基层银行涉嫌配合地下钱庄？

　　颇令记者诧异的是，一国有银行外币代兑点工作人员对记者同样的咨询开出的建议与便利店如出一辙。

　　在对一国有银行深圳罗湖口岸支行的暗访中，对记者称香港朋友300万港币迫切需要一次性转存至内地的咨询，该支行相关业务负责人对记者提出的建议之一便是把钱存进该行授权的外币代兑点在香港的账户，流程与各便利店所述无二。

　　他说，300万港币通过代兑点的流转手续费大概几千块。不过他也给记者算了一笔账，按4.14%年定期存款利率来算，10万元人民币存一年就有3933元的利息，300万一年差不多就有12万，这还不算人民币升值的因素，几千块钱的手续费算不了什么。

　　据他所言，该行在罗湖口岸所设外币代兑点，性质为银行授权个人承包。“国有银行授权”、“信用度高”成为其揽客的另一重筹码。

　　一银行管理人员告诉记者，银行外币代兑点实际上是银行网点的延伸，其工作人员应为银行职员。那么，其行为是否可视为银行行为？或者基层银行默许下的银行职员个人行为？还是仅为银行个别职员私下的行为？

　　对于记者“原来那些便利店也能这么做”的回馈，该工作人员的反应则是：“他们都是黑市的。”

　　显然，无论其行为仅代表个人还是隶属银行的代兑点，或者银行本身，他都无形中在借力该行身份让自己处于更有利的竞争地位，并以此区别于便利店且阳光化其同样违规的操作。

　　而记者随后的调查则发现，该行代兑点还远非个案。

　　一银行管理人员说，无论是银行外币代兑点还是银行授权的外币代兑点都要银行内部审批并报备外管局的合法网点，如此操作违反相关规定。不过，他认为这更多的是银行职员个人的行为，比如说代人揽客。

　　黎友焕则对记者表示，非法的地下钱庄寄生于合法的金融系统中，地下钱庄的运作没有银行的配合不可能这么高效运行。更何况地下钱庄运作的资金量很大，不可能都以现金运输。

　　不过他认为这只是个别基层银行的行为，因为基层银行有他的任务和压力，地下钱庄是大客户，业务员和基层银行领导都不愿意丢失这样的大客户。他们不会从国家的高度来认识热钱的问题，对他们来说只是钱的流转违反了有关规定而已，更何况不说也没人知道。

　　而记者随机暗访的几家便利店在内地开设的账户涉及到几大国有银行。按便利店人士的说法，如果境外人士将款项转存至他们在境外的账户，他们便会通过在境内银行账户转存相应数额的人民币至境外人士在内地的账户，那么个别账户频繁的大量资金流转在这些银行应非少数。

　　黎友焕表示，地下钱庄多以个人的形式开户。某银行管理人员告诉记者，个人账户大额资金转账并不需要与银行预约。不过，对于存在大量资金频繁流转的个人或企业账户，按照反洗钱的有关规定银行应负有相应的监管职责。

　　但一便利店老板所言——“这两家银行转账比较方便”——则至少透露出部分银行在实际操作过程中疏于监管。

　　事实上，对于需要预约的企业客户，基层银行也同样有方式提供便利。黎友焕说，比如通常企业提取20万现金需要报备，走相关手续，但如果分成几笔做就避开了备案的规定，而且基层银行通常都会配合，甚至还给地下钱庄人员“指点迷津”。

　　或正如某银行管理人员所言，理论上我国的外汇管理比较规范，在制度上比较完善，但制度不可能管到现实生活中的所有方方面面，事务操作上多少会有一些差别。黎友焕说，比如对罗湖关口等地下钱庄的运作情况，有些专家往往仅从理论和制度上来考虑问题，忽略了实践中的具体情况。现在的银行实际上就是企业，而企业的首要目标是追求利益最大化，基层银行有其自己的压力和任务，不少基层银行网点根据所处的环境和条件独立开展相关业务是很正常的事情，所以监管部门的规定和意图，在基层银行网点不一定能完全贯彻执行。

　　但也正是这些事务操作上的区别，为热钱提供了流入的通道。而就记者调查所知，部分基层银行的问题还远非如此。

　　当记者对代兑点收取几千块钱手续费表现犹豫的时候，上述支行相关业务负责人则表示：“我们也有其他办法。按照规定，香港往内地汇人民币，一天不能超过8万，汇港币不受限制，但结汇受限制。一个人每年仅有5万美元的结汇额度，即每人每年可结汇35万人民币，你和你朋友，还有你朋友的妻子三个人就是105万人民币，剩余的我们帮你们想办法，会帮忙开几个账户，然后把钱兑换成人民币后再打进你朋友的账户。我们这样的做的多了，很方便。”

　　正如外界所言，境外人士会通过众多亲朋好友开设账户将资金打入内地，而该支行为争取客户，显然代客户部分包揽了这项任务。

　　尽管监管部门已经意识不可小视个人热钱流入的规模，并开始对其流入设置了重重关卡，但正如某外资银行高管所言，任何条例都会有可操作的空间。

　　该人士对记者表示，香港一年期存款利率才百分之零点几，为留住客户，他们也有用外币理财概念，但因其外币理财产品通常较为保守，仅有4%-5%的收益，怎么都覆盖不了人民币升值的汇率损失，效果不是很明显。而就他所了解，确实有很多港人有意把资金转存内地。

　　上述支行业务负责人则告诉记者：“我们这里专门做香港人的生意。很多香港人都是几百万的资金往这边转，今年3-5月份达到高峰。”

　　黎友焕进一步证实说，根据他的课题组对一批地下钱庄资金流动情况的跟踪研究，以港澳台为主的华人储蓄资金从2007年底就开始陆续进入我国大陆，5.12四川地震发生前达到最高峰，地震发生后有明显的“刹车”停流现象，后来又慢慢恢复，目前的流入量还很大，而且他们课题组已经发现有除了港澳台地区以外的华人储蓄资金开始大量流入。

　　据央行最新数据显示，今年上半年人民币各项存款增加49649亿元，同比多增15574亿元。在专家分析的众多导致存款增加较多的因素中，热钱流入赫然在列，不过，到底有多大比例的银行存款来自于热钱，却没人能说清楚。

　　(本报记者霍宇力、何静 实习生毛政对本文亦有贡献)