让账房先生来为打理你的财富

　　本报记者：张汉青 实习生：杨眉

　　私人银行业务是商业银行业务金字塔的塔尖，其目的是透过全球性的财务咨询及投资顾问，达到保存财富、创造财富的目标。私人银行被称为富翁的“账房先生”，它提供的是从“摇篮到坟墓”的服务。虽然私人银行在国外已经非常普遍，但目前国内的私人银行业务尚处起步阶段。

　　所谓私人银行，是一种私密性的银行业务，除了为客户提供投资理财产品，还包括替客户进行财富管理，利用信托、保险、基金等所有金融工具维护客户资产的安全和升值，同时也包括与财富管理相关的一系列法律、财务、税务、财产继承、子女教育等专业顾问服务。

　　内地银行个人理财业务明显滞后

　　与百万富翁的产生速度相比，内地银行的个人理财步伐明显滞后。迄今为止，很多百万富翁们还只是通过银行普通的VIP窗口选择有限的投资品种，而欧美富翁们要么经由私人银行自理财富，要么完全放手委托管理。

　　私人银行最显著的特点是根据客户需求提供量身定做的金融服务，服务涵盖资产管理、投资、信托、税务及遗产安排、收藏、拍卖等广泛领域，由专职财富管理顾问提供一对一服务，具有产品组合个性化、服务态度人性化、投资水平专业化的特点。

　　虽然私人银行在国外已经非常普遍，但目前国内还没有开展真正的私人银行业务。中国的理财市场近几年才兴起，虽然银行、券商等机构都挂着财富管理的牌子，但这些机构提供的理财服务还多处于初级阶段，提供的理财服务和产品都大同小异。中信银行的一位客户经理就表示，现今国内的银行在理财方面还存在着业务概念狭窄、品种单一、无法满足客户需求以及业务员素质参差不齐等问题，与国际私人银行的高端理财产品和服务有着本质的差别。

　　外资行抢攻内地高收入人群市场

　　其实早在两年前，外资私人银行就开始进入中国。2005年9月26日，美国国际集团(AIG)旗下瑞士友邦银行在上海开设代表处，这是首家在中国获得私人银行代表处牌照的外资私人银行。去年3月，花旗银行在中国的第一个私人银行部在花旗银行上海分行成立。之后，德意志银行、法国巴黎银行先后在上海设立了私人银行部(或代表处)并开始抢攻内地高收入人群市场。

　　第一创业北京理财中心总经理刘云峰认为，外资银行凭借先进的技术系统和管理经验，占领高端客户市场，成效快，省资源。

　　国内商业银行贵宾理财门槛较低

　　在“入门”上，国际私人银行的客户定位是拥有100万美元以上流动资金的“尖端富翁”，远远高于国内商业银行的贵宾理财业务标准。　

　　国际私人银行开户金额的最底限通常是100万美元以上，每一笔交易的金额一般是以几十万美元为单位。在瑞士银行，客户至少要有100万美元的银行可接受资产才能在这里开户；在花旗银行，需要100万美元，才能在私人银行开户；美国最大的私人银行摩根大通的开户金额为500万美元；汇丰银行私人银行部是100万美元；在摩根士丹利私人银行部门，最低净资产限制是2500万美元，客户还必须拥有1000万美元的流动资产，开户的最低限额为500万美元。　

　　面对外资银行纷纷抢滩中国市场，中国内地银行也开始加快了私人银行的推进步伐。今年3月28日，中国银行私人银行部分别在北京和上海两地正式开业。中行私人银行业务的服务对象是个人金融资产在100万美元以上的客户。

　　据了解，农行金钥匙理财中心、中行中银理财、工行理财金账户、招行“金葵花”理财等各式各样的理财中心都已经向私人银行业务挺进。近几年中，工商银行推出了理财金账户，要求持有人在工行的金融资产不低于30万元；招商银行的金葵花账户的门槛是50万元；中信银行贵宾理财则分银卡、金卡、白金卡三个级别，门槛分别为30万元、60万元和100万元；建设银行也组建了高端客户部，该行贵宾卡黑金卡的标准是在该行月均金融资产500万元以上。

　　私人银行业务将呈爆发增长态势

　　中国银行私人银行部(北京)总经理王磊表示，虽然中行的私人银行业务还只是试点，但他相信前景广阔。

　　中央财经大学中国银行业研究中心主任史建平教授认为，从国际上看，随着企业更多地通过资本市场投融资，银行的对公业务相对萎缩，银行服务越来越侧重私人业务，国内银行开设私人银行也是大势所趋，“未来五至八年，私人银行业务将呈现爆发式增长的态势。”

　　内地私人银行产品创新受法规约束

　　记者注意到，针对私人银行业务的监管政策还处于空白。目前，在所有的银行法规中均没有针对私人银行业务的监管和约束。

　　史建平认为，私人银行业务的产品很多是混业经营情况下的交叉性产品，这给目前国内的分业监管体制带来了挑战。由于私人银行业务提供的大多是具有创新性的产品，创新和监管之间的矛盾也将显现出来。据了解，银监会正在着手制订私人银行业务规范，相关规范有望年内推出。

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