银行冷对支票全国通用

　　早报记者 毛明江 实习生 陈玉坤

　　尽管央行大力推进,但目前银行的支票业务基本都处于亏本或者萎缩状态

　　手持银行支票可以全国畅行，甚至缴纳水、电、煤也可以轻松用支票签单，这是央行刚建成的全国支票影像交行系统为支票使用勾画的美好蓝图。不过，银行卡联网通用的推进、国内信用环境的有待完善以及支票业务上的低收益，却使银行并无多大的积极性将指标使用的蓝图变成现实。

　　银行重银行卡轻支票

　　“在银行卡已经可以在全国各地方便使用的情况下，再大力发展支票全国互通使用意义不大。”上海某国有银行支票专家直言，目前利用银行卡的资金划转几乎已经是实时到账，而支票从开出到资金到账却存在时间差，相比之下，银行卡要快捷得多。

　　中国银行一位内部人士也告诉记者，目前国内银行在银行卡系统、信用卡发行上均投入了重金，也没有几家银行在银行卡上开始盈利，要银行再下力气发展支票业务，银行显然不会有太大的积极性。

　　“我们也理解央行是希望把支票发展成为除现金往来、银行卡支付之外的第三种方便的支付工具，毕竟银行卡在使用中可能碰上没有ATM机或者POS机的情况，而支票的使用则基本不受时间和地点的限制。但如果某地区连银行卡都不能使用，要想期待支票大行其道也不现实。”该人士说。

　　信用环境有待改善

　　据了解，其实国内银行早在改革开放时就已开始涉足支票业务，但一直没有大的起色。银行目前的支票业务基本都处于亏本或者萎缩状态，这也影响了银行发展支票业务的积极性。农业银行一度曾在支票业务上下大投入，但目前业务情况并不理想。

　　“首先是使用习惯问题，国内居民并没有像国外一样养成使用支票的习惯。另外，国内信用环境比较差，很多企业、商户不愿意接受支票，这是造成支票推广使用难的重要原因。”上述中行人士表示，尽管目前防伪技术不断提高，但是不断出现的空头支票、伪造变造假支票，让企业或个人对接受支票心存疑虑，不少企业表示没有精力也没有专业知识去鉴别收到的支票是真是假。

　　农行个金部一位人士也表示，目前法律对于签发虚假支票的企业和个人没有有效的惩戒措施，虚假支票签发者不诚信行为的成本很低。在这家银行被查出不诚信行为后，很多企业和个人又到别的银行重新开户。

　　据上海工行介绍，该行支票业务做得好的分行是虹桥等外国人比较多的分行，支票使用多的服务对象也很多为企业的外籍高管，首先是这些人习惯使用支票，另外他们诚信记录在国内外银行都认可。

　　对于支票的信用问题，根据央行的最新规定，人民银行将在今年底前建成支付信用信息查询系统，将包括支票违规信息在内的支付信用信息统一纳入征信体系，供银行和企业、社会公众依法进行查询。对于存在签发空头支票等不良信用记录的单位和个人，将大大降低其信用等级，对情节严重的出票人，银行业金融机构还可依法停止为其办理支付结算业务。

　　支票业务大多亏本

　　据记者采访的业内人士表示，现在国内银行开展支票业务鲜有盈利的。目前银行对支票业务的通行收费是每笔收取手续费1元，工本费0.2元，绝大多数银行的支票只限于同城使用。

　　“因为目前银行支票业务没有形成规模，1.2元的费用根本无法弥补支票业务的柜台、人工、系统的费用。”上述农行个金部人士称，支票业务对银行还存在一定风险，如果银行在核对客户预留印鉴上出现疏忽，造成的损失由银行负责。

　　另外，为防止支票诈骗，工行等银行开发了支票支付密码系统，以预留印鉴和支付密码的“双保险”来防止支票欺诈，但防伪措施的提高必然也带来成本的上升。

　　银行还对将来支票全国通用的收费表示了关注。如果支票异地通用，必将通过央行的小额支付系统进行清算，而目前央行对银行使用小额支付系统的收费远远高于1.2元，银行势必提高支票异地通用的费用，但收费高了又可能造成客户不愿意使用支票。

　　◇记者亲历

　　个人如何申请支票？

　　日前早报记者携带本人身份证和户口簿，来到工商银行南京西路茂名路网点，根据柜台小姐的提示填写《开户申请书》，签订开户协议，预留了银行签章、签字样本，柜台小姐表示审核通过后，记者在开户同时存入5000元，再购买30元每本的支票本，即可在上海地区使用支票付款。

　　在农行延安东路网点，记者只携带了本人身份证，由于记者本身在农行账户存有5000元，因此直接购买了30元的支票本，立即就可使用。不过柜台小姐提醒记者，农行的个人支票业务并非在所有网点都开设，要预先电话咨询，而且个人业务在缩减中。

　　记者从电话银行了解到目前各大国有商业银行的支票业务办理流程大致相同，不过在使用区域方面，工行、建行的个人支票只可在上海地区使用；中行的个人支票只可在同一网点开兑；农行的个人支票可保证在北京、天津、河北、广东、深圳这六个试点城市以及加入上海票据交换中心的江浙地区交通互用。

　　在费用支出方面，记者算过，如果以工商银行的收费标准为例，以银行存折开设账户，需要支付5元手续费，如果以银行硬卡开设账户，需要支付10元年费，再加上30元的支票本费用，开设个人支票最少需35元。

　　◇提醒

　　严禁签发空头支票

　　-使用范围限于其所在城市内的商品交易、劳务供应及其他款项的结算。

　　-支票用墨汁或碳素墨水填写，必须记载下列事项：表明“支票”字样；无条件支付的委托；确定的金额；付款人名称；出票日期；出票人签章。缺少任何一项，则属无效支票。未按规定填写而被涂改冒领，由签发人负责。其中，后四项为绝对应记载事项不得更改，更改无效。

　　-支票可以挂失止付。银行受理挂失前已经支付的，银行不予受理。

　　-禁止签发空头支票，即签发金额不得超过实存金额。若签发空头支票要处以票面金额的5%但不低于1000元的罚款。不可签发与其预留本名的签名式样或者印章不符的支票。以骗取财物为目的的，还将被追究刑事责任。

　　-付款人结清账户时，应将未用完的空白支票或作废支票返还银行，未交回而产生的后果，由存款人负责。

　　◇业务比较

　　支票VS现金、银行卡

　　与现金相同，用支票也没有利息损失，用支票意味着钱从银行一个账户上转到另一个账户。使用个人支票更为安全，每一笔交易在银行都有记录，丢失后可立即挂失，即使在挂失前钱被取走，也比较容易查出钱的去向。

　　其次，与银行卡相比。个人支票优势主要体现在大额支付和使用安全上。银行卡的确具有网上划拨、更节省时间的优势，但银行卡储存的信息在消费时可能会被别人盗取，近年来发生的一系列银行卡信息被窃取的案件发人深省。而且目前银行卡的消费额度会有一定的限制，个人支票相对更安全、更方便于大额资金的流动。

　　另外，支票交易成本(手续费)低，使用银行卡的时候商家要负担一部分费用，持卡者本人跨行使用时还要承担这一块额外的费用，支票就不存在这些问题。收支票的时候都是统一标准，只收工本费，手续费就没有了，商家也不用承担这部分费用。

　　此外，支票不受硬件条件的限制，没有银行卡消磁或者自动取款机不工作的顾虑。目前在国外，人们大量使用支票作为交易手段。

　　信用支撑

　　湖南月底试点支票圈存系统

　　据新华社长沙7月9日电央行依托小额支付系统开发的支票圈存系统，将于本月底在湖南启动。作为湖南金融服务创新综合试点项目，这种新的支票圈存模式在全国首次采用集中处理模式，试点后将向全国推广普及，以解决支票的信用问题，消除收款方的后顾之忧。

　　此前在天津试点的支票圈存由各家银行单独运作，而将在湖南上线运行的支票圈存则采取中心集中处理方式，通过市场方式引进第三方建设运营圈存处理中心，经过小额支付系统与商业银行连接，其他单位、个人统一通过圈存中心实现业务处理。在支票圈存业务开通后，当商户收到支票时，出票人账户上的钱将被银行冻结。商户收到带有支付密码的支票后，即可通过手机、POS机等受理终端，向出票人开户的商业银行发出圈存指令，验证支票信息，并预先从出票人账户圈存支票金额。