农信社PK邮储行

　　一场农村金融领域里的“战争”正在发酵。邮政储蓄银行呼之欲出，其业务将对几乎惟一为农民提供贷款服务、在农村金融处于垄断地位的农村信用社构成致命威胁。农信社经验老到，邮储行“零”不良贷款，谁会笑得更灿烂？二者能否化干戈为玉帛？

　　□ 本报记者　贺江兵

　　湖北省襄樊市一位农村信用社主任近日告诉《财经时报》，他们正在开会，研究邮政储蓄银行成立后对其可能产生什么影响。

　　今年初，湖北省的9个地区被中国银监会确定为邮政储蓄银行发放小额贷款的试点，襄樊市即是其中之一。

　　其实，农信社与

邮政储蓄的竞争早在广大的农村中展开，不过，它们以往争夺的主要是存款和汇兑业务。

邮政储蓄银行成立后，将改变以往邮储“只存不贷”的格局，可开展贷款业务，双方的竞争将更全面、激烈。

　　湖北省襄樊市下辖的一位县级银监办监管人员告诉《财经时报》，他们正在关注

邮政储蓄银行成立后的业务动向，以防止农信社与邮储行之间发生恶意竞争。

　　目前，全国共有7.6万个邮政营业网点，其中5.8万个分布在农村地区；3.6万个邮政储蓄网点，其中2万个分布在农村地区；4.5万个邮政汇兑网点，其中3.2万个分布在农村地区。

　　暗战

　　上世纪90年代开始，中、农、工、建四大国有商业银行纷纷收缩县以下营业网点，留守的机构也只是吸收存款，不发放贷款。

　　在大部分农村，正规的金融机构只剩农信社和邮政储蓄机构。由于邮政储蓄只存不贷，农信社事实上形成了贷款垄断。

　　农信社在农村金融领域的垄断地位形成后，压低成本，追求效益便成为重中之重。这使得信用站成了牺牲品。

　　信用站的历史与农信社一样长，由于农信社一般是一个乡镇设一个，农民直接到农信社存取款很不方便，为了方便农民存取款，农信社便在每个村选一到两名资信良好的村民作为代办员。从法律上讲，代办员是农民，与农信社是代理关系，他们根据业务量收取手续费。

　　2000年之前，全国农信社的存款业务有50%通过信用站办理，贷款有30%左右通过信用站办理。这一时期，信用站是农信社的“半壁江山”、是农信社联系农民的“纽带”。这些强大的功能使得信用站成为农信社在农村战胜四大行的“土武器”。

　　四大行从农村撤退后，信用站的存在意义已不大。于是，各个省磨刀霍霍砍向信用站。全国大部分省市区几乎一刀切——全部撤销信用站。

　　现在，被撤销信用站的人员有很多摇身一变，成了邮政储蓄的“协储员”。通常，信用站人员对农村有“三熟”(人熟、地熟、情况熟)优势，一般一个村的“协储员”能帮助邮政储蓄组织存款30万元左右。

　　更重要的是，“协储员”将为未来邮储行在农村发放贷款提供人员保障。

　　实力比拼

　　在中南财经政法大学新华金融保险学院副院长宋清华教授看来，邮储行与农信社都具有网点多、与老百姓联系密切等共同特点。

　　农信社的最大优势是，历史悠久，成立了50多年。历经改革的折腾，依然曲折发展，现如今更是得到政策、资金以及税收的支持。同时，农信社在农村经营有一套成熟的制度、经验。

　　目前，农信社最大劣势是科技落后，结算手段相当落后，尚未实现全国联网。

　　与农信社相比，邮政储蓄银行的“杀手锏”是其规模优势，全国邮政储蓄银行只有一家，全国只有一个法人。而农信社都是单个法人，在全国呈现的是几级法人状态，最高法人级别是省联社。从目前情况看，全国的农信社不可能整合成一个法人一致对外。

　　此外，邮储行没有历史包袱(如不良贷款)，也不像农信社主要局限于农村。邮储行的另一优势是，1995年就建立了全国邮政计算机网络，2004年底，邮政储蓄联网覆盖了全国31个省、市、自治区，且能实现城乡联网。

　　邮政储蓄银行的劣势是从事其他金融业务的时间不长，由于过去长期只从事存款和汇兑业务，在其他金融业务方面缺乏经验和人才。

　　双赢之策

　　在农业部农村经济研究中心副主任宋洪远看来，现在流行着一种错误的观点——金融机构为“三农”服务风险大，因为农户信用差。

　　其实，宋洪远认为农户的信用甚至要比企业好。一个有力的证据就是，在农村，农行的放款对象主要是企业，而农信社主要向农户放款；结果是，农行的呆账贷款率远比农信社高。

　　如果邮储行要在农村放贷，他们可以与农信社展开合作，这样，二者可以做到取长补短，实现双赢。

　　比如，农信社有对农户的评级体系，有熟悉农户的信贷人员，而邮储行缺少信贷人员，对农户没有建立资信评定档案等。

　　在业界看来，农信社与邮储行目前可能开展的合作是：邮储行可以委托农信社向“三农”发放贷款；农信社可以依托邮政储蓄银行完备的清算体系进行结算等。