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记者 马晨明 见习记者 莫莉
(一)
虽然很多银行高管人员认为，目前对中小企业的贷款，从成本来说，高于对大企业的贷款；从收益来说，则又明显低于对大企业的贷款，但作为国家开发银行重庆市分行的行长
，吴德礼显然不同意这种看法。
9月8日，吴德礼在他的办公室，就中小企业与大企业的贷款对记者做了如下比较。首先，对中小企业的贷款利率，要大大高出对大企业的贷款利率，大企业本身就具有很强的议价能力，而各家银行出于竞争的压力，对大企业的贷款利率基本上是采取下浮方式；其次，从成本构成来看，对中小企业的贷款需专职人员管理，各项经费支出相对多一些，但从开发银行重庆市分行的实践来看，并没有突破年度预算，即便加上按照重庆市分行“四位一体”信贷模式中，应该付给地方政府的对中小企业贷款千分之二点五的奖励支出，仍覆盖在贷款利率高出的范围之内。因此，吴德礼的结论是，他对中小企业贷款的收益水平，已经高于对大企业贷款的收益水平。
据吴德礼介绍，到接受采访的昨天为止，重庆市分行在重庆市42个区县中，已经与27个区县签订了中小企业贷款合作协议，总授信额度达到43亿元。截至8月31日，已累计对131户中小企业发放贷款14.66亿元，其中当年发放8.73亿元，贷款余额13.89亿元，资产质量优良，目前贷款本息回收率为100%。此时距重庆市分行开展中小企业“四位一体”信贷模式试点工作，还不到一年半的时间。
而作为地方性金融机构，随着信贷结构的调整和信贷投放重点的转移，重庆市商业银行也逐渐尝到了对中小企业贷款的甜头。截至8月底，该行中小企业贷款余额为52.7亿元，占贷款总额的54.56%，各支行申报中小企业贷款业务1326笔，涉及金额76.56亿元。重庆市商业银行对中小企业贷款额度的大幅增加，首先来自对自身定位的重新思考，以及对商业银行经营理念的转变，这种转变，在记者对重庆市金融机构的采访中，感到很有代表性。
重庆市商业银行副行长丁世录用这样几句话概括了这种转变。他说，虽然本行定位于市民银行、中小企业银行，但由于历史原因，几年前在这方面做得很不够，信贷结构不尽合理。目前融资市场渐趋活跃，企业直接融资渠道拓宽，在竞争大客户方面，本行与大银行相比，没有优势。而且利率市场化的趋势非常明显，未来几年可能会完全放开，要稳定利差收入，保持相对稳定的增长速度，就要求本行对客户的议价能力相对较强。也就是说，本行将信贷重点重新定位在“中小企业、个人业务”，是从本行战略发展的角度考虑，是一次比较大的战略转型。这个思路，在2004年本行第二次行务会上正式提出，今年7月加以明确。
工行重庆市分行同样将中小企业贷款视为银行自身业务发展的需要。该分行行长助理谢明认为，信贷业务是风险业务，高风险高收益，低风险低收益，加强对中小企业贷款营销，将会使银行信贷业务本质得到还原。谢明同时提出，大企业的信贷风险受国家宏观经济政策影响较大，一旦出现，很容易成为系统风险、行业风险，中小企业则是单一风险，与旯劬玫墓亓冉先酢Ｐ幻鞒腥希中凶罱?年对信贷市场的选择和信贷动作，有很多值得总结的地方，下一步将在客户群体的开发上，力争形成大、中、小客户并存的局面。
(二)
重庆中小企业发展较快，是地方经济的重要组成部分。随着银行改革的逐渐深入，和市场化程度的日渐提高，中小企业群体已经成为各家银行的客户目标，这对数量巨大、资金需求旺盛的中小企业来说，是一个机遇；对各家银行的发展来说，也是一个机遇，那么，如何在二者之间，找到一个契合点，就成为双方共同面临的关键问题。
对中小企业的贷款风险较大，是部分商业银行不愿涉足这个领域的重要原因。重庆市银监局提供的数字显示，截至今年5月末，全市中小企业贷款余额为1980亿元，占比超过贷款总额的50%，全市信贷不良率为9%左右，但中小企业贷款不良率要超过13%。
应该说，中小企业融资难不是一个新问题，解决中小企业融资难，也不能简单地理解为仅仅是向中小企业多发放几笔贷款，而是一项需要社会各界共同关注的系统工作，需要从政府、银行、企业、中介服务等多层次、全方位进行积极探索。记者在重庆采访时发现，开发银行重庆市分行和重庆市商业银行对中小企业的贷款模式已经悄然发生变化。
重庆市商业银行于2004年11月推出“小巨人”金融服务计划，集合政府、银行、企业和担保机构，组成“3＋1”中小企业融资服务模式，这种服务模式在为中小企业提供多样化的融资产品、开辟快速融资通道、构建风险控制体系等方面均进行了不同程度的创新，丁世录在接受记者采访时表示，作为一项长期工作，该行将在此基础上，逐步制定出一套符合中小企业生产经营实际的信贷政策和审批制度。丁世录透露，按照新信贷流程所发生的中小企业的贷款，不良率很低，这也坚定了该行有效培育中小企业客户群、在支持中小企业发展过程中，化解和消化信贷风险的调整思路。
相对来说，开发银行重庆市分行对中小企业“四位一体”的信贷模式，因为突出了地方政府的作用，在银行监管部门提倡走市场化、可持续发展的背景下，可能显得比较“另类”，但其迅猛的扩张势头和良好的市场业绩，还是引起了记者的浓厚兴趣。简单地说，“四位一体”就是建立银行(开行和商业银行)、政府、社会中介和企业的新型利益共同体，借助政府力量共同推进中小企业贷款的良性运行，改变传统的、只有在市场经济发育成熟条件下，才能行之有效的银行、企业“一对一”的关系。吴德礼用三句话概括了这种贷款模式的基本思路：坚持一个原则，即按照经济规律和市场原则，有偿使用贷款，市场化运作贷款；抓住一个核心，即防范、控制贷款风险；把握三个关键点，即市场、现金流和信用。据吴德礼介绍，分行从2004年3月开始研究工作方案，5月正式启动试点，6月纳入《中共重庆市委关于加快推进新型工业化的决定》，重庆市常务副市长黄奇帆先后两次在分行的工作汇报上作出批示，指出“总体思路合理，措施及要求基本得当，要求市有关部门协助开发银行做好中小企业贷款试点，引导商业银行信贷资金流向，切实解决中小企业贷款难问题”。
据记者了解，目前重庆市分行“四位一体”的信贷模式已基本成型，贷款试点作用开始显现。吴德礼的计划是，在今年内基本形成自有的中小企业融资模式，明年中小企业贷款将在全市各区县全面推开。吴德礼坚持认为，这种以政府力量为主导的信贷模式，小而言之，符合重庆市情；大而言之，符合我国国情，非常具有推广价值。但他坦言，毕竟处于试点阶段，真正效果尚有待市场检验。
(三)
9月2日，重庆市银监局组织召开了“银行开展小企业贷款业务指导工作座谈会”，提出各家银行要立足特色，做好小企业贷款业务，要创新机制，为小企业贷款创造有利条件。
9月8日，重庆市银监局副局长陈育林对记者表示，银监局要在这方面有所作为，要“施压”，要理直气壮地推动商业银行去做，要取得成效。
陈育林说，银监局已要求各银行从9月份起，每月后15日内报送针对小企业贷款业务的专项报表，建立小企业授信贷款专项统计监测分析制度。同时，要求从政策性银行、国有银行、地方法人机构中各选取一两家，作为小企业贷款试点行，进行重点督促指导和跟踪监测，及时总结和推广经验。
陈育林同时表示，坚持市场化原则，是解决中小企业融资难的根本出路，过去过分强调财政补贴、政策性支持的做法必须转变。目前中小企业发展的微观基础，以及社会的信用环境、司法环境还有待改善，银行与中小企业之间存在严重的信息不对称等现象，也进一步制约了信贷规模的增长，这些都不是银监局和哪个行业部门所能单独解决的问题。因此，陈育林说，我个人认为，现在做这个事情，银行可能要付出一定代价，但从银行业发展和经济发展的长远考虑，我们必须迈出这一步。
9月9日，在记者结束了对相关企业的采访以后，前往重庆江北机场返回北京，在路上，接到重庆市银监局办公室电话，称市银监局对开发银行重庆市分行的做法持谨慎态度。
这的确是个两难选择。在目前的经济环境和市场发育程度下，如果银行对中小企业贷款完全采取自主经营、自负盈亏、自担风险的市场化原则，则难免会承担一部分非银行因素所带来的风险，而如果按照从前政府主导或参与、财政担保等传统模式，其效果我们已经可以通过前几年，一些地方的实践大致看得出来。也许，就像开发银行重庆市分行的做法那样，在传统模式当中，改变或增加一些因素会另有一番天地？
无论如何，记者在这一点上与吴德礼达成了共识，即银行和中小企业“一对一”的信贷关系，应该是在市场经济发育成熟条件下，才能行之有效，而我们离这个阶段还有很长一段距离，因此，完全舍弃传统模式未必是一个理性的选择。
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