中间业务命系定价权

　　理财周报记者 孙杰

　　近年来，尽管国内银行中间业务有迅猛提高，不久前，监管层也明确提出，大中型银行要力争通过5年至10年的努力，使中间业务收入占比由现在的10%左右达到40%至50%。

　　但现实并不尽如人意。国内银行在中间业务发展中，还存在制度松绑、定价权、银行与客户的观念更新等诸多问题。

　　高附加值业务任重道远

　　目前，中资银行的中间业务大多集中在简单的、低附加值的传统金融产品等，模式单一、结构不合理，而高附加值的中间业务收入所占份额仍然偏低。在开拓高附加值业务方面，中资银行仍任重道远。

　　国内银行中间业务范围比较窄，收益主要来自于票据、汇兑、结算、个人代理等传统业务

　　中资银行在产品创新方面，对市场反应不够灵敏，新产品开发效率低，个性化产品稀缺，同质化比较严重；同时，产品创新缺乏一致性和连贯性，没有统一的创新规划。

　　因此，在贷款之外，提供多元化的金融产品，比如，基金代销与托管、代理保险、代客

　　招商银行总行负责人表示，在产品创新方面，同样有来自监管层的压力。监管层正逐步放开中间业务的审批权限，但按照相关规定，仍有相当大一部分中间业务品种需要履行行政性审批程序，仍有不少中间业务需要执行国家指导价格，在一定程度上阻碍了中间业务的创新，在中间业务定价权上，依然存在行政干预，一些地方物价管理部门甚至是监管机构经常将商业银行的一些正常的成本补偿收费视为"乱收费"进行干涉；其次，公众还没有树立有偿服务的观念，中间业务收费面临较大的困难。

　　近日，以招行为首的多家银行，集体呼吁，监管部门应制定和完善中间业务法律法规，对中间业务的范围、操作规程、收费标准、罚则等方面相关规定，并支持有条件的银行建立金融控股公司，鼓励银行加强和非银行金融机构的合作，开展交叉销售等，为银行大力发展中间业务提供方便。

　　定价权挑战巨大

　　工商银行金融市场部总经理徐志宏表示，在制度尚未松绑的情况下，商业银行中间业务收费上的定价权，归根到底取决于各家银行的业务创新能力。但是目前，银行对中间业务的定价权受到制度和客户的双重挑战。

　　如果各家银行都提供同质化的中间业务，议价能力必然很低，打价格战就成为不可避免的选择。只有成为创新型的银行，不断推出市场上独一无二的创新产品，才能真正掌握产品定价权。

　　在具体定价中，中间业务收费一是要根据国家的价格管理政策，确定收费办法和收费标准；二是要考虑成本投入。至于创新产品，还要获得适度的创新收益，为持续创新奠定基础。

　　资深金融人士陈舜表示，在国外，中间业务收费上定价权也是银行自己掌握，但差别不大，因为市场的竞争就会对收费有个约束作用，但最终定价权在市场。国内银行市场也在逐渐走向竞争环境，由市场本身就能调节收费高低。

　　除了制度，客户消费心理对中间业务的定价也构成挑战，长期以来，银行客户习惯了国有商业银行在中间业务上的低廉服务，而对真正创新型金融产品的高价格，则会产生不适应，从而影响银行拓展高附加值中间业务领域的积极性。

　　据悉，目前，我国对银行中间业务收费的规范主要体现在《国家计委和国务院有关部门定价目录》、《商业银行法》、《商业银行中间业务暂行规定》、《支付结算办法》和《银行卡业务管理办法》等法规中。

　　·中间业务简介

　　所谓中间业务，是指商业银行在资产业务和负债业务的基础上，利用技术、信息、机构网络、资金和信誉等方面的优势，不运用或较少运用自己的资财，以中间人和代理人的身份，替客户办理收付、咨询、代理、担保、租赁和其它委托事项，提供各类金融服务并收取一定费用的经营活动。