去外资行做二手房贷

　　理财周报记者 徐艳

　　各种费率优惠、贷款最高可达八成30年、“转加按揭”——外资行凭借一系列优惠措施，疾行国内房贷市场。在房贷市场中外竞争日趋激烈的趋势下，房贷客户有了更多更好的选择。

　　近日，深圳发展银行(000001.SZ)预告上半年业绩增长为125%-145%，兴业银行(601166.SH)、招商银行(600036.SH)等5家银行预告业绩增幅均在50%以上。6家银行不约而同地把信贷的稳定增长，解释为业绩增长的主要原因之一。房贷自然是其中重要的组成部分。

　　随着外资行的 “步步紧逼”，中资银行在房贷市场一统天下的局面或许将有所改变。

　　二手房贷市场首当其冲

　　目前，外资行将主要精力集中在二手房贷款上。由于一手房的按揭贷款业务，银行必须联系大量的房地产开发商，并与其达成合作意向，一般是银行在前期给予贷款，而后承接该楼盘的按揭房贷业务。业内人士认为，由于在土地开发时银行就要介入，一手房按揭贷款行的选择取决于开发商，但长久以来，中资行就比较有优势，因此，外资行会集中精力选择与高档住宅的开发商合作。

　　外资行发展二手房的购房按揭业务，相比一手房要容易得多，因为房屋中介在二手房贷的过程中扮演着十分重要的角色，与房屋中介进行合作就能有效地切入二手房贷市场。

　　据了解，汇丰，渣打等外资银行自外币房贷业务开始，就一直与国内几大房产中介保持着较好的联系。统计数据显示，选择在房产中介公司登记买二手房的25-35岁消费者已经由2004年的38%上涨到2006年的56%。所以在二手房按揭贷款上，中外资行之间将更加争夺激烈。

　　贷款费用优惠

　　房屋抵押贷款业务是外资银行的重要阵地。据悉，渣打银行近期推出了持证抵押贷款业务，客户能够通过抵押房屋产权证进行融资，实现购买汽车、全球旅行、装修房屋等多项用途。

　　7月初，花旗银行首次推出了“转加按揭”房贷业务，在8月底之前，免收手续费、评估费、律师费以及保险费，只需缴纳0.5%的印花税即可。这款转加按揭的期限最短5年，最长15年，起贷额20万元，根据房屋的不同情况，贷款额最高可达房产价格或评估价格的70%-80%。

　　这款业务最吸引人的地方莫过于其优惠的费用， 贷款利率方面，如果客户的日账户余额超过5万美元，就可以享受在央行基准利率上9折的优惠利率。

　　据悉，外资行推出的二手房贷款产品，在种类和优惠措施上与中资银行十分相似，形成直接的竞争关系。一旦外资行全面降低贷款费用，将很有可能异军突起，冲破中资行一统天下的局面。

　　定位中高端，房贷门槛高

　　尽管外资银行表示，其房贷客户不会局限于高端人群，然而中高端客户仍是外资银行的主要定位。

　　在一手房贷市场，外资银行承接的大多是高档豪华型住宅。汇丰、渣打等外资行一般会和新世界房产、和记黄埔等房产开发商建立合作关系，而这些开发商建造的都是顶级的别墅和住宅。即使是东亚银行这样定位稍低的外资银行，其圈定的可贷款房产项目的单价，也大大高于普通住宅，属于中高档住宅。

　　此外，与中资银行的住房贷款最低额度1万元相比，外资银行设置的门槛要高出几十倍。普通的人民币住房按揭贷款业务，渣打银行的最低贷款额度为20万元，而汇丰银行的最低额度则为30万元。同时，尽管外资行为了开拓房贷市场，在费率方面采取了一系列优惠措施，然而，业内人士预测，一旦过了市场开拓期，中高端客户的定位决定了外资银行的房贷服务费会大大高于中资银行。

　　而外资银行最大的门槛在于其严格的资格审查。据悉，汇丰银行需要身份证明、护照原件及副本、申请人过去一年的缴税证明、申请人过去三个月的薪金账单、居住地址证明等。而中资银行一般无需提供税单，在收入审核方面，也只要求房贷人的月收入是还月贷额的两倍以上，提供单位开具的收入证明即可。

　　外资行在房贷其他方面的限制还有很多，例如对于二手房房龄的要求，中资银行可以办理房龄在1985年以后的二手房贷款，而外资银行一般要求房龄在10年以内，比如渣打银行要求房龄在10年以内，东亚银行要求房龄在8年以内。有了这些房贷门槛，较低端的房贷客户将会被挡在外资行的门外。

　　一对一专人服务，还款方式灵活

　　尽管外资银行定位于中高端客户，因此设置了许多房贷准入门槛，然而外资银行在服务和房贷产品的创新方面有着明显的优势。

　　在服务方面，外资银行采用的是一对一的专人楼宇按揭顾问咨询服务，贷款人可以在环境优雅的贵宾室里接受专人的贴心服务。并且，对于资产状况良好的贷款人，外资行办理房贷的效率非常高。

　　汇丰银行承诺，最快在两天之内就可以完成对贷款人的审批，而东亚银行也承诺，最快3天，一般情况下5天内就可以获得审批的答复。

　　同时，外资银行在还款方式、提前还款等方面也更加灵活便捷，有每月定额还款、双周定额还款、每月递减还款以及灵活还款等。在外资银行办理提前还款，只需提前一定时间通知还款银行即可办理，例如渣打银行的全额提前还款只需要提前30天通知银行，部分提前还款更是只需提前14天通知银行即可。

　　业内人士认为，外资行刚进入中国市场，由于政策等因素，在产品创新上还十分谨慎，但是随着外资行逐步摸清市场需求，各项业务的不断放开，外资行将会把更多的新产品带到中国市场。

　　面对外资银行的市场开拓，中资银行也毫不示弱，推出了一些与国外房贷产品相似的产品。例如光大银行推出的一款个人房屋净值贷款，其最大特色在于贷款用途不再仅局限于单纯的购房业务上，借款人可以根据银行认可的住房或商用房作抵押，向银行申请贷款，用于