的目的而做的一次普遍调整。但业内人士认为，下调针对第三方支付的交易日限额，原因之一还在于推广自身专业版网银交易用户。

　　“银行与第三方网上支付的竞争是短暂的，合作是长久趋势。”艾瑞咨询认为，银行与第三方支付同是支付链条中不可或缺的关键相关方。银行主要负责各大企业的网上交易，收单等工作主要由有政府背景的银联去做，第三方支付应专注地将其他各细分领域的利基市场牢牢把握住。

　　“第三方支付企业更了解用户需求，在金融服务创新和服务体验方面比银行更具优势，这就是第三方支付企业得到快速发展的一个主要原因。”易观国际研究则认为，第三方支付企业解决了各商业银行之间的互通问题，商户只需要与一家第三方支付企业合作就能实现所有银行用户的支付服务，由于银企直联往往只能解决银行行内的支付服务，所以如果采用银企直联的方式就需要与多家银行进行连接，增加了时间和谈判成本。