财富时报：北京农信社变脸农商行的台前幕后

　　本报特约记者 林林

　　10月19日，北京农村商业银行在北京人民大会堂正式揭牌。北京农村商业银行是在北京市农村信用社基础上改制设立的一级法人机构。原深圳商业银行行长金维虹任北京农村商业银行行长，赵济堃任董事长。从50.75亿元的资本金规模来看，该行是迄今为止我国规模最大的一家农村商业银行和区域性地方商业银行。

　　中国银监会副主席李伟在揭牌仪式上表示，北京农村商业银行的成立,标志着北京农村信用社的产权制度、组织形式和公司治理迈上了新的台阶，也标志着具有50多年发展历史的北京农村合作金融事业从此揭开了新的篇章。

　　一年多紧张备战 农商行终于落地

　　与天津市和上海市一样，北京市也是在2004年8月被国务院列

　　入全国第二批深化农村信用社改革试点省市。而天津农村合作银行已于今年6月30日成立；上海农村商业银行于今年8月15日创立，该银行注册资本金为32.3亿元。

　　北京市被列入第二批试点后，北京市委、市政府立即做了全面部署。市国资委等22个职能部门的人员组成了北京农村信用社改革试点领导协调小组，专门负责研究和解决改革过程中的各种问题。在

人民银行、

银监会等有关部门的指导下，决定成立北京农村商业银行。

　　今年2月21日，国务院批准北京市农村信用社改革方案。3月3日，北京农村商业银行筹备组成立。经过6个多月的紧张筹备，筹备组完成了清产核资、资产评估、征邀发起人等改制相关工作。9月7日，银监会正式批准筹建北京农村商业银行。10月18日，银监会正式批复北京农村商业银行开业。

　　法人治理结构建立　自然人股东占四成

　　北京农商行最受关注的是其股权结构，尤其是自然人作为股东入股农商行。从该行的股份结构来看，除了农村信用社股东作为发起人转入部分股份外，在改制过程中，还增资扩股了37亿多元，各类企业、农民、农村工商户、农信社员工认购了股份。

　　因此，股东中不仅有法人股东，还有自然人股东和授权股东，共达2.8万名股东。而除了387家企业法人，认购股份28.5亿元，占56.2%外，自然人约有27893人认购的股份达22.25亿元，占43.8%。持股金额最多的自然人为1000万元，并且有两名自然人股东入选董事会董事和监事会成员。

　　在19日的挂牌仪式上，北京农村商业银行方面没有谈到是否有引进外资的意愿。但有业内人士认为，一旦时机成熟，北京农商行也会引进战略投资者，这毕竟是壮大实力的一条捷径。

　　中央财经大学金融学院专家王胜春认为，这次改革理顺了农村信用社的法人治理关系。之前，基层的农村信用社和上层的北京市农村信用联社都是法人机构，而夹在中间的区、县农村信用联社则是非法人机构，这是有悖常理的；改革之后，农商行理顺了法人结构，建立起了公司法人治理制度。

　　不与城内银行争风　业务主要面向“三农”

　　央行行长周小川说过，农村金融体制改革的重要的一项就是：深化农村信用社改革，把农村信用社办成产权清晰、管理科学、约束机制强、财务上可持续发展、坚持商业性原则、主要为“三农”服务的金融机构。

　　北京农村商业银行的今后的业务仍主要面向北京农村。北京农村商业银行行长金维虹表示，北京农商行将实行总行—分行——支行管理体制，采用“一级法人，多级管理，授权经营”模式。今后的业务还将面向“三农”，面向中小企业。据悉，今后三年农商行涉及农业贷款的比例将超过三分之二。

　　据了解，北京农商行在北京金融体系中占有非常重要的位置。在北京市18家银行类金融机构中，北京农村商业银行的存、贷款总额分别排名第7位和第9位。截至2005年9月底，资产总额达1235亿元，农业贷款占北京市全市金融机构农业贷款总额的70%左右。

　　记者获悉，截止到2005年6月末，北京农村商业银行按贷款五级分类口径，不良贷款余额为63.94亿元，不良贷款比例为12.89%；在实现50亿元总股本的情况下，全市农村信用社资拥有营业性机构网点697个，分布在15个区县。形成了市、区(县)、乡(镇)、村(屯)多层次的农村金融服务网络，覆盖北京城乡。现有市级机构1个，区县机构14个，乡(镇)机构152个，员工7000多人。

　　王胜春表示，目前北京郊区经济发展迅速，已经不是传统意义上的农村经济，这在客观上也要求一个与其经济总量相匹配的金融机构。由于农村信用社已经在农村有多年根基，所以农村商业银行的组织结构、人员素质更适合农村经济；在国家大力扶植农业和农村经济的政策下，农商行将大有可为。目前来看，农村商业银行把业务扩展进城的难度很大，因为北京市已经有4家国有商业银行、1家城市商业银行以及多家股份制商业银行，所以从自身竞争能力来看，农商行基本没有优势。历史包袱要卸 面临挑战重重

　　虽然已经完成了股份制改造，但北京农商行接下来的任务并不轻松。它不仅要解决农村信用社留下的历史问题，同时也要考虑未来发展面临的挑战。

　　中国政法大学金融法研究副主任管晓峰认为，长期以来，农村信用社

不良资产过高的问题一直是一个十分严重的问题，北京农商行成立之后，一个非常现实的问题就是如何处理历史遗留下来的债权、债务关系。据记者了解，农村信用社的不良资产大多是通过当地政府买单的方式来消化，同时中央财政也会给予支持。例如，1999年3月份，人民银行就对农村信用社增加150亿元再贷款限额。

　　同时，在未来的发展中，北京农商行在内部风险控制、金融产品开发、人才培养上都面临着沉重的任务；在外部，又面临着城市商业银行、股份制商业银行、国有商业银行的竞争。所以，未来的发展之路上，北京农商行依然任重道远。