等待政策救赎:东丰村镇银行开业4月

　　本报记者 程志云 李利明 北京吉林报道

　　东丰诚信村镇银行惟一的一家营业网点位于东丰县药业大街上，是成立之初县政府协调租借计生所的一座小楼。即便在东风镇这样一个小县城，这也是处于城乡结合部的边缘地区。

　　人们记忆犹新的是，几个月以前，这家银行的成立曾经在当地引起一阵不小的喧嚣。除了很多来自省里和京城的大人物前来道喜之外，还有报纸宣称：一类崭新的农村银行业金融机构正式诞生，标志着中国在着力解决农村金融供需矛盾方面迈出了可喜的一步。

　　然而现在，这家银行的负责人开始面临一种尴尬而复杂的局面。“目前，银行的存款很少，如果再没有稳定的后续资金进入，我们已经不敢在继续放贷了。”东丰诚信村镇银行一位负责人告诉记者。

　　除此以外，“资金成本高、税务压力大、竞争激烈、客户认同度低等一系列恼人的问题”也纷至沓来。

　　一位接近监管层的知情人士透露，目前，村镇银行试点相关的配套扶植政策还正在各个部委进行会签，具体出台尚无时间表。

　　而记者了解到，没有这些优惠政策配套支持，短时间内，这些以支农和规范地下金融为目的的村镇银行试点很可能将难以为系。

　　低成本农贷

　　3月5日，专门生产蔬菜的永青村受灾，3月1日才刚刚成立的东丰诚信村镇银行在第一时间主动给受灾农户贷款12万元左右，后期累计贷款20多万元。在东丰37天未下雨的情况下，这家新金融机构提供防旱工程贷款达30万元。

　　东丰诚信村镇银行是全国第一批村镇银行试点机构之一，注册资本金2000万元，其中第一大股东是辽源市城市信用社，出资700万元，占35%，另外还有三家法人股东和六家自然人股东。按照国务院试点的要求，该村镇银行主要从事农户生产性贷款，支持种植业。

　　经测算，当地每亩种植玉米和水稻的成本不超过400元。村镇银行按照每亩400元贷款，定位于每户贷款1万元以下，而当地农信社测算为350元，则以这个标准放贷。

　　目前东丰诚信村镇银行的贷款方式是五户以上联保。已经在11个乡镇的58个村建立了金融服务站，地点设在村委会，还成立了农户贷款小组221个。短期内，银行不打算增开网点，而是以现有的“挎包式”银行模式提供服务，利用村委会进行信息反馈，农户的贷款反响强烈。这种实行“当日下户，当日办手续，次日下发”的贷款模式，既利用了邮储网点通存通兑的便利，又减少了被抢或者丢失的风险。

　　东丰诚信村镇银行的负责人告诉记者，虽然零散贷款使得成本增加，利润分散，但是风险分散，约定期限内贷款可以循环使用。

　　为了节约成本，东丰诚信村镇银行目前的15名员工，全部从辽源城信社借调而来。

　　一位农信社人士称，相比人员富余、历史包袱沉重的农信社，这些新成立的村镇银行工作的确更细致，对中小农户的需求更了解。“而且他们的工作人员都很辛苦。村镇银行距离贷款对象最近的20公里，最远的开车也要一个半小时到两个小时。很多客户都是农信社不屑于接触的小农户。”他说。

　　按照村镇银行的测算，目前东丰县的农业贷款缺口是4-5亿元。如果按照8%的资本充足率计算，2000万元资本支持的村镇银行理想状态下能够满足一半以上的资金缺口。

　　经营困境

　　然而，开业4个月之后，这家东丰诚信村镇银行的业务已几近于停滞。

　　该行负责人告诉记者，到6月底，该行贷款1247户，已经放出去1053万元，占资本金的50%以上，而存款只有210万，目前资金头寸只剩下800多万元，不敢再用了。

　　据了解，和东丰诚信村镇银行情况相类似的还有吉林的另一家村镇银行试点，截至6月底，融丰村镇银行贷款余额达到734.98万元，贷款户数411户。

　　而情况比较好的甘肃省首家村镇银行庆阳市西峰瑞信村镇银行股份有限公司今年3月15日挂牌成立，开业仅半个月，吸收存款就达955.4万元，而发放各项贷款也达到30笔共计845万元。

　　由于这些村镇银行还不能进入全国拆借市场，因此只能向当地金融机构拆借资金。村镇银行人士告诉记者，在不到万不得已的情况下，不愿意进行拆借，因为成本太高了，当地农信社不久前从吉林市商业银行拆借一笔资金年息是6.90%。

　　“由于刚开业，牌子和信誉都还比较小，镇里很多人都还不了解村镇银行的运作。不敢把钱存到村镇银行。这成了我们最头疼的问题。”东丰诚信村镇银行人士称。

　　与存款少、资金拆借成本高相对应的是这些村镇银行在当地经营贷款的困境。

　　村镇银行最初的月息是6.975‰，在央行上调利率之后，现在月息是7.95‰，比央行规定的利率上浮45%，而当地农信社利率却上浮100%，央行规定的农信社贷款利率浮动上限是130%。可见，村镇银行的利差收益远远小于农信社。“我们的资金小，农户的承受能力也比较低，所以利率只能介于当地农信社与城商行之间。”村镇银行人士介绍。

　　该人士进一步指出，很多农业贷款风险难以控制。例如，对于养殖业贷款，刚开始研发，额度在1万元以下。但此类贷款的风险较高，如果没有国家政策性保险，进行这类贷款的风险太大。目前，吉林已经有3个县开办了养殖政策性保险。下一步村镇银行计划和县财政担保公司合作，开展5万元以下的微小企业贷款。

　　此外，村镇银行的税务也较农信社重很多，营业税及附加高达5.5%，所得税33%。村镇银行的利润正在严重缩水。而农信社营业税及附加是3.3%，并且免三年所得税。

　　4个月里，东丰诚信村镇银行取得收入35万元，利润5.2万元，缴纳税收20多万元，其中所得税2.5万元。

　　“我们原本计划当年发放贷款4500万元，实现年盈亏平衡，但现在看来达成目标颇有困难。除了增资扩股之外，我们希望人民银行能为我们开辟一些资金来源，例如批给一些支农再贷款，并且建立相应的备付金账户。”东丰诚信村镇银行人士表示。

　　何去何从

　　前中国

　　“对于国家而言，成立村镇银行等金融机构主要目的就是为了支持三农，为农村地区输血。另外，在农村引入新的金融机构同农信社进行竞争，促进农村金融的发展。”接近监管层人士表示。

　　但对于诸多希望通过投资村镇银行，从小做起，最终拿到银行牌照的民间资本而言，投入期显然比预想的要长得多，而收益也远不如想象中丰厚。尤其是种植业和养殖业贷款，利润率本身比较低，风险却较高。如果贷款利率太高，农民根本无法接受。“在这种情况下增资扩股也很难，看不到合适的盈利模式，更多的民间资本也决不会轻易进入。”一位地方农信社人士透露。

　　实际上，恰在一年前，山西的日升隆和晋元泰两家小额贷款公司试点也面临相同的问题。实践证明，大约实现存款5000万元，完成贷款3000万元，才能达到基本盈亏平衡点。

　　从国际上的经验来看，小额农贷公司也要经过3年左右才能真正度过盈亏平衡期。

　　10月份，村镇银行的试点情况将会进行总结。在此基础上，监管者们将决定是否会继续推广试点。

　　目前，银行的存款很少，如果再没有稳定的后续资金进入，我们已经不敢在继续放贷了。

　　来源：经济观察报网