中行专家谈震后无主存款及房贷处理问题

    视频：行专家详解震后无主存款及房贷处理问题

    5.12汶川特大地震发生半月之后，地震留下的无主存款和损毁房屋的还贷问题引起人们广泛光柱。6月2日中国银行个人银行部的三位专家作客新浪直播间，详解了震后存款归属、房贷清偿、重建贷款等灾区金融问题，以下为聊天实录：

中行专家谈震后无主存款及房贷处理问题。（来源：新浪财经 ）

　　主持人权静：各位新浪的网友，大家好！欢迎您做客新浪财经会客厅，我是主持人权静（blog）。随着512特大地震发生的时间越来越远，大概有半个多月的时间，灾难留下的广泛问题引起大家的关注，尤其是在灾区的金融服务应该怎么样展开？很多房子倒塌以后，房贷怎么还？诸多的问题，今天我们请了几位嘉宾来替大家解答，坐在我左边的是中国银行个人金融部经理郭炼，跟新浪的网友打声招呼！

　　郭炼

　　大家好。

　　主持人权静：这位中国银行个人金融部的刘公瑾。

　　刘公瑾

　　大家好。

　　主持人权静：另外一位也是中国银行个人金融部的聂俊峰。

　　聂俊峰

　　大家好！

　　主持人权静：最直观的问题就是地震之后很多人家里的房子倒塌了之后，存款的存根还有存折肯定是找不到了，那找不到存折的存款这个应该怎么办呢？

　　刘公瑾

　　这个问题客户不用担心，因为我们中国银行有比较强大、完备的后台系统和数据备份系统，在地震中倒掉和受损的只是银行分支机构的前端，客户存款的基础数据，在我们系统当中还是完好无损的。所以，如果大家能够到中国银行的网点证明自己的身份，我想大家的存款还都可以正常支取。

　　主持人权静：这是没有问题的，存折的问题好解决，但是如果存款的主人不幸在地震当中遇难了，人不在了，存款怎么办？

　　刘公瑾

　　有关监管条例和法律如人民银行的《储蓄管理条例》还有国家继承法对这个问题都有一些比较明确的规定，我们也会按照这个规定来办理。其中《储蓄管理条例》规定，存款人死亡以后，合法继承人如果能够向储蓄机构所在地的公证处申请开立一个继承权的证明书，或者说如果这个继承权有争执的情况下，让当地的人民法院出具判决书、裁定书、调解书等，凭借一些法律文书还有继承人的身份证件包括户口本，这样都可以到我们银行网点办理存款过户或者支付手续。

　　主持人权静：存款的主人如果不在的话，他的存款就作为遗产来处理。

　　刘公瑾

　　对，基本上可以由《中华人民共和国继承法》来进行调节。

　　主持人权静：如果存款的主人生前留下遗嘱，要把这笔存款特定留给某一个人，是否按照这个遗嘱来执行呢？

　　刘公瑾

　　这个应该是按照继承法里面对于各种遗嘱的法律效力的规定来执行，最有效的是经过公证的遗嘱。

    郭炼：中国银行个人金融部高级经理，毕业于中国人民大学，2000年始供职中国银行总行；

　　主持人权静：如果没有遗嘱，就是几个继承人由公证机关来裁定是吗？

　　刘公瑾

　　如果他们之间能够通过协商，达成一致方案的话就可以直接到公证机关办理一个继承权的证明书。

　　主持人权静：如果说协商没有结果，有相关的冲突怎么办？

　　刘公瑾

　　那就要到人民法院来诉讼，由人民法院来判定。人民法院提供的判决书、裁定书等法律文件都可以作为存款过户或支付的依据。

　　主持人权静：那如果说这一家人都在地震当中遇难了，这个存款可能继承人也不在了，这个存款怎么办？

　　刘公瑾

　　对于无主存款，《储蓄管理条例》和《继承法》也有一些这方面的规定，比如《储蓄管理条例》第40条规定存款人死亡之后，无法定继承人也没有遗嘱，经过当地公证机关的证明，按照财政部门的规定，全民所有制的企事业单位国家机关，群众团体的职工存款上交国库，收归国有。集体所有制的可转归集体所有，这些存款都不计利息。现在企业性质、所有制形式比较复杂，其他一些非公有制企业职工的存款人如果死亡之后，没有法定继承人又没有遗嘱的，根据继承法的规定都要统一收归国有。

　　主持人权静：等于归国家了。

　　刘公瑾

　　对。

　　主持人权静：好的，那还有一种情况，我们可能替大家都多想一想，把相关会涉及到的情况我们都想到，比如说存款的主人生前有一笔存款，但是他的家人，他的遗产的继承人不知道这个人存了这样一笔钱，那这个人不在之后，这笔钱怎么办呢？

　　刘公瑾

　　我们银行为了保护存款人的隐私，是不接受一般客户向银行申请查询他的亲人包括朋友这样一些存款的，只有人民检察院、人民法院、国家安全机关等部门才有权利，凭借他们开具的文书来我们银行查询客户的存款情况。我想如果出现以上情况，这些客户可以求助司法机关，由司法机关开具查询函，我们银行可以帮助进行这样的一些查询。

　　主持人权静：得先到法院去，法院认可你能够去查，然后才能去查。

　　刘公瑾

　　是的。

　　主持人权静：可能除了存款之外，信用卡也是大家现在非常关注的一块，因为信用卡用得越来越广泛，比如说信用卡的主人他在地震发生之前他的贷款，灾难之后没有办法按时偿还，这个怎么办？

　　聂俊峰

　　信用卡的持卡人如果在地震期间或者是之前发生透支欠款，如果因为灾难的影响而没有办法按时偿还，根据我们从中国银行银行卡中心得到的情况，这类欠款跟其他的贷款执行同样的宽限期还款的政策。在宽限期之内不收罚息，不收滞纳金，不进行催收。除此之外也不在持卡人的个人信用报告当中予以体现，对于持卡人在获得其他的信贷支持的话也不会有负面的影响。另外信用卡业务方面，除了大家比较关注的还款事项之外，中行也对持卡人提供了一系列的应急便利。比如说紧急取现的服务，现在对中银系列信用卡、长城人民币信用卡等产品的持卡人都提供了手续简便、优先的紧急取现服务。对于灾区和抗震救灾相关持卡人的挂失、补卡和异地取款均免收手续费。

　　第二方面，刚才讲到的宽限，还款的宽限和免收滞纳金、罚息和挂失等手续费的持卡人，除了灾区的持卡人之外还参加抗震救灾的医务人员、武警公安和解放军等。第三方面，中行银行卡中心还有一些增值服务，你比如说中国银行发行携程联名卡、国航联名卡的持卡人在灾区的几个机场如果发生航班延误或取消的话，持卡人可以直接向指定保险公司进行报案理赔。第四方面，大家比较关注信用卡的反欺诈问题，很多客户平常可能如果发生大额交易的话会收到银行的电话确认，确认这个消费是不是他刚才所发生的支付。而现在根据我们从银行卡中心得到的情况是，本着人道主义和人文关怀的原则，尽量确保灾区信用卡的支付使用，简化电话核实等流程。

　　另外，有一些持卡人或者是客户也比较关心卡片邮寄的问题，比如说他在地震之前向中国银行申请了信用卡，地震的时候可能刚刚核发或者还没有核发，那不论哪种情况，中行都会采取多种办法来核实他的情况。总行的卡中心可能会有同事去跟他确认，他的个人的情况，比如说有没有受伤？还能不能接受卡片？地址有没有变化？第二种途径就是委托四川分行去跟他们做这种信息的确认。第三就是说如果已经发卡的话，那还会采取一些保护措施，比如先把卡送到中行四川分行，由分行对客户进行确认后再送到他本人的手里，避免产生卡片丢失的风险。

    聂俊峰：中国银行个人金融部经理，毕业于中央财经大学，2002年始供职中国银行总行。

　　主持人权静：宽限期是几个月？

　　聂俊峰

　　这个跟我们中国银行公布的灾区金融服务措施的宽限期是一样的，待会儿可能郭炼也会统一来回答这个问题。

　　主持人权静：不如郭炼现在大概讲一下宽限期怎么处理？

　　郭炼

　　我们最常能给予6个月的还本付息，在这6个月里，可以暂不归还本息、不计罚息。如果大家发现比如说来不及处理罚息的话，你可以来找中国银行，我们可以减免或者退还。对于因为您没有及时的还款这种情况，不影响个人信用记录。如果发现了之前5月12号或者5月13号您就该还款了，你也可以来找中国银行，我们可以给你更改信息的违约记录，一定是不报送人行征信系统。如果万一有一点误差，我们会给予更改。另外根据你的受灾情况对你的相关的情况，比如说还款能力有一定的影响的话，你可以来找我们做贷款展期。

　　主持人权静：能不能这么说，具体一点说，假如说我是一个在地震当中受到损失的一个信用卡的持有人，从现在开始到未来的6个月之内，如果我现在财产受到一定的损失，我不能及时的还这笔钱的话，是不是就不会再收我的利息，也不会记入我信用卡没有按时归还的记录。

　　郭炼

　　刚刚我说的情况主要是针对个人贷款。如果你是在灾区或者你买的楼或者说你个人贷款是在我们灾区的机构来办理的话，你不来申请，我也会给你6个月的宽限期。这个宽限期有银行系统自动设置，这6个月内您可以根据自己的情况来判断；6个月以后您可以做出一个是来变更还款期限或者其他方式的处理。信用卡利息、滞纳金等相关费用的减免与此相似。对客户而言，即便你现在被计罚息也不用紧张，只要你能够说清楚你的情况，你向我们当地中国银行的机构递交申请，我们可以退还你的罚息。不同类型的信用卡，虽然中行内部具体的运营机构不同，，但如果符合条件的客户能够提交申请或反馈，我们会及时处理，大家不用担心。

　　聂俊峰

　　有一部分是系统自动筛别，如果出现系统误判的话，持卡人完全可以通过正常的客户服务渠道来向中国银行做这种反馈。

　　主持人权静：在所有的贷款里面目前大家最关心的而且跟地震的灾难关系最密切的也就是房屋贷款，因为在地震当中可能受损伤最大的就是房子，面对受损的房子未来这个贷款怎么还？是不是也要分具体的情况采取不同的措施？

　　郭炼

　　是这样的，因为房贷的问题就是说大家都比较关心，我们银行也是及早的对整个情况做出了一些反馈，前面说到的四条措施，比如说给一个宽限期，如果有罚息给予减免，对于违约记录不记录，可以根据实际情况进行还款计划等等这都是我们提出的措施。但是整个房贷的问题它可能就会比较复杂，因为这一次房屋的损毁情况多种多样，我们作为商业银行就会通过这四条措施，先对你的贷款做一个冻结处理。在这6个月之内，你不用担心你的贷款发生其他任何问题。到了6个月以后，我们可以根据实际情况来处理，我们会逐户的登记受灾的实际情况和抵押物的情况，进行一个摸底，根据实际情况给予相应的处理措施。现在我们正处于调查情况的阶段。

　　主持人权静：具体一点摸清情况会怎么样摸清呢？比如说中行会派一些工作人员到灾区去一个一个的看贷款的人他的房子目前是一个什么样的状态？

　　郭炼

　　对，我们已经派了一个工作组已经工作了大概半个月以上，我们现在是两条途径来摸清情况，首先就是说如果是借款人你附近有中国银行的话，你可以直接找中国银行来填受灾信息登记表。现在我们全面受理，我们根据你的登记表会派专门的人员去核实你的情况此外，还有一些人可能他因为各种原因不能来中国银行做受灾借款人的信息登记，这样的话我们也派了一个工作组在灾区逐户进行情况的了解。但是大家都知道，现在灾区情况可能比较复杂，我们的工作人员也是冒着各种风险在灾区工作。但借款人的情况也可能较为复杂，如进行灾民转移安置等，所以说调查工作有进展但不是那么快速。

　　主持人权静：咱们还是来分开具体一点谈，如果说房贷的贷款人他到中行去填了一张受灾人申请表，接下来的话会怎么做？

　　郭炼

　　我们也知道我们一共是有6个月的宽限期，一方面我们会制定政策，一方面会摸清所有情况。会根据这些情况来制定相应的处理办法。现在来说，只要借款人情况属实，又符合相关监管的政策，能够核销的我们可以给予核销，但是如果不能的话我们会把情况进行汇总和梳理，本着商业银行商业化原则、人性化的原则和人道主义的原则，根据每户的情况制定相应的政策，向相应的监管部门申请，得到合适的政策解决所有的问题。大家一定要相信我们本着这几条原则，根据每个人的实际情况找到最好的解决办法。

　　主持人权静：郭炼是银行的工作人员，说得比较专业，我想举几个具体的例子，比如我家的房子在地震当中全部塌了，这种情况怎么办？

　　郭炼

　　这又分很多种情况，一种为什么我们现在无法拿出一种全面的政策，比如说家里的房子全部倒塌又分为这是不是你的唯一的一套住房或者说是你的，比如第二套或者第三套住房，情况很多。还有你的借款人，主借款人经济情况等。

　　主持人权静：如果这是家里惟一的自住房。

　　郭炼

　　如果没有其他的偿还能力的话，一般的是符合相关政策的。

　　主持人权静：也就是说，这是我自己住的房子而且是唯一的一套房子，而且塌了之后，我确实经过证实没有还款能力了，是不是这个贷款我就不用还了。

　　刘公瑾

    刘公瑾：中国银行个人金融部经理，毕业于北京大学，2000年始供职中国银行总行；

　　郭炼

　　你得到银行来登记你的情况，然后这6个月的宽限期过了以后，我要对你的情况进行核实，如果确实核实属实，根据相关的程序我们就会走核销手续。。