银行顺水推舟收紧房贷
随着中国银行在内的多家银行正式取消了首套房贷款7折利率优惠，京城多家银行日前也将二套房贷按揭标准提高到四成。对于银行而言，这绝非单纯地配合政府抑制疯涨的房价。
文/张东红
导语：房贷收紧，既有监管部门平衡信贷投放、抑制房价过快增长的政策导向，也有银行平衡自身风险、提高息差的经营考虑。
日前，中国银行在内部下发通知，将首套房的优惠利率由基准利率的7折上升至8.5折，同时，中行已经全面停止了与中介的二手房合作，只做直客式的二手房贷款。
2月初，中国银行率先正式取消了首套房贷款7折利率优惠，由原来的下浮30%上升到只下浮15%，同时对客户的资信条件要求更为严格。
一位城市商业银行信贷部负责人质疑中行的做法，认为中行作为大行提高首套房的利率有所不该，因为购买首套住房是国家鼓励的政策，中行这样的做法很可能会起到风向标的作用。然而如果联系到监管部门“窗口指导”，要求各银行调整新增贷款投放节奏的举动，中行的做法就不难理解。
今年1月，中行最终贷款金额增加近1400亿元，居各行首位。即便在最后一周，该行通过回收贷款、转卖等方式将贷款总额缩减了200亿-300亿元，仍比排贷款总量第二位的工商银行多了300亿元。
“正是因为中行一月份的放款速度过快，放款额度过早用完，使得中行不得不收紧各项贷款。”某中行人士透露说。既然额度紧张，银行自然不愿意再放利率相对较低的住房按揭贷款了。
捂紧钱袋子
在信贷额度受限的情况下，贷款供不应求，银行重又“朝南坐”，即有足够的条件来挑选客户。
2月7日，在位于上海徐家汇的一家工行网点，工作人员开玩笑的表示：“都快过年了，大家都想着发奖金呢，贷款的事情到年后再说把。”
事实上个人住房按揭贷款虽然不良率低，但是在优惠利率打7折后，银行所获取的息差已经很低。部分小银行到北京、上海等城市开设分行后并不急于做个人按揭贷款，就可见个人住房贷款的成本之高。再加上信贷资源有限、以及中行的“示范效应”，兴业银行、华夏银行、平安银行等多家银行也提高了首套房的贷款利率。
房贷占比最高的兴业银行由原来的基准利率下浮30%，改为下浮15%-25%。华夏银行、平安银行等的首套房房贷利率最多下浮也只有15%。
房贷第一大户建设银行则把首套房的贷款利率与优惠利率直接挂钩：若首套房首付2成，则贷款利率最多下浮15%；若首付提高到3-4成，则利率最多下浮25%，只有首付提高到4成，贷款利率才能最多下浮30%。
同时，多家银行都提高了首套房的认定标准。比如客户有一套房，卖掉结清，再买的话，到兴业银行、交通银行就已经算第二套住房了。虽然住房成交量不断下降，但是银行并不急于推出促进交易的政策。招商银行客服热线的回答是，“每个城市、每个人的情况都不一样，贷款的政策都要去网点问，我们这里没有统一的说法。”
无利不起早
银行房贷由二套房贷蔓延至首套房贷的收紧，既有监管部门平衡信贷投放、抑制房价过快增长的政策导向，也有银行平衡自身风险、提高息差的经营考虑。
中行浙江分行信贷部人士表示，由于银行总是习惯于早放款早收益，上半年的额度总是大于下半年，现在监管层要求今年银行的贷款均衡投放，也就意味着今年上半年的信贷投放情况要比往年要紧。
再加上去年积压的贷款都等着年初发放。因此额度更为紧张。而且，在经历去年房价疯涨之后，决策层对于房地产市场调控力度的决心逐渐加大，银行业内对房地产信贷的担忧也在不断增加。
2月2日，上海市银监局表示，2009年房地产贷款质量保持良好水平。但是按揭贷款压力测试结果不容乐观：以2009年9月30日数据为基准，在房价下跌10%、20%和30%情景下，不良率将分别达到1.18%、1.51%和2.08%，比正常情况下分别上升0.73个、1.06个和1.63个百分点。房价下跌10%情景下的不良率是正常情况的2.6倍。
为此，上海银监局强调坚决控制投资投机性购房贷款，凡申请购买第二套(含)以上住房的家庭，首付最低四成，贷款利率严格按风险定价，并要求在沪各银行业金融机构加大差别化信贷执行力度。
此外，房贷业务虽然一直被认为是优良信贷资产，能够为银行产生比较长期稳定的收益、同时坏账率小，但这并不能说明它对银行利润的贡献率有多高。毕竟对银行贡献率最大的仍是对公业务、公司信贷业务，而按揭贷款除了份额小的原因外，过多的利率优惠，也大大降低了其利润率。
因此，在信贷额度多的时候，银行可以贷给公司，富余的可以给零售；但一旦信贷额度紧俏，银行就要充分考虑资金投向的回报。因此，商业银行能乖巧地配合宏观政策，主动收紧房贷也有自身利益的考虑。
插排：在经历去年房价疯涨之后，决策层对于房地产市场调控力度的决心逐渐加大，银行业内对房地产信贷的担忧也在不断增加。
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