寻求网点资金双突破 吉林村镇银行的百日经

　　霍侃

　　编者按

　　吉林是调整放宽农村地区银行业金融机构准入门槛的6省（区）试点之一。吉林三类新型农村金融机构目前框架齐全：已有3家村镇银行、1家贷款公司和1家农村资金互助社。无论在农村金融发展综合配套政策上，还是在新型农村金融机构与已有金融机构的衔接上，吉林都格外具有代表性。《第一财经日报》记者日前实地采访，结合有关农村金融政策，了解吉林农村金融的开展情况、新型金融机构发展模式及其与已有金融机构的分工合作，以及如何寻找推动发展与控制风险的平衡点。

　　“刚刚进入农村金融市场，我们不但面临网点少、成本高的问题，而且作为新兴金融机构，我们吸收存款也很困难。”作为经营者，融丰村镇银行副行长邹振宙和诚信村镇银行行长丁晓波目前最忧心的是“新生儿”的营养不足

　　拐进吉林省磐石市一条僻静的小街，在一排夹杂着百货店和小饭馆的平房中，挂牌才100来天的“磐石融丰村镇银行”的门面却格外引人注目。更引人注目的，是副行长邹振宙名片上那行“磐石人自己的银行”。

　　融丰村镇银行是全国首批村镇银行，3月1日正式挂牌营业，由吉林市商业银行作为主要发起人，会同88名自然人共同出资2000万元组建，其中吉林市商业银行出资400万元。同日成立的还有吉林省东丰诚信村镇银行，东丰诚信村镇银行由辽源市城市信用社、3个非金融机构企业法人、6名自然人共同出资组建，注册资本金2000万元。

　　村镇银行是注册在县（市）或乡（镇）、为“三农”提供金融服务的新型农村金融机构，是最新、最年轻的金融机构。

　　自调整放宽农村地区银行业金融机构准入门槛以来，全国6个试点省（区）共有18家新型农村金融机构开业，其中村镇银行9家。它们成立后的发展如何，会不会遇到对农村金融市场不熟悉、网点人员不足等难题，外界对此尤为关注。

　　从记者采访的情况看，上述两个“新生儿”的成长还算不慢：截至6月底，融丰村镇银行贷款余额达到734.98万元，贷款户数411户；诚信村镇银行贷款余额1263万元，惠及农户1247户和小企业4户。

　　尽管目前村镇银行业务开展比较顺利，但吉林银监局法人机构现场检查一处处长孙国富仍然表示：“我们现在最头疼的是基层监管力量严重不足。”

　　作为经营者，邹振宙和诚信村镇银行行长丁晓波则告诉本报，他们目前最忧心的是“新生儿”的营养不足。“刚刚进入农村金融市场，我们不但面临网点少、成本高的问题，而且作为新兴金融机构，我们吸收存款也很困难。”

　　网点少：期盼更多政策“甘霖”

　　面对贷款余额734.98万元、贷款户411户的经营数据，邹振宙似乎并不是很满意。“现在贷款总额不是很多。”

　　数据显示，磐石市辖14个乡镇，共267个行政村、962个自然屯。其中没有银行业金融机构覆盖的行政村259个，金融机构覆盖率为29.8%。按此计算，融丰村镇银行的确有很大的市场拓展空间。

　　邹振宙也坦言：“我们也尽力了，各村屯都走过了，由于农村户数比较多，而村镇银行的信贷人员不够，贷后管理很难。”

　　目前融丰村镇银行共有12人，其中信贷员4人，而他们面对的是14个乡镇的36万农民，最远的距磐石市100千米。邹振宙估算，村镇银行信贷员至少得有30人、平均每个乡镇有2名信贷员，才能有一定竞争力，否则根本顾不过来。

　　在信贷员未必能马上增加的情况下，探索其他市场网络建设方式成为当务之急。

　　“前期打算尝试的布网点的方式是，跟吉林市农业生产资料有限责任公司的‘万户千乡’市场工程的一些农家店合作，因为这些农家店店主对农村市场非常了解，在农村也比较有威信。”邹振宙说。

　　在这种合作模式中，融丰村镇银行与吉林市农业生产资料有限责任公司及其所属农家店店主签署合作协议，由农家店店主帮助村镇银行作贷前调查和贷后管理，以此解决村镇银行网点少、信贷员不足和信息不对称的问题，店主获得贷款利息收入的5%作为报酬。最关键的放贷环节由村镇银行来决定。

　　为防止农家店店主的道德风险，要求店主在村镇银行存入一定金额的保证金，如果发生逾期贷款，村镇银行将从店主保证金中扣除。如果逾期贷款额超过保证金，将由吉林市农业生产资料有限责任公司承担责任。

　　“初步打算每个乡镇选1家资金实力强的农家店。目前接触过多家农家店，店主对此很感兴趣，具体合同正在拟定中。”邹振宙介绍。

　　诚信村镇银行从成立起就认识到市场培育需要一段时间，初期的主要任务是建立市场网络。“村镇银行是农民生产生活的‘119’。”丁晓波这样定位村镇银行的角色。

　　丁晓波介绍，诚信村镇银行建立了“村镇银行—贷款服务中心（乡镇）—金融服务站（村）—农民贷款小组（5至10人自愿组成）”的四级市场网络。目前，诚信村镇银行已经在11个乡镇建立贷款服务中心，在61个村建立金融服务站，成立221个农民贷款小组。其中，村级金融服务站依托村政府协助村镇银行了解农民的金融需求和经营状况，进行贷款管理和收回；农民自发成立的贷款小组不仅对成员贷款承担风险连带责任，还进行生产购销方面的合作。

　　对于村镇银行在农村的网点不足问题，国务院发展研究中心金融所副所长张承惠此前在接受本报采访时建议，可以建立多层次的农村资金的批发零售机制。张承惠说，各类大银行如农业银行、农业发展银行等作为第一层次，较大规模的村镇银行、农村合作银行、农信社为第二层次，小额信贷机构、农村资金互助组织为第三层次。上一层次的金融机构可将资金批发给下一层次的机构，下一层次的机构获得资金后开展零售活动。

　　现在，诚信村镇银行正在与吉林梨树百信农村资金互助社探讨合作的可能性，由诚信村镇银行批发资金给面临筹资难题的百信资金互助社作零售贷款。“还在讨论阶段。”丁晓波说。

　　存款少：巧妇难为无米之炊

　　“存款少是目前影响村镇银行发展的很大瓶颈。”丁晓波说，村镇银行是面向农民的，农民本身没有多少存款，是需要资金的群体。这样，村镇银行在吸收存款上就处于劣势。

　　截至6月底，融丰村镇银行存款余额73万元，诚信村镇银行存款余额200万元。

　　对公业务被视为扩大存款来源的“救命稻草”。孙国富说，前段时间融丰村镇银行和诚信村镇银行由于没有央行大额支付系统的行号，对公业务开展因此受到限制。

　　6月21日，刚刚得到大额支付系统行号不久的融丰村镇银行举行了对公业务启动仪式。这项业务的启动让邹振宙看到了希望：“以后磐石市的事业单位、大企业来村镇银行存款，我们的存款就有来源了，估计近期存款会有突飞猛进的增长。”

　　邹振宙之所以对对公业务充满信心，是因为融丰村镇银行发起人吉林市商业银行在磐石市有丰富的客户资源。邹振宙说，吉林市商业银行在磐石市有很多大企业客户，虽然村镇银行不能向这些大客户发放贷款，但它们可以在村镇银行开户，这样吉林市商业银行的贷款客户就成了村镇银行的结算客户，而开展结算业务会给村镇银行带来存款。

　　相比融丰村镇银行的地理优势，诚信村镇银行开展对公业务就没有那么顺利了。“现在看来，大额支付系统行号对对公业务的促进作用不大。”丁晓波说，“因为村镇银行在镇上，地理位置偏僻，周边没有工业企业。”

　　诚信村镇银行还面临一个问题，与央行的大额支付系统对接需要开发软件系统。丁晓波说，整套系统开发加电脑设备购置大概需要80万~100万元。“这对于刚成立的村镇银行，成本太高了。”

　　从目前情况来看，注册资本2000万元的诚信村镇银行，存款余额200万元，贷款余额1263万元。照此速度发展下去，很有可能出现资金不足的局面。

　　丁晓波希望能够得到央行的支农再贷款，但这“需要通过央行来协调”。

　　融丰村镇银行则在想办法吸引更多的企业和老百姓来存款。邹振宙认为，村镇银行在企业和老百姓中的公信力不强的重要原因是，成立初期规模小、地址偏僻、没有树立品牌形象。

　　由发起人吉林市商业银行出资盖的融丰村镇银行新办公大楼正在建设中。邹振宙介绍，新办公楼位于磐石市最繁华的商业街上，预计9月末10月初落成，营业面积有3800平方米。“到时候村镇银行就上升到一个新的档次了。村镇银行的形象树立起来以后，我们对存款业务也是很有信心的，计划是年底存款突破1亿元。”

　　发展与风险：

　　求解矛盾平衡点

　　提到村镇银行等新型农村金融机构，吉林银监局法人银行非现场监管处处长刘旭泉的第一句话是：“弄好是一朵花，弄不好就是基金会、代办站的教训。”

　　6月12日，在

银监会召开的新型农村金融机构监管工作座谈会上，时任银监会副主席的唐双宁强调，要扎实稳妥地推进试点工作，将主要精力转到监管上来，有效防范金融风险，积极探索适合新型农村金融机构特点的监管方式。

　　孙国富介绍，村镇银行试点开始以来，吉林银监局不仅推动试点进行，而且把监管作为重要工作，确立了属地监管的原则，由机构所在分局作为主要责任人实行“盯住式监管”。“对于新机构，刚开始搞现场检查不太合适，主要通过不定期的调研进行监管。”

　　对于“盯住式监管”，孙国富认为有一定难度。他说，监管力量不足是主要问题，村镇银行在县及县以下，而县监管办事处也就三五人，现在试点还比较少，下一步扩大试点了，恐怕基层监管人员的力量更不足。

　　对于村镇银行等新型农村金融机构的监管尺度，亚洲

开发银行驻中国代表处首席经济学家汤敏在接受本报采访时表示，审慎监管有不同层次，可以严格或不太严格，高级或初级，村镇银行规模比较小，与大银行的监管应该完全不一样。

　　张承惠则认为，村镇银行由于允许其吸收公众存款，并参与银行间市场的同业拆借等业务，监管部门应对这类机构的管理比照一般银行实施审慎监管，当然也可适当降低部分监管指标要求。

　　目前吉林银监局已经拟定了“村镇银行、贷款公司、资金互助社非现场监测办法”。刘旭泉说，非现场检测办法主要对村镇银行的资本充足率、授信集中度和全部关联度三个指标进行“月监测、季分析”。“从目前数据来看，这几家机构比较守规矩，比预想的好。”

　　有着多年监管农信社经验的吉林市银监分局监管三处副处长苏英楠提醒融丰村镇银行，要谨防出现农信社的“冒名贷款”现象，贷款被挪用很容易产生风险。

　　对此，融丰村镇银行早有防范。邹振宙说，融丰村镇银行成立以后，也遇到过冒名申请贷款的事情，信贷员在贷前调查中发现了真相，“这样的贷款我们坚决不会放”。

　　融丰村镇银行还建立了农民的诚信档案。档案记录农户家的人数、社会关系、所从事农副业、借贷款记录和农户全家的照片。“否则农村市场太大了，信贷员根本不认识贷款农民，有了照片就基本可以防止冒名贷款了。”邹振宙说。

　　除主观原因导致的违约风险外，村镇银行还面临很多由于自然灾害、动物瘟疫等不可抗力导致的农户违约风险。邹振宙对此建议，农业政策性保险能作些“履约保险”，在农民不能还款时给予村镇银行一些补偿。“当然，我们更希望成立农业担保公司，对农民的贷款进行担保，这样村镇银行更敢放贷款。”