365天跑街收款：银行巷战的一个商业图景

　　随着2006年银行开放大限临近，银行开始放下“架子”，挽起袖管走出大门：抢着帮便利店收货款送零钞———365天风雨无阻。这种变化源自于残酷的现实：短期融资券蚕食贷款、外资银行不断鲸吞地盘……

　　“嗖……咣……”一辆保安押运车停在街角，两个荷枪实弹的武装保安跳下前舱；稍后，两个制服笔挺的工作人员走下车，向四周扫视了一下，快步走进一家捷强连锁店。

　　别奇怪，不是商店出了劫案，这是上海银行到便利店上门收款。这辆收款车在市区兜上大半圈之后，会把从该连锁店的门店收来的零钞运送到银行的现金中心。当天的收款记录则会被记入连锁店公司在上海银行的账户里。

　　上海银行：365天跑街收款

　　正是这些收款车和现金中心一起组成了一个覆盖上海市区的上门收款网络———365收款网。通过这个网络，上海银行365天不间断地为连锁企业上门收款。

　　除了上门收款，这个收款网还为便利店解决另一个棘手的问题———零钞兑换。银行的运钞车上门收款的同时，把便利店需要的零钞送到店里。

　　“这是非常便利的服务”，一家便利店加盟者说，“让营业员每天把营业款存到银行是一个很大的负担。”

　　这种状况和便利店的运营模式有关。一家24小时便利店通常采取两班倒或者三班倒的营业方式。每一班上的营业员通常只有3、4个，一些面积小的连锁店里甚至每班只有2个营业员，且大多数是女性。“为了安全起见，存款通常要两个人一起去。这就意味着有一段时间店里少了两个营业员，或者必须要增加人手。”这对便利店而言是难以承受的。

　　但这项“意义重大”的服务，目前可能并不能直接带来盈利，为这个服务埋单的很可能是上海银行遍部城乡的支行网点。

　　按照365收款网的运营模式，连锁店向开户的支行提出申请，支行再向总行现金中心提出申请；在对申请者进行整体评估、并对收款线路和环境进行考察后，现金中心会确定是否提供上门收款服务。但现金中心并不直接向店铺收费，费用由支行支付。

　　而支行却不一定要向店铺收费。“这个网络的存在肯定是要实现盈利。我们会综合评估客户价值，如果其他业务能带来足够的收益，则支行可能会帮客户埋单。”上海银行一位业务负责人告诉《每日经济新闻》。

　　按照上海银行目前的操作标准。提供上门收款服务的客户在该行的日均存款量通常要达到200万元以上，并且网点设置要在该行网络能覆盖的范围内。

　　银行的巷战

　　为什么银行乐于做这样的“累活”？

　　答案很简单，微不足道的上门收款业务已经成为银行间客户争夺的前哨。除了上海银行外，工商银行、农业银行和上海浦东发展银行也先后在上海推出了类似的服务。

　　在上海银行的客户名单上，包含了百联、必胜客、国美、永乐等巨头。而由此带来的存款沉淀以及衍生业务，则成了银行获得的“潜在”回报。据悉，借助去年整合而成的“365收款网”，上海银行已经在上门收款上占据了绝对的市场优势，收款网点量占到6成以上市场份额。

　　上门收款只是沪上银行贴身肉搏的一个小交锋，更大规模的竞争已然全面展开。

　　8月份，松江一个大型钢材市场开业。早在开业之前，工商银行新设的储蓄所就已经占据了钢材市场上“市口”最好的门面。而民生银行和上海银行的业务人员则迅速跟进，找上门去。目标是市场上超过800家从事钢材贸易的小公司。

　　巷战背后

　　“银行已经被逼到了墙角。”一家股份制商业银行副行长点破了银行鏖战的原因。

　　这种趋势在2005年变的更加明显。

　　今年下半年开始，央行开始推进短期融资券发行。根据业内预测，今年发债规模将达到1000亿元人民币，明年则要达到5000亿。

　　“这挤掉了几千亿的银行贷款”，一位参与短期融资券承销的业内人士告诉《每日经济新闻》，由于成本比银行贷款要低30%左右，并且手续简便。一些大企业集团已经开始用短期融资券取代了银行贷款，并且呈现出用发券资金偿还贷款的趋势。

　　5000亿是什么概念呢？约为交通银行总资产的45%，或者相当于排名最前的几家股份制商业银行的全部贷款余额。“短期融资券一年吃掉了好几年银行的贷款”，一位银行业高层感叹，由于被置换出去的通常是还款最稳定的优质客户，短期融资券对银行的影响被进一步扩大。而目前中国银行业收入80%以上来自存贷差，由此产生的利润空白急需弥补。

　　这还不是唯一一记猛药。交行、乃至随后将要上市的四大行，在完成海外IPO后，将面临全球

资本市场的考验。持续盈利，已经成为高管们不得不面临的问题。

　　另一个更为迫切的压力则是，2006年银行业的全面开放。

　　根据上海银监局的统计，上海外资银行的盈利增长远高于中资行。今年前9个月，在总资产增幅相仿的情况下，外资行盈利增长比中资行高3倍多。

　　多重压力下的中资银行已然被逼进了角斗场内。于是，当今年7月之后，

银监会出台小企业贷款新政，允许银行以更便捷的流程给小企业放贷的时候，在小企业贷款上，一向只说不做的银行迅速开始行动。最近两个月，交行、招商、华夏以及光大等多家银行都开始了流程重整。

　　作者 王磊