申请优惠房贷，你被“潜”了吗？

　　截至目前，各家商业银行纷纷开始执行存量房贷利率7折细则，但事实却不尽人意。连日来，本报财经工作室不断接到市民的投诉电话，称不少银行嘴上说一套，实际做一套，在他们申请优惠利率时设下重重关卡，例如要求存款、办信用卡等，还有的要求有房产证，他们只有眼睁睁地看着7折优惠打了水漂。

　　本报讯(记者 黄清安)“看了你们报纸后去银行申请7折房贷利率优惠，但银行又额外要求我提供房产证。按揭还没满一年，房产证根本没有办好，这不是故意找茬么？”昨日，龙女士气愤地打来电话向记者反映申请7折房贷利率受挫的经历。连日来，本报接到数十起投诉电话，市民普遍反映银行在7折房贷问题上人为设置障碍。

　　附加条件让人眼花缭乱

　　央行去年出台一系列刺激房市的政策，规定自2008年10月27日起，首套自住房可首付两成、利率打7折。直到今年春节后，各商业银行才纷纷公布存量房贷(2008年10月27日前审批的贷款)的优惠细则。

　　然而，苦等了近4个月的“房奴”们要想根据银行公布的实施细则去申请优惠却不是件容易事。他们发现，不少银行暗地里又给出了一些附加条件，如果不按“银行的程序办事”，将很难如愿。不少人反映，少数银行要求客户提供房产证，否则就不能享受7折利率优惠。“房奴”们想不通的是，既然以前没有办下房产证银行也给了贷款，怎么现在要打折了无端又提出这个条件？

　　周小姐则反映，银行说她的贷款是2004年办的，当时没有享受8.5折优惠，所以也不能享受7折优惠。关键是，实施8.5折优惠是2006年8月19日以后的事。当时央行为推进商业性个人住房贷款利率市场化，将商业性个人住房贷款利率的下限由贷款基准利率的0.9倍扩大为0.85倍。“我信用记录十分好，没有一次逾期，这是银行的陷阱。”周小姐愤愤不平。

　　肖先生告诉记者，某国有银行要求他办一张信用卡并开通每月3元的短信服务，否则就不打7折。根据市民反映，银行的附加条件还包括存款、开通网银、不能提前还款等。

　　半数“房奴”或无缘七折

　　在名目繁多的附加条件下，多数银行的7折门槛变得高了许多。“我们行没有任何附加条件，尽管如此，经过初步筛选后，接近一半的客户无法享受折扣优惠，估计别的银行这个比例会更高。”一位不愿透露姓名的某股份制商业银行房贷部门负责人告诉记者。

　　据该人士透露，作为同行，他对各家银行的“附加条件”都比较了解，并称之为“潜规则”。“银行或多或少隐藏了部分细则，这也是此前细则迟迟不露面也不肯公开的原因”，另一国有商业银行个贷部职员向记者透露，因为客户群庞大，有些大银行将优惠细则的制定权下放给了支行，在信息不对称的情况下，有的支行为了扩展业务，譬如为了完成存款量、信用卡的发放量等，将折扣优惠权当做交换手段，对存量房贷客户人为设置门槛，导致部分客户被挡在了惠民政策门外。

　　而焦点网公布的一项调查结果显示，在87812名接受调查的网友中，55%的人明确表示无法享受到利率优惠。

　　潜规则“潜”了谁？

　　优惠利率政策被人为打折扣让“房奴”窝火。而银行界人士却认为，央行只规定了利率优惠的下限，并没有统一的实施细则，并不具强制性。因此，从这个意义上说，银行的做法并不存在违规一说。双方各执一词。

　　更现实的理由是，银行是企业，以实现利润最大化为目标，国内银行目前的利润来源仍然是存贷利差，其中个人住房贷款是该项利润的主要来源之一，而7折优惠利率的实施，无疑将会让银行房贷利润空间大大缩小，这是让银行在自己身上“割肉”。目前5年期以上贷款利率打7折只有4.158%，与五年期存款利率3.60%相比，只相差0.558个百分点，加上各项成本费用，统一打7折将让银行基本无钱可赚。

　　但央行房贷新政的本意是保障和改善民生，银行自设门槛后，使得政策的落实大打折扣。更重要的是，银行一直强调要客户保持良好的信用记录，讲诚信，但自己却在7折房贷利率优惠政策上遮遮掩掩并搞“潜规则”，这只会让银行的诚信打折扣，失去老百姓的信任。

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