聊天实录：中行专家做客谈灾区金融服务(2)

　　主持人权静：核销之后就销掉了，这个钱我就不用还了是吗？

　　郭炼

　　我发现大家都很关心核销这个事情，其实这没有太大的必要。核销是商业银行内部账务处理的一个手段。除此之外，其实有很多种手段，不一定是用核销来处理所有的逾期贷款。比如受灾害的抵押物的情况或者还款的情况，我只是其中的一种情况，如果你能符合其中的一种手段，如果你能符合我这一套政策的话，我们可以处理，对于借款人来说，大家只要相信我们会本着人道主义的一些原则妥善处理每一户，至于我们会采用什么方式处理，其实跟借款人没有直接的关系，大家要信任我们银行一定会做到这些，而且我们会想办法，因为现在有一些情况监管政策或者说我作为上市企业，作为中国的金融企业我要符合这些监管政策和上市公司上市的政策，有一些会不满足这些政策，我们会向监管部门去申请来获得相关的政策，去做这些事情，大家相信我们一定会把这个事情做好，一旦情况摸清了，我们也有时间去为这些事情做准备。大家如果能看到这个节目的话，又是受灾区的借款人的话，及早到我们附近的中国银行的机构去进行受灾区的借款人登记，让我们了解你们的情况，我们了解你们的情况我们才能做出相应的处理，现在我们也在积极的做这个事情。

　　主持人权静：郭炼的意思就是说银行跟客户之间是一层关系，贷款到最后银行自己怎么样去处理又是另外一层关系是这个意思吗？比如银行认为这个客户贷款确实不用再还了，但是内部可能是通过核销这种方法来免除，如果核销不行，银行也会再想其他的办法来免除，总之会想各种办法来满足大家的需要。

　　郭炼

　　对，其实只要符合监管政策，我们都可以做。如果不符合我们会向监管去申请相关的政策来处理这些事情的。

　　主持人权静：我还是想跟你谈刚才这个具体的，如果说这个房子不是的自住房，是我投资房的话，这个房子倒了怎么办？

　　郭炼

　　又要看了，现在我也不能告诉你，房子倒了会怎么办。首先我要看多少人有多少这种情况，这种情况造成什么样的影响，去想对策，想完对策以后报监管部门的审批，所以我现在不能告诉你。投资房贷款目前还没有具体的处理办法。如果是自住房的话，银行一定会尽量减少客户损失——不管采用何种方式。但是你一定要配合银行做相关的工作，登记你的情况，核实你的情况，然后尽快的办手续。最早可能现在就能开始办理，最好是6个月我们把情况都弄清楚以后，我们就可以一批一批的处理。

　　主持人权静：再追问一句，假如确实自己自住的房子也是唯一的一套，但是这个房子倒了之后还有财产并没有受到全部的损失，还有能力还这个贷款，但是为倒塌的房子还贷款谁都不愿意还，这种情况怎么办？

　　郭炼

　　这又是另外一个问题，这种情况，如果要处理是不符合现行的监管法规的。但是我们正在申请新的政策。

　　主持人权静：现在我们的政策只是规定你没有能力还了，才可以免除。

　　郭炼

　　现行的相关的法规是这样规定，但是我们也在申请新的政策。据我所知，监管部门也在进行相关研讨，可能会提出一些新的政策。

　　主持人权静：好的，那刚才听郭炼讲了这么多，我们大家其实对银行做的努力有目共睹，从灾难发生之后各个银行也都做了非常多的努力，其中就有在灾区这种紧急的取现或者紧急的金融服务，这方面中行都做了哪些工作？

　　刘公瑾

　　紧急取现方面总行和四川分行一起制订了一个应急措施，分成各个不同情况进行一些处理。具体措施，比如第一种情况是灾区客户有存折和存单，但是没有身份证件，要办理大额的取款，这种情况下我们要进行账户的密码校验，客户的身份核实，这样就可以取款了。如果忘记密码这种情况要进行挂失，挂失到期之后才能办理取款。客户身份的核实主要根据客户提供的有效身份证件的号码，通过人民银行的联网核查系统进行核实，还有客户可以提供由公安机关出具的临时身份证明，另外驾驶证、护照这些也都可以。

　　主持人权静：密码也想不起来了，只要能证明你这个人是你自己，还是可以取钱的是吗？

　　刘公瑾

　　要挂失。

　　主持人权静：除了取现之外还有没有其他紧急的应急的金融服务？

　　刘公瑾

　　考虑到灾区客户各种用钱需求比较多一些，客户只要有有效身份证件，如果没有存折、存单，办理取款我们也能够支取不超过人民币5千元，但要进行相关身份核实。

　　主持人权静：不用去确认他在中行有没有存款…

　　刘公瑾

　　不是，我们银行能在系统中证实他在中行有没有存款，有多少存款。

　　主持人权静：除了取钱之外，我们大家最近也看到很多个人和企业纷纷在为灾区捐款，那捐款的钱怎么样用到灾民的身上，捐款的政策上有没有什么措施？比如说北京的一家企业捐了多少多少钱，最后怎么用到灾民的手上，肯定有一个过程，比如说有没有绿色通道，我相信肯定是有的。

　　聂俊峰

　　这个对于银行来讲，救灾款的服务主要体现在受理客户的捐款需求，并且把它及时划入特定机构的比如说慈善总会、红十字会，各地政府、民政机构的指定账户等。在汶川地震之后，中国银行在第二天迅速开辟了全球捐款汇款的绿色通道，对于经过各种新闻媒体公示的红十字会、慈善总会、基金会以及各级政府公布的接受捐款的账号都实行了优先而且免费的办理。中国银行因为是目前为止中资银行在海外分支机构最多的一家商业银行，各海外分行基本上都为当地的中国大使馆开设了捐款的专用的账户，而且都是对当地客户或者是机构进行免费优先办理。我这儿是一份新加坡联合早报的影印件，大家可以看到，联合早报这一版显著刊登的就是这一内容。初步统计，中国银行是海外捐款受理业务量和笔数最多的，另外中行在海外的分行和附属企业也是中资企业在海外捐款数量最多的，除此之外我们对个人客户也有一些特别的捐款汇款优惠措施，比如说您有亲友受灾，他在四川的成都、绵阳、德阳、阿坝还有广元这几个地区，只要您在全国的总行能确认他在这几个地区，用于他个人的灾后生活和重建家园等等，中行对这样的业务也是免费而且优先办理的。

　　主持人权静：总的来说，概括起来就是说主要是汇到灾区去的钱都是优先办理而且不收手续费的。

　　聂俊峰

　　对，但是视情况有不同的地区限制。另外除了刚才讲的捐款通道之外，中银信用卡持卡人可以拨打4006695566电话，直接进行电话捐赠，捐赠金额可以视同普通消费交易计入当期对账单，给持卡人提供了一个便捷的方式。

　　主持人权静：这个额度是多少？

　　聂俊峰

　　这个视持卡人的需求。

　　主持人权静：没有上限是吗？

　　聂俊峰

　　背后也有一个风险核实的过程，有上限，受限于持卡人的可用额度。

　　主持人权静：还有刚才我们主要是说的收不收手续费的问题，我们觉得捐款能到达灾区的这个速度也很关键，那时间上有没有什么优先或者说保证几天之内这个捐款就能到？

　　聂俊峰

　　我想您讲的这是另外一个层面的问题，中国银行是金融企业，它在捐款汇款中的责任应该是说汇聚社会各界的爱心，把这个爱心汇聚到哪里，这个要视捐赠人的要求。比如他捐款给慈善总会，中国银行的使命应该是最快最短的时间之内汇到这个账户，但是后续的服务应该是慈善机构的内部运作。

　　主持人权静：我们看到，其实在5月22号的时候，中行还出了一个9项灾区金融服务措施全力支持灾后重建，那郭炼你看咱们刚才聊的这么多，9项措施里面有没有哪些没有提到的或者说可以补充的地方。

　　郭炼

　　对于灾区重建我想需要很多的信贷的支持，我们首先会实行差异化的优惠政策。对于受灾地区的这些单笔贷款还有相关的贷款申请，我们会建立审批绿色通道，同时适当的简化审批流程和申报材料。我们有一个承诺：在贷款申请的速度上面，我们对受灾地区的个人贷款申请会进行优先的处理，当天递交一份有效申请的话，我们次日就会可以给予回复申请的结果。同时会在价格上给予最大的优惠。在监管范围内，我们给予最低的利率价格，住房贷款可以下幅15%执行，而其他的个人贷款按照10%执行，同时我们不收取任何相关的费用。通过这些政策的执行，我们希望用于灾后个人贷款能够得到最快的处理，拿到最好的价格，得到最优惠的条件，这也是我们的承诺。

　　主持人权静：灾难发生之后大家可能都需要钱，再贷款的时候，你们会不会还要考虑贷款人有没有什么东西来抵押或者说我凭什么要把这个钱贷给他，如果说他已经在地震当中财产都损失掉，你们会不会考虑他无法来偿还这个贷款呢？

　　郭炼

　　一般来说我们肯定是要考虑这种偿还的风险的，但是我们可能不会去过多的考虑这种抵押或者是质押，我们更多的考虑未来的还款能力，灾后重建你肯定还是有工作，我们可能会适当的考虑未来，两年以后或者三年以后的还款能力来核定你相关的额度，具体产品我们还在设计之中。但是比如你申请住房贷款其中必然有房屋抵押；如果你申请信用贷款，我会考虑你未来几年的收入能力或者说还款能力的变化来跟你核定额度，但是同时这些政策方面都有一些优惠。

　　主持人权静：另外很多企业也在地震当中受灾了，受灾之后也需要大量的贷款支持灾后重建，在企业灾后贷款的时候你们会怎么样考虑企业的额度？

　　聂俊峰

　　关于企业贷款这一块，大家也可以看中国银行已经公布的9项灾区金融服务的措施予以了明确，一方面对企业的贷款也是执行宽限的政策，另一方面，在灾后的企业贷款的授信通道也是加快受理、审批和发放以确保授信效率。此外，大家可以看到，在行业投放方面，中行表示会重点加大对电力、电网、公路、交通、建筑、施工、医院、学校、供水供气等等抗震救灾急需支持的重点行业还有重点客户的贷款力度。

　　主持人权静：郭炼主要负责贷款这一块，我还有一个问题想问你，我们大家买过房子的人都知道，在办理房贷的时候一般都有一个房贷险，这个保险现在看来似乎在地震发生之后没有起到多大的作用，为什么产生这样的情况？

　　郭炼

　　这种情况，中国的保险公司，这种财产险一般我们会保财产险及意外险，但是不含地震。在其他国家如新加坡等国在少数范围有推出专门的地震险。国内现在这种房贷险和财产保险并不承保目前地震当中的房屋损毁。原来在申请房贷时要求保的财产险和意外险也有一些自然灾害，但是那13项主要是水灾、火灾之类的，没有地震。同时，现在很多借款人申请贷款时，他认为这个保险对他来说是一种支出，没有实际的用途，所以他们不愿意保险。

　　主持人权静：房贷险不强制上的？

　　郭炼

　　不是强制的。所以有的情况下，贷款人可能真的任何保险都没有，这样大家可以考虑一下，如果发生另外13项意外灾害的话，你也没有任何保险公司的补偿的。所以说其实大家在下一次申请房屋按揭贷款的时候，或者自己在买房子的时候，即使不申请贷款的话，建议可以保一个财产险及意外险，这样的话如果一旦有任何灾害发生的话就可以有一个保险的补偿。

　　主持人权静：也就是说，如果我保了财产险及意外险的话，发生火灾或者是水灾这样子其他的灾害的话是能够得到补偿的。

　　郭炼

　　这取决于你保险的条款，一般来说保险公司是有提供某些意外灾害的，如果遭受这些灾害的一些补偿，你可以在保险的时候跟保险公司协商或者去看这个保险的条款。

　　主持人权静：即便是我保了这个财产意外险还有房贷险的话，我们这次看到其实也不包含地震的，如果为了应对未来可能发生这个地震的风险的话，那大家要怎么办呢？

　　郭炼

　　我想将来，我们保险业应该会推出这种险，如果推出的话，那可以去保这个险。

　　主持人权静：银行会有比如说相关的强制性的措施，比如说如果你到我这儿来贷款买房子的话，就必须要有房贷险或者是财产意外险吗？

　　郭炼

　　不会，我们只能给予建议，因为这样有强制性消费的嫌疑。虽然我们的出发点是为了借款人的财产安全或者是将来有某些风险的一种规避，如果借款人本身不能理解的话，如果银行强制要求的话，这可能会被认为是强制消费。所以我们也不愿意去做这种要求，所以说一般来说是由申请人去自愿。

　　主持人权静：我们看到，咱们谈到这儿，其实都在讲灾难发生之后，我们采取了哪些措施，即将要采取哪些措施，我们再往后看未雨绸缪一些，面对未来可能发生的这些灾害的话，三位对大家有一些什么样的建议？比如说我们做了哪些安排或者采取了哪些措施？就能防止未来发生类似的灾难我们的损失降低到最小的程度。

　　刘公瑾

　　我想提两个建议，第一，大家除了生活当中必备一些现金之外，其他一些资金最好放在银行账户上。另外，大家在银行的存款，具体金额或者其他情况可能出于各种原因不愿意告诉别人，但是在哪家银行存款这些基础情况我想还是最好告诉自己的亲人或朋友。

　　主持人权静：万一有这么样一笔存款的话，家人都不知道的话，有的人可能想起来去查一下，还知道有这么一笔钱，万一没有去查的话，那也就损失了。

　　刘公瑾

　　我们现在有很多这样的睡眠账户，就有一些长期无人理会的。

　　主持人权静：我追问一句，这种情况的话比如你们是不是有一个多长时限之后，这个钱就划归国有。

　　刘公瑾

　　我们对睡眠账户专门进行管理，不过照样支付利息。

　　主持人权静：你刚才讲的睡眠账户跟无主存款是一回事是吗？

　　刘公瑾

　　对睡眠账户我们不能确认存款人还在不在，但是无主存款我们可以确认存款人已经死亡而且没有合法的继承人、没有遗嘱。

　　主持人权静：我从来不记银行卡的号是多少，还要告诉人我的身份证，这个是不是也要建议大家，把存款或者银行卡的号抄下来放在家里面？

　　刘公瑾

　　抄下来当然有好处，但是同时也有一定的风险，你把所有的银行账户号码放在一起，万一遗失的话这是比较危险的。

　　主持人权静：这是凭身份证可以到银行查到的是吗？

　　刘公瑾

　　对，可以凭有效身份证件到银行查到自己的所有账户。

　　主持人权静：那两位还有什么建议或者补充吗？

　　聂俊峰

　　我觉得可能这次地震会让大家的保险意识有所增强。可能需要各位理财人士对自己个人的人身和财产的保险有一个细致的考量。中行和中行的附属公司中银保险最近刚刚在四川地区推出了开卡——借记卡或者人民币信用卡(准贷记卡)就送公共交通意外保险的服务，其实也是想透过这种营销宣传对民众的保险意识有一个培育的过程。此外，我觉得还是可以考虑另外一些银行的保障金融服务，比如说家庭的重要的契约、身份还有一些凭证可以考虑租赁银行的保管箱。

　　郭炼

　　另外，现在中行在四川对申请个人贷款的客户也会赠送一份8万元的保险。刚刚都说到了，如果说不幸发生地震，我们之前最应该准备的就是购买保险以备不测，同时对一些重要的凭证另作妥善保管。

　　主持人权静：今天的时间就到这里，我们非常感谢三位来自中国银行个人金融部的专家给我们带来存款、房贷细致的讲解，谢谢三位。

　　合：谢谢大家！

　　(本次访谈到此结束)