农村小额融资：需求饥渴有望缓解

　　记者 韩雪萌

　　日前，中国银监会发布《关于银行业金融机构大力发展农村小额贷款业务的指导意见》。这是继去年底调整放宽农村地区银行业金融机构市场准入政策后，银监会围绕改进“三农”金融服务和支持社会主义新农村建设出台的又一重大支农惠农政策，也意味着我国农村小额贷款业务将面临新的突破。

　　农村小额贷款是向农户、农村工商户以及农村小企业提供的额度较小的贷款。近年来，各银行业金融机构按照监管部门的指导和要求，围绕发展农村小额贷款业务、改进“三农”金融服务做了大量工作，农户小额信用贷款和农户联保贷款的广度不断拓展，小额存单质押贷款试点工作稳步推进，农村小企业融资取得了新的进展，在缓解“三农”贷款难，支持农业增产、农民增收和农村经济发展等方面发挥了积极作用。但是，目前农村小额贷款开展过程中仍然存在一些问题和不足，制约了其持续健康发展。

　　专家认为，农村小额贷款开展中存在的问题，主要是思想认识不到位，部分机构作风不够扎实，工作不够深入，坐门等客思想仍比较严重。业务发展不平衡，部分机构信贷管理能力较低，信贷电子化建设滞后，贷款手续繁琐，贷款操作不够规范，办理效率低，业务发展缓慢。部分机构对政策的领会不到位，执行比较僵化，一些机构还不同程度地存在授信额度“一刀切”、贷款利率“一浮到顶”等现象。农村信用建设滞后，征信体系尚未建立，担保机制不健全，农村金融消费者金融意识薄弱，部分农村地区信用环境较差。原有农村小额贷款制度滞后，利率定价机制不灵活，风险管理缺乏持续性，贷款用途、额度、期限等与农村需求不相适应。

　　因此，主动适应农村小额融资需求变化，迫切需要对原有农村小额贷款制度进行相应的调整和完善。而发展农村小额贷款，关键靠创新。

　　此次银监会对农村小额贷款业务的相关政策进行调整，适应了当前农村经济金融形势的新变化，重点表现在以下几个方面：

　　放宽小额贷款对象，拓展小额贷款用途。在支持家庭传统耕作农户和养殖户的基础上，将服务对象扩大到农村多种经营户、个体工商户以及农村各类微小企业，具体包括种养大户、订单农业户、进城务工经商户、小型加工户、运输户、农产品流通户和其他与“三农”有关的城乡个体经营户。同时，根据当地农村经济发展情况，拓宽农村小额贷款用途。

　　提高小额贷款额度。根据当地农村经济发展水平以及借款人生产经营状况、偿债能力、收入水平和信用状况，因地制宜地确定农村小额贷款额度。原则上，对农村小额信用贷款额度，发达地区可提高到10万-30万元，欠发达地区可提高到1万-5万元，其他地区在此范围内视情况而定；联保贷款额度视借款人实际风险状况，可在信用贷款额度基础上适度提高。对个别生产规模大、经营效益佳、信用记录好、资金需求量大的农户和农村小企业，在报经上级管理部门备案后可再适当调高贷款额度。

　　合理确定小额贷款期限。根据当地农业生产的季节特点、贷款项目生产周期和综合还款能力等，灵活确定小额贷款期限。禁止人为缩短贷款期限，坚决打破“春放秋收冬不贷”和不科学的贷款不跨年的传统做法。允许传统农业生产的小额贷款跨年度使用，要充分考虑借款人的实际需要和灾害等带来的客观影响，个别贷款期限可视情况延长。对用于温室种养、林果种植、茶园改造、特种水产(畜)养殖等生产经营周期较长或灾害修复期较长的贷款，期限可延长至3年。消费贷款的期限可根据消费种类、借款人综合还款能力、贷款风险等因素由借贷双方协商确定。对确因自然灾害和疫病等不可抗力导致贷款到期无法偿还的，在风险可控的前提下可予以合理展期。

　　科学确定小额贷款利率。实行贷款利率定价分级授权制度，法人机构应对分支机构贷款权限和利率浮动范围一并授权。分支机构应在法规和政策允许范围内，根据贷款利率授权，综合考虑借款人信用等级、贷款金额、贷款期限、资金及管理成本、风险水平、资本回报要求以及当地市场利率水平等因素，在浮动区间内进行转授权或自主确定贷款利率。

　　除此之外，此次政策调整还在简化小额贷款手续、强化动态授信管理、改进小额贷款服务方式、完善小额贷款激励约束机制、培育农村信用文化方面做了诸多政策性的突破与创新。可以想见，随着这项政策的逐步落实，我国农村小额融资需求有望得到更多满足。