存款保险加速推进

　　中美双方下周将签署备忘录，中国将建立的存款保险制度可能借鉴美国模式

　　美国联邦存款保险公司主席谢拉·贝尔昨日表示，中国将建立的存款保险制度很可能借鉴美国模式，中美双方下周将就此签署相关备忘录。业内人士指出，这意味着，几乎关系到每个人生活的存款保险制度可能取得实质性进展。

　　《新破产法》催生存款保险

　　“目前《存款保险条例》的起草已经基本完成，正在征求意见阶段。实际上，在今年1月份金融工作会议之后，央行和银监会就已经牵头成立了存款保险制度专题小组”，业内人士透露。据了解，我国存款保险制度早在2003年就开始酝酿建立，2004年底曾完成《存款保险条例》的初稿，央行金融稳定局还专门成立存款保险处。

　　保险公司专家分析认为，今年6月1日开始实施的《中华人民共和国企业破产法》(以下简称《新破产法》)是进一步催生存款保险制度的重要原因。按照《新破产法》，商业银行、证券公司、保险公司等金融机构也可以提出重整或者破产清算的申请。

　　据介绍，存款保险制度最早起源于1933年的美国。当时，在1929年-1932年的金融危机中，美国先后有9000多家商业银行倒闭，引致居民存款严重损失和其他一系列问题。1933年，美国通过《银行法》，据此设立了联邦存款保险公司。此后，全世界大多数国家先后建立自己的存款保险制度，成为确立商业银行市场信用和稳定金融运行秩序的重要机制。

　　而在我国，“在《新破产法》实施以前，我国居民储蓄存款长期以来实行的是政府信用制度”，业内人士指出。在上世纪90年代的“海南发展银行”事件、“广东国际信托投资公司”事件乃至2004年-2005年的证券公司挪用客户保证金事件的处理中，有关行政部门都坚持确保居民个人资金的全额兑付，政府信用实际承担了“救火队长”的角色。

　　银行存款最缺“防火墙”

　　业内人士进言，事实上，在号称“金融业三驾马车”的银行、证券、保险中，银行存款最缺“防火墙”。

　　据了解，保险行业早在2005年1月1日就开始正式实施《保险保障基金管理办法》，以保障保单持有人在保险公司倒闭时申请自己的权益，证券行业也在2006年6月30日正式实施《证券投资者保护基金保护办法》，并设立了国有独资的中国证券投资者保护基金有限责任公司，负责基金的筹集、管理和使用。

　　以保险业为例，保险保障基金规定人寿保险公司自留保费的0.15%，要上缴到保监会指定的专门账户，进行管理、投资、使用；如果保险公司倒闭，保单损失在5万元以内的，可得到全额补偿，保单损失在5万元以上的，超过5万元的那部分补偿90%。“所以，不论经济环境如何变化，人们都可以大胆地购买带储蓄性质的人寿保险产品。不用担心保险公司会不会破产”。保险公司指出。

　　在国外，据了解，目前世界上大多数国家建立的存款保险制度，都是由银行向一家独立的机构投保，一旦银行因经营风险倒闭，就由这家机构而不是国家来承担赔付责任。美国联邦存款保险公司主席谢拉·贝尔说：“目前我们的费率是每年万分之五到七，当储备金总额达到储蓄总额的1.25%时封顶。这项制度无疑会增加银行的支出，但对整个金融体系的稳定和存款人信心来说意义重大。”

　　本报记者 李青