工行全面清扫睡眠户

　　个人账户1／3睡眠，每年维护费用超过10亿元

　　本报记者 韩瑞芸

　　北京报道

　　到底有多少银行卡的存在是一种重复和浪费？10月份，工行开始进行清理。

　　10月18日，工商银行发出告示，建议该行个人客户清理所持本币小额活期存款账户，并及时到工行各网点归并或注销长期闲置且功能重复的账户。

　　事实让人瞠目。工行的个人本币小额活期存款账户竟高达1亿个，占账户总数的三分之一。而此前连续多年，工行为了维护这些账户，每年的花费超过数亿元。

　　三分之一“睡眠户”

　　“其他同行用降息并收取年费的做法，达到账户结构调整的目的。

银监会也允许采取类似的价格手段。但工行暂时不打算这么做。我们希望客户主动管理起自己的账户来。”工商银行新闻发言人王珍军说，“必须强调的是，工行只是建议客户归并或注销那些他们不太用的账户，工行不会擅自的、主动的归并这些账户，更不是把顾客拒之门外。”

　　据工行个人金融业务部的粗略统计，工行现有本币个人活期存款账户超过3亿个，其中，日均存款余额不足300元的小额活期账户2亿多个。若再除去代发社保存款类账户、代发低保存款账户、牡丹交通卡账户、用于偿还个人贷款的存款账户等11种生活必需而金额又小的账户，长期被闲置或者低效使用的账户超过1亿个，相当于该行个人活期账户总数的三分之一。

　　以工商银行北京分行为例。该分行是整个工行系统中“睡眠户”占比较少的分支机构。尽管如此，工行北京分行个人金融业务部总经理张爱民透露，该分行2500万个人本币活期账户中，有一半账户是处于活跃状态且日均存款余额超过300元的，这些账户应当被继续保留；另一半交易不活跃且日均存款余额低于300元的账户中，有800多万户是代发社保存款等生活必需的账户，必须保留；其余400万户是则属于使用较少的低效小额存款账户，可以申请归并或注销。事实上，这400万账户中，有266万户是客户重复申请的。

　　让工行最为苦恼的是，一方面，数量巨大的低效账户并无消减迹象，另一方面，工行个人业务交易量仍以每年15%的速度递增。于是，工行的计算机系统陷入了：扩容—不堪重负—再扩容的循环。

　　“客户们要开多少个账户，银行都必须承受，无论开销有多大。但是，不必要的开户，对银行及客户本人来说都是没有好处的。最显而易见的是，银行计算机系统处理业务的速度会放慢。就好比电脑内存占用太多，运行速度会下降，这是一个道理。”工行个人金融业务部市场处处长杨勇革表示，一旦工行“睡眠户”成功“瘦身”，客户最直观的感觉就会是，银行柜面服务速度加快了。

　　“这是一举数得的事。对客户而言，既可以免除保存多个存折、多张借记卡的麻烦；又能归集那些长期闲置账户上的资金，有效提高资金的使用效率；对银行而言，可以有效节省计算机系统资源，提高运行效率和服务质量。”王珍军说。

　　巨额账户管理费用

　　过多的低效账户不仅占用计算机系统资源，而且也使工行为此付出巨额的账户管理服务费用。据工行内部人士透露，如果每年向每个账户收取10元的账户管理服务费，刚好够一个“死户”的账户维护费用，也就是说，该账户在年内没有任何交易也需耗费银行10元钱。一旦账户发生交易，账户的服务成本便会远超过10元。按此推算，即使工行1亿个小额活期账户均为“死户”，工行每年的账户维护成本也高达10亿元。

　　并且，对银行来说，无论交易金额大小，一百元或一万元，交易成本是一样的。银行为维护这些不活跃的账户投入了大量资金，大大增加了运行成本。

　　“对账户结构调整的问题，我们几年前就开始研究，但一直没有具体的解决方案。因为考虑到工行是国内最大的储蓄银行，客户众多，必须慎之又慎。”工商银行个人金融业务部总经理陈晓燕说。

　　然而，“账户结构调整不到位，这与商业银行以往的经营理念和绩效评价体系也很有关系。”有工行内部人士说，以前，各家银行及其分支机构为了抢占市场，都以开户数论业绩，这必然造成重复开户、一人多户等问题。但在近期，工行在内部下了严厉措施，某些地区分行甚至因乱开户问题遭到工总行的严厉批评。

　　银监会表态

　　“其他同行用降息并收取年费的做法，达到账户结构调整的目的。银监会也允许采取类似的价格手段。但工行暂时不打算这么做。我们希望客户主动管理起自己的账户来。必须强调的是，工行只是建议客户归并或注销那些他们不太用的账户，工行不会擅自的、主动的归并这些账户，更不是把顾客拒之门外。”王珍军说。

　　此前，国内已有建行、招行等商业银行已经开始向客户收取每年的账户维护费用。

　　“对小额存款账户收取账户管理服务费是商业银行经营管理的趋势，对提高金融业务服务水平，促进银行健康发展，改善居民

理财观念和金融生态具有积极意义。但是，我们没有具体的收费时间表，也并没有以2006年6月20日为限。”陈晓燕表示。

　　根据工行通知，到2006年6月20日之前，客户到工行网点办理小额本币活期存款账户挂失手续，免收挂失手续费。“我们为客户归并无效小额账户预留了充分时间。要争取在收取账户服务费之前，将小额账户数量降到最低。”王珍军说。

　　工行一内部人士表示：“我们不是为了收费而收费。工行本可以以收取年费的方式解决低效‘睡眠账户’的问题，这是监管部门不反对的。如果以每个活期账户每年10元的标准收取管理费，1亿个账户就可以收费10亿元。这是一笔不小的收入。但老实说，工行宁可收不到任何账户管理费。”

　　此外，在工行发布的公告中，并未建议客户归并或注销11类与客户日常生活密切相关的、日均存款余额不足300元的小额活期账户，例如代发低保、社保，代发工资等账户。但工行个人金融业务部人士透露，工行有打算在将来很长一段时间内也建议客户归并此类账户。“不需要一人手持多个账户，一张借记卡就具备了所有功能。”他表示，工行个人客户人均账户持有量目前约为4个。这个数字应该被缩减。