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万丽丽
随着合肥发展步伐的渐快，高成长性的小企业在经济发展中的作用越来越突显
记者走访了几家银行发现小企业信贷新品不断创新，银行纷纷抢占中小企业信
贷业务领地，建行推出小企业信贷系列产品，中行进行“打包贷款”，工行做“一揽子”服务。
日前，安徽省银监局发布《关于加快全省银行业发展的意见》，其中要求“各国有商业银行要加快改革步伐，提高服务水平，特别要加大对大量具有成长性的中小企业和县域经济的信贷支持。”国有商业银行已经动起来了。
Ａ．建行推出系列信贷产品
建行安徽分行本月推出“速贷通”和“成长之路”两种小企业信贷业务。
据建行合肥支行副总经理施瑾介绍，“速贷通”业务与“成长之路”信贷业务是系列产品。“速贷通”业务，是为那些没有在建行开户目前又急需要资金的创业者服务。如初创业时，企业无公司资产，创业者可以以个人资产或者以企业股东个人资产做抵押，获得贷款。随着企业的成长，利用个人资产抵押的贷款就逐渐转化为公司资产，而一旦这些客户成长到一定阶段，达到建行规定的“成长之路”贷款条件，客户就可以申请办理“成长之路”信贷业务，争取更大的授信额度。通过这样的系列信贷服务建行为企业成长保驾护航，直至其成长为稳定的大规模公司客户。
“速贷通”适合处于成长期的小企业，如无公司资产作抵押，创业者可以以个人资产或者以股东个人资产做抵押，获得贷款。主要针对因财务信息不充分，难以达到银行信用评级和授信要求的小企业。贷款最高额度不超过５００万，必须提供足额有效的抵押、质押担保，或由建行认可的担保公司提供担保。对于成长性强、产权清晰、管理规范、发展前景较好的小企业，建行推荐“成长之路”业务。通过专用的小企业评价体系，申请该业务可获得评级和授信额度，不设最高贷款金额限制。
Ｂ．中行对中小企业“打包贷款”
中行安徽分行中小企业团队主管吴峥嵘介绍，中行目前对小企业进行“打包贷款”。今年３月份，中行和省内最大的担保集团安徽省信用担保集团强强联合，推出中小企业“打包贷款”，第一批经办中小企业有１００多户，贷款总额达到１０亿元左右。
据介绍，“打包贷款”是由中行和省担保集团共同将企业一年内所需要的资金数额进行匡算，确定最高授信额度，在额度内企业可以对资金随取随用，一年内有效，每年确定一次。这就好像企业的一张信用卡，随时透支，一年结算一次。吴峥嵘介绍，近年来，小企业成长较快，银行目前都在转变思想，创新中小企业信贷服务。中行与省担保集团合作，推出打包贷款，首先解决了中小企业贷款的最大难题——担保难、抵押难，其次也帮助企业争取了资金使用的时间，提高了时效性，企业随用随贷，克服了某些危机时刻急需资金却受时间限制的困难。
Ｃ．工行做“一揽子”服务
记者从安徽分行中小企业金融业务部了解到，中行安徽分行设立了中小企业综合工程，以中小企业信贷为龙头，做捆绑式营销，提供“一揽子”服务，例如结算业务、信用卡业务、国际业务等。工行还简化了贷款审批流程，在７个工作日内必须完成整个办理流程，担保方式开拓了商品仓单质押等方式。目前，工行将小企业分为小型企业和微型企业。据工行安徽分行有关人员介绍，小型企业是指不能提供经审计财务报表的符合《中小企业界定标准》规定的中型企业和融资总余额超过２００万元的符合《中小企业界定标准》规定的小型企业；微型企业标指个体工商户和融资总余额低于２００万元（含）的符合《中小企业界定标准》规定的小型企业。
据了解，去年下半年，工行总行在全国推出１２家小企业信贷业务重点发展行，安徽分行是中西部唯一一家一级重点发展行。工行对中小企业信贷业务实行梯度推进、分类管理，在小企业信贷业务领域内，根据各支行经济状况和管理水平，将支行分为四类，安徽１７个二级分行中目前已经有１４个列为二类行、三类行。二类行最高贷款额度为２０００万，三类行最高授信额度为１０００万。
Ｄ．专家建议银行对小企业要主动
安徽大学一位知名金融教授建议，银行角逐小企业信贷新品领地，可以改变银行傍大款经营发展思路，促进银行走持续发展之路。大企业虽然相对比较稳重，但是一旦出现问题，关联效应强，银行损失非常严重，而培养高成长性、管理规范的小企业的成长可以在其成长过程中不断扩大服务范围。因此，从长期持续发展的过程来看，银行要主动与中小企业建立长期合作关系，不能坐等企业上门，要开展主动营销，主动寻找、培养客户，对金融服务开展宣传，从担保体系、信用环境、贷款延伸服务等中小企业贷款的困难方面着手创新信贷产品。
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