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2005年9月2日，重庆市人大常委会三峡库区产业发展检查组完成了对7个库区产业化项目实施情况的检查。检查组成员在此行的总结会上提出了“创办库区产业发展银行”的构想。
钱！钱！钱！
9月8日，在忠县政府、银行和国豪食品有限公司总经理方华的三方协调会上，银行方面明确告诉方华，“项目贷款审批没有通过”。
从去年至今，方华在忠县投资千万建成了一个6000头的生猪养殖场。工程完工后方华的所有资金都花完了。
“现在没钱买猪和饲料，偌大个养殖场空在那里，日子能好过吗？”方华对记者说。
方华的融资窘境只是整个忠县和库区中小企业融资难的一个缩影。
正在重庆市跑贷款的忠县金厦建材(集团)有限公司董事长刘金华也有相同的感受。
2003年，金厦公司在忠县城西开发了“金天门·批发购物城”。作为忠县最大的商业项目，当时对外宣称投资达1.5亿元。“其实投资只有5000万元”。刘金华对记者说。可就是这5000万元，在批发城开建之初也未能融资到位。2004年底，当工程完成三分之二后，公司便出现了资金断链，二期工程无法开工。
“现在还需要1000多万，如果这个钱到不了位，公司就会被这个项目拖垮，而银行贷款又很难”。刘金华也是一脸的无奈。
企业融资雪上加霜
库区发展期待实现从输血型向造血型的快速转型，但严重的资本失血却成为库区实现转型的掣肘。
“建库区之前，忠县有100多家企业。建库区之后，企业实行关、停、转、并，只留下了10家企业。”忠县计委主任邓大凡对记者说，近年来，库区将近80%的经济增长是由国家移民资金创造的。
随着三峡工程进入收获期和二期移民迁建任务的圆满完成，移民资金开始减少。忠县政府一位官员告诉记者，2003年，忠县获得国家移民资金1.3亿元，仅相当于最高峰时期移民资金总量的三分之一左右。
移民资金减少使中小企业融资陷入困境，而四大银行撤销区县商业网点和上收信贷权限，又让库区中小企业的融资雪上加霜。
据邓大凡介绍，2003年忠县全年各项银行存款余额达到47亿元，而全年贷款总额只有21亿元左右，其余资金则被沉淀下来或者干脆“农转非”，流向了经济发达地区。
而银行也有自己的苦衷。忠县一商业银行的负责人认为，“其主要原因在于忠县各商业银行支行只有10万元的信贷权限。超过这个额度则要通过万州分行再辗转到重庆分行，要走完这套程序，一笔贷款没有半年很难办下来。”
“企业虽然有许多前景非常好的项目，但项目在申请银行贷款方面没有抵押权。”言语间，邓大凡感到有些心有余而力不足。
资本失血阻碍发展
“库区中小企业融资难已成为库区产业发展的一个瓶颈，并透视出库区产业的薄弱。”
2005年9月2日，重庆市人大常委会三峡库区产业发展检查组完成了对7个库区产业化项目实施情况的检查。其成员之一的全国人大代表、重庆大学教授黄席樾直陈感言。和他有同样感受的代表还在此行的总结会上提出了“创办库区产业发展银行”的想法。
“库区的休养生息，在依靠商业银行无望和库区移民资金即将停拨的关键时刻，需要新的财政金融政策继续跟进。”黄席樾认为。
黄席樾说，海南在建省之初成立了海南发展银行；如今国家为保证东北老工业基地的振兴，正筹划建立相关政策性银行；渤海银行则已经浮出水面。“而重庆背负三峡库区未来发展重任和作为我国6大老工业基地之一，没有因此受到相关政策的青睐，这对于三峡库区和重庆来说是很不公平。”
“到处是新房，很少见厂房；只有交通线，缺少生产线。”邓大凡坦言，产业不强、产业不优、产业不大已成制约库区发展的症结，主要原因就是资本失血。
“库区走入现在的境地，暴露出决策层对库区产业的未来发展缺乏通盘考虑，甚至在三峡工程移民迁建资金中根本没有产业扶持资金项目。”黄席樾认为。
资金主要来自银行
据重庆(西部)发展银行宋行长介绍，目前中小企业资金主要来自国家财政资金投入、企业自有资金、民间贷款资金、发行债券股票等筹集资金、银行信贷资金。
宋行长说，从这些资金来源分析，中小国有企业的资金中，有一部分是国家财政直接拨款形成和“税前还贷”减免税收形成的。随着改革的深入，国家对企业的直接投资已大大减少，而私营企业几乎不可能得到这部分资金。企业生产经营中的暂时闲置资金和计提折旧、公积金、未分配利润等，供应量有限，只能算是杯水车薪，不能解决问题。而要去吸纳民间资金成本太高，利息高达20%-30%。可见，企业融资的主要来源是银行贷款。
根据宋行长提供的调查数据显示，90%以上的企业在资金遇到困难时找银行贷款，目前正处于发展期的私营企业，在资金缺乏时，99.4%的企业申请银行贷款补充。
企业信誉影响贷款
在采访中，邓大凡告诉记者，就这几年与银行和企业协调贷款一事来看，首先是受库区中小企业素质差等多种因素影响。主要表现在库区中小企业存活率低，自有资金不足，信誉度参差不齐，企业制度不规范，给银行一种极大的不安全感。加之近年破产、改制的95%以上是中小企业。向这样的库区企业放贷，银行债务常常被落空或形成不良资产。
记者从市统计局了解到，我市中小企业近三年银行贷款偿还率仅为94%，比浙江中小企业平均偿还率低5个百分点，而37.5%的中小企业再贷款有难度，比浙江高出14.9%。
对银行的调查结果也显示，在影响银行对中小企业发放贷款的各种因素中，企业信用低占15%。在调查的企业中，有21.5%的企业没有银行评定的信用等级，而有信用等级的企业中，AAA级信用的仅占26.1%。
银行的挤出效应
人民银行重庆营业管理部工作人员在接受记者采访时称，库区中小企业贷款难也受银行信贷政策的影响。
“前两年为配合‘抓大放小’的政策，各行业银行信贷资金集中投向了大行业、大企业，中小企业得到的信贷资金就少了。如有的商业银行实施‘大行业、大企业’战略，不是“双大”，县级支行、办事处无信贷的决策权，贷款业务只收不放，贷款就无法投向中小企业了”。
据介绍，中小企业贷款手续办理困难，主要是因为这些企业贷款往往时间急、频率高、金额少、成本高。当银行严格按程序报批发放，时间上跟不上企业需要。贷款第三方担保，银行又怕流于形式或找不到符合条件的担保单位，而抵押担保手续又复杂。
宋行长坦言，“金融贷款产生了对国有大型企业贷款和大项目贷款的依赖性，对中小企业贷款和小笔贷款失去了兴趣。”
银行认为，中小企业的几十万元贷款既有风险又无大利可图，而国有大型企业贷款表面上无风险又“一劳永逸”，因此，就有一些银行宁愿资金积压也不愿贷款扶持中小企业的发展，造成了金融市场对中小企业的挤出效应。
宋行长承认，“这对库区中小企业的伤害还是较大的。”
信用担保不能回避
重庆市商业银行董事长汪崇义接受记者采访时称，中小企业贷款难主要受到产权、信用、风险三大瓶颈制约。如何化解瓶颈制约？只能靠加快中小企业改制，促进其规范运作，降低管理和财务风险。同时，政府应该在信用担保体系中有所作为。
国家开发银行周亮认为，信用担保问题的解决，是商业银行能否提高中小企业贷款积极性的关键。就是设立“库区产业发展银行”，这个问题也不可能回避。
“政府为中小企业融资便利撑腰，是国际上普遍的做法。德国政府对创业者最重要的计划是德国平衡银行的欧洲地区促进产权资本援助‘计划’，该计划向创业者提供的为期20年的长期低息贷款可以视为产权资本，在企业倒闭时银行不再收回。”汪崇义说，“如设库区产业发展银行，这些模式可作参照。”
库区银行并非万能
目前，有关设立“库区产业发展银行”的构想已成为三峡库区产业发展检查组成员的共识。据市人大常委会有关人士透露，在明年全国人代会期间，此议案有望被提交全国人大常委会。
市人大常委会副主任金烈表示，将通过在全国人大代表提议案建议，争取国家财政、税收和产业政策的支持。人民银行重庆营业管理部的负责人也称，将出台《关于加强三峡库区经济发展金融支持的指导意见》，支持库区产业发展。
“但要把库区产业发展起来，仅靠设立一个政策性银行也许还不够。”这位人士表示。
重庆银行业协会有关负责人也认为，从目前的情况看，制约库区中小企业获得贷款的问题还有不少。有专家认为，即便是设立“库区产业发展银行”，仍有很多风险要防范，瓶颈要突破。
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