银监会商业银行金融创新新闻发布会实录(2)

   主持人赖小民：现在进入提问的阶段，唐主席非常愿意回答记者的提问。

   唐双宁：欢迎你们提问，来者不拒，有问必答。

  经济日报：在中国银行业全面开放的时候我们搞这样一个发布会应该是有特别意义的，我想请教唐主席三个问题：

    第一，我们在这样一个时刻出台这样的一个指引有什么特别的考虑？

    第二，会有什么意义？

    第三，因为金融创新在一定程度上决定了未来中外资银行竞争的前途和命运，我们出台这样一个金融创新的指引是不是在引导着我们的商业银行提高自己的核心竞争力？

    唐双宁：你这个问题实际上概括起来就是发布金融创新指引的意义和我们怎么推进这项工作，确实还是有非常重要意义的。你注意到我们选择的发布时间，我们是在加入WTO过渡期就要结束的前夜，我方才在讲话中特意讲到了，在这个时候发布这个指引的。它的意义首先就是，对中资银行在加入WTO的情况下应对外资银行的挑战就有非常重要的意义。因为过去中资银行的业务中间业务收入一定程度上体现为银行创新业务的开展情况，中资银行过去主要是靠利差收入赚取利润，国外一般商业银行的中间业务收入都达到50%以上，有的甚至达到70%、80%，中资银行这几年发展的比较快，但是最多的也不到30%，一般都在10%左右徘徊。所以加入WTO以后如何提高自己的竞争力，很重要一条就是加快金融创新、发展中间业务、增加盈利能力，我想这是很重要的一条。

    第二条，改革开放以来，应该说中国居民的收入水平有了很大的提高，在这种情况下他们已经不满足于原来银行仅仅提供的存贷汇的简单服务了，有了更多的金融服务需求。通过制定这个指引推动商业银行开展创新业务，有利于丰富我们金融市场上的产品，有利于满足金融消费者的需求。

    第三条，我们创新监管一个很重要的原则，就是既要支持又要规范，这个思想也贯穿在这个当中，如果这个思想得到很好的贯彻的话我们在商业银行创新业务发展的同时，在如何防范产生的风险方面也会有相应的制度保证。

    另外，这个指引当中还提出了对金融投资者、消费者进行教育的要求，就是树立“买者自负”的理念，在市场经济条件下金融消费者购买金融产品一方面获得收益，同时也要承担相应的风险，这叫“买者自负”，这是市场经济当中的一个基本原则。通过这些公众教育和这些原则的实施也有利于创新业务的健康发展。

    我说的这些也仅仅是直接的、看得见的实际意义，如果站在更高的层次看，对我们国家银行的稳健发展，对经济持续、稳健、健康的发展，都具有很重要的意义，所以我们看这个问题不仅仅是指引的问题，有更深远的意义，所以我们看问题要“不畏浮云遮望眼，只缘身在最高层”，看问题要站得高、看得远。

    国际金融报：两个小问题：

    第一，我看指引的第12条提到了商业银行应该制定有效的

知识产权保护战略，保护自主创新的金融产品和服务。现在提到金融创新给人感觉同质性、趋同性还是比较强的，在这个过程当中商业银行应该怎么进行有效的知识产权保护，请唐主席解释一下？

    第二，第18条谈到了在金融创新的活动当中商业银行应该充分维护金融消费者和投资者的利益，能否对此进行一下解释？

    唐双宁：改革开放以来中国政府一直非常重视知识产权的保护问题，中国银监会也同样非常重视知识产权的保护问题，我们在金融创新监管指引上，以及在其他一系列银监会颁布的法规、部门规章文件当中都有这方面的表述，要强调知识产权的保护。

    我曾经在有关场合讲话中讲到，我们现在在金融创新产品上存在的问题就是自己独立创新、有自己特色的产品是少的，模仿的多，所以这样就影响了我们创新产品的生命力。所以保护知识产权不止是一个知识产权的保护问题，也是中资银行创新生命力能够持续、不断的维持下去的问题，所以我们过去、现在、今后仍将非常重视这个问题。

    路透社：两个问题：

    第一，关于金融创新，这是一个指引，但是银行业的业务有很多类的，会不会有一些量化的，像中间业务、

银行卡在创新方面有没有量化的指标或者大的框架，会不会有后续的细则出来？

    第二，因为创新是一个比较新的话题，在创新的过程中可能会有失败，在这个过程中如果因为创新导致这种失败或者导致这样一个损失，银监会再处理的时候会不会比较宽容一些？

    唐双宁：鲁迅先生有一句话“婴儿的第一声啼哭决不是一首好诗”，就是什么事情出来以后都不可能尽善尽美，都需要有一个不断完善、不断丰富、不断提高的过程。

  事物都是在不断往前发展、不断变化的，我们当然要继续完善我们的规章制度，包括做定量的一些规定和要求。同时，对于在金融创新这项活动当中，因为我们开办的时间很短，刚刚起步，这方面都没有经验，我们不能责怪第一个吃螃蟹的人，我们会对非主观故意造成的一些风险采取宽容的态度。

    中国证券报：随着银行业的开放，因为银行业开放跟其他金融市场的领域相比可能稍微谨慎一些，所以现在有人觉得我们银行业创新的步伐相对缓慢，我想问一下唐主席是不是这样？我们银行业创新这块跟金融市场其他领域相比是走在什么位置？我们作为监管部门主动发布这个创新指引是对我们将来的监管提出哪些更高的要求和挑战？

    第二点，想问一下刚才您也提到老百姓现在钱多了，希望有更多的投资渠道，QDII产品可以说是非常良好的选择，问题是现在QDII产品因为投资渠道有限所以收益率受到了局限，想问唐主席在推动QDII市场产品的发展方面有没有什么新的动向？

    唐双宁 ：谢谢这位记者嘴下留情，只说我们创新业务发展缓慢，据我了解还有少量的、个别的人认为不仅是缓慢的问题，甚至还说我们有些保守，这个问题我想起狄德罗讲过的一句话“我不同意你的观点，但我捍卫你说话的权利”，对你这种发表意见的权利我要给予“捍卫”，但是我不同意这个观点，也是仁者见仁、智者见智吧。这里有中央电视台的记者吧，中央电视台有一个栏目叫“用事实说话”，我也想用事实说话。

    什么叫金融创新呢？据说这个概念最早是熊彼得提出来的，他有特定的所指。我们所说的金融创新是金融领域没有的产品、技术被创造出来，已有的东西被不断的完善、更新，这就是金融创新。我们回忆二十几年来中国的金融业、中国的银行业在这方面迈出的步伐，是非常之大的。

    我们刚参加工作的时候出差到财会借200块钱，还要放在四个兜里，分散风险，怕丢掉，我们现在是什么情况，我们现在是“一卡在手、走遍全球”，这不是创新嘛？

    银监会成立以来刘明康主席向社会公布了银监会的监管理念、良好的监管标准等等，实际上这些综合起来就是八个字，叫“改革、防险、发展、创新”，创新就是当时银监会刚刚成立以来作为我们一个主要的工作任务之一。

    因为银监会成立当初我们就意识到，随着加入WTO过渡期结束的时间越来越临近，中资银行要不改革、不创新是没有出路的，所以我们在银监会成立之初就抽调了专人对这方面进行了跟踪式的专题研究。在2005年，在编制十分紧张的情况下（你们可能不太清楚中国编制的管理），我们专门成立了一个创新监管协作部，为创新和创新监管提供了组织的保障。刚刚我讲了，发布了一系列支持金融创新的指引、规章文件，我们2005年在杭州召开了第一次金融创新监管的工作会议，提出了“鼓励和规范并重、培育和防险并举”的原则。2005年我们还组织了一系列的

理财培训，我们今年又推出了一系列的创新举措，特别是这次金融创新指引的颁布，都表明了银监会对支持金融创新的一贯立场和坚定态度。

    正因为如此才出现了近年来中资银行的创新业务蓬勃发展的局面，包括我方才讲到的在电子银行产品方面、在信用卡方面、在衍生产品方面、在代客理财方面、在设立基金公司、资产证券化、银行保险业务合作等等方面取得的成就。当然我们在这方面还要继续努力，推动创新业务更快的发展。

    另外，方才你提到的QDII业务，我想你提出了一个大家比较关心的问题，对于这个问题我们会在防范风险的前提下去认真的研究、考虑这个问题，使它能够健康的发展。

    新浪网：两个问题：

    第一，金融创新里面有很多涉及综合业务的这一块，您刚刚提到了交行和建行提交了设立保险公司的申请，这个申请提交了一段时间了，我想问一下这个业务的进展？

    第二，在指引的11条里面，商业银行开展金融创新活动，不得以排挤竞争对手为目的，进行低价倾销、恶性竞争或其他不正当竞争。这一点我们感觉难以量化，能不能给我们解释一下？

    唐双宁：你提到的银行机构办保险的问题也是我很关心和关注的问题，中国银监会成立以来、中国保监会成立以来，应该说在银保合作方面有经常性的会晤机制，合作配合的非常好，都致力于加强银保之间的合作。

    您提到的交通银行和其他银行提出设立保险公司的申请，我们已经受理了这个申请，我们也正在和有关的方面进行沟通、进行积极的研究，我相信这项业务会有一个积极的结果。

    至于你提到的量化指标的问题，我们会随着金融创新实践的发展总结创新当中存在的问题，提出相对比较细化的量化指标，用以更好的指导这项工作。

    中央电视台：我们这个指引共有7章48条，我想问唐主席，我们的金融消费者和投资者从这个指引中能获得哪些收益？

    唐双宁：金融消费者获得收益应该是多方面的。首先，通过金融创新业务的推进使金融市场上的产品更加丰富，就给金融消费者更多的选择空间，不仅仅是原来那样到银行办理存款，还可以通过理财业务、其他业务使自己获得更多的收益。同时，如果按照这个指引执行的话（当然我们会在执行中加强监管），在消费者选择更多产品获得收益的同时，他的合法权益也应该受到更好的保护。

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