宁波银行专注服务中小企业

　　证券时报记者张若斌

　　一直以来，中小企业业务以“风险大、成本高、盈利难”等特点被银行认为是一块不能涉足的禁地，随着央行放开贷款利率上限，银监会适时推出了《银行开展小企业贷款指导意见》，中小企业也逐渐成为中外资银行力争的对象。其实，已经有不少城市商业银行凭借着“船小好掉头”的优势，早在中小企业业务上分得一杯羹。其中，宁波银行的例子尤为突出。

　　宁波银行之所以形成这样的格局，是根据宁波市经济特点，积累经验，尝到中小企业业务的甜头。目前，宁波银行公司业务的目标客户以中小企业为主。经过多年实践，逐步形成了针对中小企业客户的、比较完整的业务发展和客户管理理念和措施。构建有利于发展中小企业业务的组织架构、营销体系和考核机制，通过对中小企业进行细分，选择产品前景良好、主业突出的中小企业作为目标客户，大力发展有自营进出口权的中小企业客户。针对中小企业客户的特点与需求，加强中小企业产品创新，开发推广符合中小企业金融需求的产品，确立了“金色池塘”产品和服务品牌。同时，进一步优化中小企业授信审批流程，提高服务效率。建立适应小企业业务发展的IT系统。

　　截至2006年12月31日，宁波银行的中小企业授信客户达到3,778家，占全部公司客户的94.8%；银行对中小企业贷款余额已达186.0亿元，占全部公司贷款余额的92.9%。宁波银行培育了一批忠诚度较高、信誉良好的中小企业客户群体。截至2006年12月31日，银行的中小企业贷款余额在宁波市中小企业贷款余额中占14.9%。在推动宁波银行中小企业业务快速发展的同时，银行也保持了良好的资产质量。宁波银行中小企业贷款的不良贷款比率截止2006年12月31日仅为0.37%。

　　根据国外经验，中小企业贷款业务其实与个人

信用卡业务很相像，贷款坏账率相对较高，但是贷款者愿意承受高利率。比如说，中小企业的坏账率同信用卡业务一样一般达到10%，那么在发放贷款时，银行就应该将利率定在18%至20%左右。2004年10月，央行放开贷款利率浮动上限后，中资银行已经可能对贷款进行自主定价，而这样的利率水平也是个人小额借款者完全能够承受的。

　　但实际上，由于监控体系的完善，宁波银行的坏账率很低。2006年12月31日，宁波银行的不良贷款比率为0.33%，远低于A股上市银行平均3.02%的水平。同时，宁波银行截至2006年12月31日的拨备覆盖率高达405.28%，远高于A股上市银行平均110.40%的水平。“收益高而风险低”，这就使得宁波银行成为国内盈利能力最高的银行之一。宁波银行2006年加权平均净资产收益率为23.79%，资产收益率为1.28%，高于A股上市银行平均17.33%和0.65%的水平。

　　专家认为，今后中小客户将成为各大商业银行追逐的目标。因为，大企业今后可以通过直接融资等更宽泛的融资渠道去筹集资金；因此银行必须专注中小企业服务，而以宁波银行为代表的中小银行，由于已经占得先机，其

竞争力不可小视。