而某国有大型银行2007年年报的确显示，该行当年利息收入3572.87亿元，其中客户贷款及垫款利息收入占比高达66.6%，为2380亿元。

　　“就以这个数据举例子，假设这2380亿元均来自首套房贷利率收入（即利率打过8.5折后的收入），平均每月收入198.3亿元。如果全部执行7折利率，平均每月收入将变为198.3-198.3×15%=168.55亿元，银行每月将减少29.75亿元。”在被问及银行实施7折房贷利率后利润缩水幅度时，另一位业内人士这样表示。他同时表示，即便上述计算结果是基于假设计算得出，但银行多等一个月，少损失上亿元这个结论是可信的。

　　对此很多业内人士认为，“家家都有这本难念的经”，在每月利率收入将缩水15%的“威胁”下，银行当然是“能拖就拖”了。

　　余额限制银行“涉嫌”变相揽储

　　上述银行高门槛事例中提到，某银行要求房奴在银行贷款30万元，存款20万元，各项业务余额合计达到50万元才能享受7折房贷优惠。对此，相关专家表示，这明显有揽储倾向。

　　“变相揽储的目的是为了提高利率，因为银行支付的存款利率将提升贷款利率。”对此问题，相关业内人士这样解读。他进一步举例说明，假设房奴向一家银行贷款30万元，同时在同一家银行存入10万元，就等于只用了银行20万元，却支付了30万元的利率。

　　“一直以来，银行仅对公司客户实施这个不成文的规定，比如银行曾经要求公司客户贷款100万元，同时存款10万到20万元。当然客户可以选择，不存款银行就上浮利率。这样做的目的就是为了提高银行流水，因为银行总要维持经营。”该人士表示。

　　纯市场化顺带增加中间业务收入

　　而根据上面事例中提到的，客户只有在办理银行10张信用卡或者购买某种理财产品的前提下才能享受7折房贷利率这一点，很多银行业人士对此解读时，都表示能够“理解”。央行大规模降息后，银行利润增长空间短期内无法上升。在此背景下，虽然中间业务收入（其中包括理财产品销售利润、信用卡利润、代销各类金融机构产品佣金利润等）不能并入银行资产负债表是银行业心知肚明的事实，但从抢占市场份额的角度看，用细则绑定理财产品是再好不过的获利机会。

　　另据相关人士认为，外围金融环境很差，银行单靠等客户买理财产品已经不行了，只能是打着包卖。

　　“能够抓住机会搞市场化营销，也是银行的一种进步。”对此，某专家这样表示，但在贷款者还没享受到利率实惠的时候，银行这么做也能算创新吗？

　　“绑架”7折 对抗央行要求

　　“我们是企业，也需要生存，需要利润来源，既然央行在去年10月27日的文件中只提到了‘商业性个人住房贷款利率的下限扩大为贷款基准利率的0.7倍’，那么从原先的0.85倍到现在的0.7倍之间，具体分几个档次，以及什么时候实施，就应该由银行自主制定。”昨日，某银行人士这样表示。

　　和她有相似观点的业内人士不在少数。更有人士指出，既然不能改变降息周期，也不能阻止房贷利率下挫，那么只能以利率自由为基础，使银行“略微”维持生计。

　　“虽然我们也清楚，目前各地房贷细则种类繁多，但这是银行的市场行为，银监会不可能再发文规范。”对于目前各银行房贷细则口径差别很大的问题，银监会相关人士昨日这样表示。

　　“在这个大背景下，如果百姓寄希望于央行、银监会给个‘一刀切’的政策，这不符合银行发展的方向。”针对这一问题，中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示。他认为，从市场化角度看，国家在利率水平上会逐步加大银行在利率制定上的自主化，这是金融业的一个发展方向。当然，银行在市场化过程中，还要考虑如何平衡好营业利润增长和为百姓提供金融服务间的关系，因为如果银行所谓“市场化”做得太过分，也会像其他企业一样被市场淘汰。

　　再降身价小银行趁机挖大银行客户

　　面对房贷，大银行的举棋不定并没拦住中小银行的自由发挥。目前，一些中小银行瞄准了它们的优质房贷客户，纷纷承诺利率打7折，并推出免费办理同名转按揭来拉拢房奴。所谓同名转按揭，就是由新的贷款银行帮助客户找担保公司，还清原贷款银行的钱，然后重新在新贷款行办理贷款，同时可享7折优惠。

　　另据了解，本来转按揭需要付给担保公司数千到上万元的担保费以及评估费，但许多积极吸收存量房贷客户的银行，为客户承担了所有转按揭环节所需的手续费。在办理过程中，客户只需提供原来的借款合同、最近一期的账单、身份证、户口簿以及贷款银行的还款明细、申请银行的银行卡等基本要件即可。

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