双币卡取消争论升级 银联与国际卡组织暗战标准

　　本报记者 王芳艳 徐炯 上海报道

　　两次监管层会议

　　关于双币卡是否取消的争论已经升级。

　　7月11日，银监会将召集全国各大商业银行银行卡的负责人到北京开会，听取各大银行在双币卡取消与否以及跨行查询收费等问题的看法。

　　除了银监会，央行也曾召集银行人士进行内部沟通。7月5日，央行支付结算司召集各大商业银行个人银行部负责人及其他相关部门人士召开临时会议，讨论的就是关于银行卡BIN号(Bank Identification Number，银行识别码)使用以及银行卡国家标准问题。银联执行副总裁刘永春也参加了会议。

　　这个会议传递了两种信息。据一位参会人士透露，会议精神主要是，随着银行卡产业的发展，标准问题日益凸现重要性，银联6开头的BIN号标准将上升为国家标准，预计这个标准将很快对外发布，并于明年实施。会议动员各家银行对此予以积极支持。

　　值得一提的是，国家标准预计将分为单币卡和双币卡，对于人民币单币种卡，各家银行都已经或正在准备发行，但对双币卡的管理将被视为人民币卡管理，日后也将采取6开头的BIN号。

　　“我们的理解是，国家标准推广后，双币卡实际上是名存实亡了。”上述参会人士说，目前6开头的BIN号还不能在国际通用，如果银联与国际卡组织的合作谈判顺利，还可能在国际上通用，但是如果不顺利，那么实际上就是一张人民币卡。有境外消费的客户就必须由目前持一张双币卡，改为持人民币卡在银联网络消费，持国际组织的卡在境外国际组织的网络刷卡。

　　这个会议还透露了另一个信息，央行要求各家商业银行要统一意见，为了使银联走出境外，现在有关方面正在和国际卡组织进一步进行合作的谈判。一位银行人士透露，之前银联与国际卡组织谈判并不顺利，双方在使用网络费用和市场让度方面有很大的分歧。

　　“会议的意思是，如果他们沟通有结果，双币卡可能就不会取消，但是(如果)没有进一步结果，将很可能对双币卡采取一定措施。” 一位与会人士称。

　　一些业内人士认为，目前银联在国际市场上处于不对等的地位，中国市场对境外的卡组织开放，VISA和MASTER才得以在中国发行以“4 ”“ 5” 开头的BIN号银行卡，但是银联卡在国外却难以与VISA和MASTER合作，共享资源。

　　暗战后的利益纠葛

　　“这是银联和国际卡组织的一场博弈，双币卡市场只不过是一个砝码和武器。”一位业内人士分析，即将到来的金融开放，带来了滚滚硝烟。

　　中国银联的一位人士表示，最初，商业银行选择发行双币卡的主要原因在于人民币外汇方面的管制；另一方面，国内的银行结算系统并不成熟，也没有能力进行国际结算。

　　因此，商业银行选择了双币卡，即境内使用人民币结算，选择银联的结算系统，境外使用VISA或者MASTER的结算系统。

　　“但是现在银联卡也可以在不少海外地区使用，双币卡已经渐渐失去了原来的作用。”上述银联人士表示。

　　另外，根据银联的统计，95%的双币卡都在国内使用，其中95%的结算都是人民币结算。

　　实际上，在双币卡上，银联只是作为双币卡在国内的结算系统。而VISA和MASTER却通过双币卡，可以获得不少收入。例如，各个商业银行需要交纳各种费用给国际卡组织，在境外刷卡时，消费者需要支付手续费。

　　有商业银行信用卡中心负责人表示，最初发行双币卡时，银联才刚刚成立不久，因此银联对双币卡也是比较认同，但是当银联开始走出国门，同样开始提供境外刷卡消费和提现功能时，银联显然不希望“为他人做嫁衣”。

　　不过，国际卡组织为了抢占信用卡市场，提供高额的“营销费用”给商业银行，因此商业银行对于双币卡的态度是比较热情的。比如，VISA对于国内商业银行的推广费用每张卡高达50到100元。

　　一位业内人士分析，银行卡组织之间的竞争很重要的一块就是卡标准，其中BIN号是卡标准的核心，根据国际惯例，在开放的银行卡市场上，银行卡交易信息的转接路径选择由卡片BIN号决定。事实上，国外银行卡组织也正是试图通过控制BIN号使用，从而控制跨行交易市场，再进而获得跨行交易收益。

　　根据ISO(国际标准化组织)的规定，以4、5和6开头的BIN号中，“4”字头的BIN号被VISA买断，“5”字头的已分配完毕(大部分由万事达购买)。2002年，中国银联向国际标准化组织申请了在国内和国外通行的国际标准6字头银行标识代码。另外，根据ISO的规定，“9”字头的BIN号是作为国内卡的BIN号，由各国自主决定分配方式。

　　但在中国市场上，6和9开头的银联卡却是弱势，VISA和MASTER占据了半壁江山。央行支付结算司司长许罗德在银联刊物《成员机构》中表示，在清算市场国内银行卡支付品牌挑战，我国目前具有国际标准的6字头BIN号的银联标准卡不到2000万张，占比不足3%。

　　不仅如此，在国际市场上，银联内部人士也毫不讳言银联的弱势——目前银联卡主要网点集中于东南亚和中国香港。

　　“这种情况下，银联怎么会把市场拱手相让？”一位股份制银行人士说。