效法澳新银行 沪农商行小企信贷别出心裁

　　本报记者 郭茹 发自上海

　　对刚刚完成农信社体制改革，并正式翻牌的上海农村商业银行(下称“上海农商行”)来说，小企业贷款业务显然具有不同寻常的重要性。记者日前从该行获知，上海农商行未来将可能在具有微型企业成功经验的外籍专家的帮助下，建立起一套全新的小企业贷款机制。

　　上海农商行行长助理吴国华在接受本报记者采访时说，上海农商行将在未来参与到国家开发银行主持的一项小企业贷款项目中，在具有微型企业成功贷款经验的外籍专家的帮助下，建立一套有效的小企业贷款机制。

　　据了解，国开行日前正在与世界银行合作，花费几百万美元聘请了十多位具有丰富经验的外籍专家，帮助国内的

商业银行推行小企业贷款业务。该项目首先选择了一批城市商业银行来进行，而农商行将有可能作为下一批的合作对象参与到此项目中。

　　“从人员培训、经营模式、信用评级到激励机制、风险控制等，(农商行)全方位的进行小企业贷款的制度设计和业务流程的再造。”吴国华说。

　　作为由农信社转制而来的商业银行，农商行目前332个营业网点几乎全部分布在市郊接合部以及各区县、乡镇地区，这决定了其与小企业、“三农”具有天然的纽带关系。新成立的上海农商行也因此把自己定位为零售银行，并以“服务‘三农’、支持小企业发展”作为自己的经营宗旨。小企业贷款业务成为农商行主攻的业务之一。

　　“我们现在迫不及待地想找人学习。”吴国华说。

　　而目前，一直传闻可能参股上海农商行的澳新银行已成为上海农商行的学习对象。据吴国华透露，目前澳新银行正参与到上海农商行后台业务的设计中，帮助上海农商行建立新的风险管理机制。澳新银行是一家以农贸业务为主的银行，在澳大利亚排名第三位。

　　另据了解，上海农商行目前已先制定完成了一套小企业贷款管理办法。

　　该贷款管理办法将小企业定位为销售收入或总资产规模在3000万元以下的企业，并明确了小企业贷款的条件、用途和额度，制定了小企业抵质押业务操作流程，建立了贷款审批程序和五级分类政策。

　　此外，该办法针对信贷人员与小企业之间互相熟悉的特点，对小企业贷款实行包发放、包管理、包回收、与个人奖惩挂钩的“三包一挂”管理措施，对信贷人员的风险控制实施有效的激励约束机制。

　　吴国华表示，该办法是在银监会日前发布的《银行小企业贷款指导意见》基础上，并结合上海农商行以往的经验来制定的。该办法将从本月开始实行，但还有待将来在具体实行过程中不断进行完善。

　　在小企业贷款管理办法出台后，下一步上海农商行还将制定出专门针对微型企业的贷款管理办法。吴国华指出，以往无论贷款多少、客户大小，银行基本都只运用一套标准来放贷，小企业往往因此而无法获得贷款。对此，农商行将把客户分成大中型企业、小型企业和微型企业三类，并针对每一类企业设立一套专门的管理办法。

　　此外，农商行还将为小企业贷款设立专门的部门，单独核算、单独考核，对小企业贷款业务进行专向指导，并探索建立一支专门的营销员队伍，实行小企业贷款客户经理制，提高小企业服务的专业化水平。

　　截至2005年8月22日，上海农商行总资产约1160亿元，各项存款余额达968亿元，各项贷款余额达565亿元。其中，1000万元以下的小企业贷款数约占全行企业贷款客户总数的80%，但其贷款余额仅占全行贷款余额的30%。