银行间恶性竞争催生贷款黑中介

　　在国内金融业稳步开放的同时，一些商业银行为了抢占更多的市场份额，不讲游戏规则进行恶性竞争，最终催出了以造假骗取银行贷款、非法获取手续费为目的一种自称专业贷款公司的组织，它们往往以“无抵押、无担保”为幌子通过各种手段侵蚀商业银行贷款，在收取贷款人手续费之后便销声匿迹。

　　★《中国经济周刊》见习记者刘永刚/北京报道

　　“这帮贷款中介公司，真是坑人！”

　　说这话的是在北京工作的石振华(化名)，他最近要和几个朋友开办公司，想去银行贷款，但按照有关规定，像他这样一没担保、二没北京市户口的人，贷款难度颇大。于是，一些报刊上的贷款中介公司“无抵押、无担保、当日下款”的广告引起了他的注意，他找这些中介公司帮忙，结果是贷款迟迟下不来，3000元手续费也打了水漂。

　　因为在贷款交易中存在商机，市场上就催生出各种各样的专业贷款公司。这样的专业贷款公司靠赚取办理贷款的手续费、或多或少的回扣来赚取利润。因为它们可以把各笔贷款积少成多，每个月或每年的贷款数量较大，所以银行愿意和这一稳定的客户打交道。但是在庞大的专业贷款公司中，鱼龙混杂，出现了一些以造假骗取银行贷款、非法获取手续费为目的一种自称专业贷款公司的组织。

　　近日，《中国经济周刊》对北京市的贷款中介市场作了部分调查。

　　先交手续费的“贷款中心”

　　8月25日下午4时，记者以贷款人的身份，按照广告上的地址找到北京公主坟附近的一家贷款中介公司。这家没有在广告上登出名字的公司自称是“专业贷款中心”，可以办理“直客式汽车分期贷款”，“快速解决中小型企业及个人短期资金1万～30万元”，“当日下款、无抵押、无担保”。

　　走进某写字楼，一间普通的办公室、两张桌子、一排沙发、一部电话构成了这家“贷款中心”，一男一女正向一位女士介绍如何办理个人信用贷款。记者进门后被请到沙发上等待，那一男一女讲述他们与银行的关系如何如何“铁”，保证“交了手续费一定能贷到款”的话，不时传入耳中。

　　轮到记者时，记者提出想办理10万元个人信用贷款，接待人员说，“你有房就能办，我们只需要你房产证的复印件，不要原件。给你办8张信用卡，你只需提供8份身份证、户口簿、房产证的复印件和收入证明原件即可，每张卡收手续费1000元”。

　　记者：在你们这里办，和银行有什么不同吗？

　　接待人员：我们给你办贷款，保证每张卡最低额度为3万元，你去银行是办不到的。

　　记者：能不能等到贷款下来，再把手续费给你们？

　　接待人员：不行，必须先交手续费，这是我们公司的规定。

　　记者：能看一下你们的营业执照吗？

　　接待人员：营业执照不在这里，我们总经理知道在哪儿。

　　最后，记者以没有带够手续费为由离开了这家中介公司。

　　消费者一旦被骗有苦难言

　　当天下午，记者又以贷款人的身份向多家贷款中介公司进行咨询，仍表示想进行无担保、无抵押个人消费贷款10万元，接电话的业务员都称这种情况只能通过在不同银行办信用卡的方法才能解决。

　　其中，有业务员建议记者在几家不同的银行办信用卡，利用各银行不同的免息期进行操作。也就是说借A银行的钱去还B银行，再借C银行的钱去还A银行，只要还款时间错开，就不会产生什么问题。业务员还称，客户的信用卡如果想销户的话，可以找他们公司办，他们收5%的手续费，客户可以避免给银行交利息，他们公司里就有刷卡机，像商场中的一样。

　　在位于北京菜户营的一家中介公司，记者遇到了这样的情况，一位客户称自己是刚毕业的大学生，没有固定资产，询问能否贷款，业务员称没问题，只要把手续费交齐就可以，其他的事情他们给办。客户问及是否需要做假证件时，业务员称“操办的事你就甭操心了”。

　　《中国经济周刊》获悉，不少贷款中介公司事先都会告诉客户他们的办理条件如何优越，接着会让客户提供假证件、交手续费，如果最后贷不到款，中介公司会以各种理由拒绝退还手续费。这时，消费者由于提供的是假证件，往往有苦说不出。

　　“被骗手续费只是小事。”广东发展银行财富管理中心有关人士对《中国经济周刊》坦言，消费者为了能贷到款而向中介公司提供假证件后，银行一旦进行清查，消费者将要承担相应的法律责任。同时，消费者个人的信用记录也将因此受到严重破坏，这种损失是无法估量的。

　　高额收费后将风险甩给银行

　　那些侥幸帮助消费者贷到款的中介公司，则又把风险毫无保留地甩给了银行。

　　《中国经济周刊》获悉，不少贷款中介公司是些所谓的投资管理公司、投资咨询公司，或者商务咨询公司，这些中介公司操作贷款业务，最终必须由银行审查放款，这势必会给银行资产带来巨大的风险。

　　“目前个人向银行申请消费贷款，需要提供户口簿、身份证和收入证明等有关资料，如以房产作抵押，还要提供产权证，按政策只能贷到70%左右的钱款。贷款中介公司要按贷款额的2%左右一次性收取手续费，贷款期限越长，收费越高。另外，如果没有个人收入证明或收入证明达不到贷款要求，有些中介公司会想方设法帮客户搞定，这还要加收费用。”一位业内人士这样说。

　　为了收取更高的费用，有的中介公司还实行“垫资还款”，即通过他们的一番手续，拉“东”补“西”，为贷款人获得更多资金。据位于北京中关村的一家贷款中介公司介绍，客户如需10万元贷款，而且在另一家银行已借了10万元还未还清，那么，该客户就要提出申请贷款20万元，将原先借的10万元贷款还清。客户获得20万元贷款后，他们对10万元贷款按2%和另10万元垫资贷款按4%的比例，一次性收取手续费。一旦贷款发生问题，则由贷款人和银行直接交涉，他们不再负责任。

　　祸起银行恶性竞争

　　一位中国银行的信贷员认为，贷款中介所起的作用是在银行和贷款人之间建立一座桥梁。由于中介对贷款程序比较了解，在操作上比较方便，在业务上与多家银行有联系，可以为贷款人提供一条龙的服务，因而中介的作用是不能忽视的。

　　但现实是一边是贷款人的合法权益不断受到侵害，另一边是银行资产不断被侵蚀，为何会出现这样的情况？“这主要是一些商业银行为了抢占更多的市场份额，不讲游戏规则，恶性竞争造成的。鹬蚌相争，渔翁得利，给一些中介公司造成了可乘之机。”中国农业银行北京分行信贷部一位不愿透露姓名的人士告诉《中国经济周刊》。

　　另据透露，目前，北京的贷款中介公司大约有一两千家，其吸引贷款人的主要手段就是在各种媒体上大做广告，这些广告往往名不符实，有些承诺根本无法兑现。经济学家魏杰估计，贷款中介一些违规操作给银行带来的风险会在2005年底外资银行进入之际暴露出来。

　　对此，北京大学光华管理学院金融学副教授谢军在接受《中国经济周刊》采访时提出如下建议。首先，商业银行在个人贷款业务中，应停止一切违法变通和变相违规的做法，严格核实各项资料的真实性，特别是对个人收入应以个人交税税单为准，减少贷款风险；其次，有关部门应对当前所谓的贷款中介公司以及经营贷款中介业务的部门进行一次整顿，对其审查合格后颁发资质证书，规定收费项目和收费标准，确保代办每笔贷款业务资料的真实性，并具有法律连带责任；此外，

银监会应尽快制定一套个人贷款的业务法规，用法律手段遏制商业银行间的恶性竞争，规避个人贷款风险。