鼠标加水泥 工商银行打造安全网络银行

　　

　　2005年会3月31日，中国工商银行在北京举行网上银行业务发展座谈会，探讨网上银行业务的发展和安全问题。图为会议现场(图片来源：新浪财经)。

　　新浪财经讯：2005年会3月31日，中国工商银行在北京举行网上银行业务发展座谈会，探讨网上银行业务的发展和安全问题。

　　快速发展打造安全银行

　　中国工商银行自2000年推出网上银行以来，客户数和业务量飞速发展，且始终把客户 的资金安全放在首位，网上银行快速、健康发展。

　　2004年，工商银行网上银行交易额34万亿元，比上年增长75%；网上银行企业客户超过11万户，个人客户接近1000万户，拥有600余户B2C特约商户以及近百户B2B特约商户。仅工行B2C在线支付实现交易笔数就突破1000万笔，交易金额超过57亿元，一举成为我国电子商务最大的在线支付服务提供商。今年头两个月，网上银行交易额和客户数继续保持快速发展势头。网上银行交易额超过6.1万亿元，比去年同期增长了22.8%。网上银行企业客户新增8,705户，较上年同期大幅增长154.9%；网上银行个人客户新增70.39万户，较上年同期增长39.8%，其中个人证书客户新增8,415户，较上年同期增长90.7%，；电子银行业务笔数占全行业务笔数比例为25.2%，较去年上升5个百分点。

　　工行网上银行产品功能丰富，日益满足客户的需要，广受客户欢迎。工行企业网网上银行已经推出了包括集团理财、网上收款、网上付款、B2B和B2C在线支付、网上信用证、银企互联、贵宾室、财务室等许多国内首创的产品，为满足广大中小企业客户的需要，还于近期推出了企业网上银行普及版，普及版具有风险小、申请简便、操作简单的特点，广受客户欢迎。此外，企业网上银行还为一些专门的行业客户提供了特有的服务，如为信用社、中小商业银行等金融同业推出了网上支付结算代理业务、为期货公司推出了银期转帐业务、为具有外贸企业及证券公司推出了外汇汇款/B股清算业务等。“金融@家”个人网上银行已推出了帐户查询、转帐、汇款、缴费、B2C在线支付，外汇、证券、基金、保险投资等独具特色的服务，可以说，除了少量的现金业务外，“金融@家”已经具备了银行实体个人金融业务网点的全部功能。

　　工行网上银行得到飞速发展的同时，也得到国际金融界的一致认可：2002年首次获得英国《银行家》颁发的“全球最佳银行网站”称号，这是发展中国家也是国内商业银行的网站首次在国际上获此殊荣；同年，获得美国《环球金融》杂志颁发的“中国最佳企业网上银行” 称号，工商银行是国内唯一获此称号的商业银行；2003年、2004年工行连续两次禅联美国《环球金融》杂志评选的“中国最佳个人网上银行”称号，在中国优秀银行网站。

　　2005年会3月31日，中国工商银行在北京举行网上银行业务发展座谈会，探讨网上银行业务的发展和安全问题。图为工商银行电子银行部副总经理龙春玲在座谈会上发言(图片来源：新浪财经)。

　　工商银行在大力发展网上银行的同时，始终把网上银行的安全放在首位。通过采用国际先进技术安全措施，严格的风险控制手段，建立了一整套严密的网上银行技术与制度体系，确保网上银行安全运行。到目前为止，尚未发现一例安全系统被攻破。

　　工商银行根据客户对方便性和安全级别的不同要求，将客户分为无证书客户和证书客户两大类。

　　一是没有申请证书的客户。这类客户要进入网上银行，首先要验证客户的账号(或自己设立的登录ID)和登录密码，对外支付还必须验证支付密码。为了防止“木马”病毒，工行和国际著名的微软公司合作，共同开发了专门的Java控件，有效防范相关病毒程序。此外，通过增加密码难度(必须是6—30位数字与字母的组合)、设置虚拟“e”卡(专门用于网上购物)和每日支付最高限额等一系列方式，最大限度地保证客户安全使用网上银行。这种不需要客户证书的网上银行，最大的特点是操作简单、方便。如果客户还定制了工行信使服务，那么，每发生一笔资金变动，客户都会收到一条相关短信，保证客户对资金的流动了如指掌。

　　二是申请了证书的客户。工行USBKey客户证书是一个外形类似U盘的智能芯片，是网上银行的“身份证”和“安全钥匙”，是目前安全级别最高的一种安全措施。客户申请了工行客户证书后，网上所有涉及资金对外转移的操作，都必须通过这个客户证书才能完成，而此证书，仅客户自己保管和使用。换句话说，账号、登录密码、支付密码、客户证书、证书密码等种种安全防范措施，只要其中一样没有丢失或泄露，或即使丢失，只要密码和证书没有被同一个人获得，就不存在资金安全问题，能确保资金安全。

　　客户如何安全使用网上银行？对于有了客户证书的客户来说，可以万无一失，只要客户证书没有丢失，或即使丢失，只要密码和证书没有被同一个人获得，都能确保资金安全就能确保客户资金的安全。而没有申请客户证书的客户，只要保管好自己的账号和密码以及支付密码，就是非常安全的，可以放心使用。为保管好自己的密码等敏感信息，有几点需要提醒大家：

　　1、要妥善保管好自己的账号和密码。不要在任何时候以任何方式主动向别人提供或泄露自己的密码。一旦您怀疑密码已被泄露(无论是何种方式)，您都应该立即通过网上银行、电话银行、网点等方式更改银行密码或冻结帐户。

　　2、谨防假网站索要账号、密码、支付密码等客户敏感信息。工行在任何时候都不会通过电子邮件、短信、信函等方式要求客户提供账号、密码、支付密码等客户敏感信息。那些以银行或购物网站为名，以紧急升级、低价优惠等为幌子，要求您同时提供账号、密码、支付密码，或者要您到一个指定的网站上购物，这时候您要注意，这可能是个骗局，要骗取您的账号、密码等敏感信息，您千万不要提供账号、密码、支付密码等信息。同时，在进行网上购物或进入网上银行交易需要输入账号、密码、支付密码时，要核实网址，每次尽量直接输入正确的工行网址登录，不要从来历不名的网页超级链接访问工行网站。对提供网上购物的网站不了解时，最好从工行网银的“网上商城”中点击或查询所需的购物网站。

　　3、维护好自己的电脑。不要轻易下载一些来历不明的软件，要安装正版的防病毒软件并及时更新版本和病毒识别码。最好不要在公共场所(如网吧、公共图书馆等)使用网上银行。

　　4、当然，最有效的方式就是立刻到工行网点申请一个客户证书。一旦您成为证书客户，拥有了自己的客户证书，就可以有效防范诸如假网站、“木马”病毒等网络诈骗，换句话说，即使假网站、“木马”病毒通过欺骗等手段获得了您的账号、密码等敏感信息，有了证书，照样可以确保您使用网上银行高枕无忧。

　　今年中国网民数量将超过1亿人，这表明我国互联网业将继续高速发展，庞大的客户群体对网上金融服务需求日益强烈。网上银行是现代科技发展和市场竞争发展的必然产物，是银行未来业务发展和竞争的必然趋势。随着不断地丰富和完善网上银行的业务品种，优化业务流程，提升服务品质，工行网上银行至力履行“您身边的银行”的理念，将网上银行变成“您‘家’中的银行”，使客户足不出户就能办理储存取现金以外的绝大部分银行业务不再是梦，相信我国网上银行将得到更加迅速和健康的发展，将造福于广大客户，造福于整个社会。

　　　工行客户证书技术确保网银安全

　　近年来，网上银行以其方便、快捷、个性化的服务被越来越多的人们所接受和喜爱，但有关“假网站”和“木马”病毒窃取网银资金的报道，却让人们在享受网上银行优质服务的同时，对网上银行到底有多高的安全度心中无数。对此，中国工商银行的网银安全专家告诉新浪财经，在现有的安全手段中，USBKey客户证书是保证网上银行安全最直接最简单的方法。如果网银客户装备了USBKey客户证书，就可以一劳永逸的放心使用网上银行进行无限额的对外支付。

　　这位专家介绍说，USBKey客户证书指的是一个带智能芯片、形状类似于闪存(即U盘)的实物硬件，是专门用于网上银行的安全通行证。客户有关信息一经下载到USBKey客户证书内，即具有唯一性和不可复制性，网上所有涉及账户资金的对外转移都必须事先通过USBKey客户证书进行唯一认证，可以有效防范包括“假网站”和“木马”病毒在内的各类可能的风险。换句话说，用户只要将这一实体握在手中，无论诈骗花样怎么变，即使是银行卡号和密码不慎泄露，您的资金也会安全无忧。据了解，USBKey客户证书现在的市场价格也是可以接受的。客户只要花不到100元的费用，就能一劳永逸的放心使用网上银行进行无限额的对外支付。

　　这位专家告诉新浪财经，USBKey客户证书技术是2003年由工商银行率先推出的，并已经获得了国家专利。除此之外，工商银行还通过账号、密码、支付密码、限额控制、增加密码难度(目前工行网上银行的密码是6—30位数字与字母的组合)、密码输入错误锁定(如果一天内连续输错3次登录密码，当天在互联网上对该账户的操作将被自动冻结)等一系列方式，最大限度地降低了客户使用网上银行的风险。当然，这种以“账号+密码”使用网上银行的方式，要有效防范诸如“假网站”和“木马”病毒之类的犯罪行为，需要客户能够正确使用互联网并具有一定的安全意识。比如，要妥善保管好自己的账号和密码，不要在任何时候以任何方式向别人泄露自己的密码；要核实网址，每次登录尽量直接输入正确网址，不要从来历不名的超级链接访问网站；及时更新杀毒软件和安装防火墙，避免在网吧等公共场所使用网上银行，不要打开来路不明的电子邮件等。

　　　　渠道为王

　　现代市场营销理论中有这样一种说法：渠道为王。用以强调通过营造良好的销售渠道来赢得客户，抢占市场先机。在实践中，销售渠道的优劣对企业的影响更为深广。当下，国内303家银行机构、尤其是4家国有商业银行和11家股份制商业银行之间在不同地域、不同业务领域已经展开了激烈竞争，而2006年中国银行业全面开放的承诺时限也已迫近，届时，中国金融市场上的竞争将更加激烈。打造核心竞争力、在同业中占据一席之地对每一个市场参与者都提出了严峻挑战。

　　竞争是综合实力的较量，并且需要必要的手段。无论是现在还是2006年以后对外资银行全面开放，中资银行与外资银行的竞争都不会是全方位的。实践表明，外资银行会通过“特殊”渠道抢占“高端”客户。因为中资银行在过去已经发展了很多网点，在网点方面，外资银行竞争不过中资银行。他们不会以己之短攻人所长。当一家外资银行进来后，为了解决网点不足的问题，他们就会发展虚拟银行，这是外资银行的优势。

　　基于上述分析，中资银行欲与外资银行在同一市场环境下竞争，必须考虑大力发展电子银行业务，构造“机构+鼠标”的销售模式，凭借渠道整合集结竞争优势。世界上第一家网上银行是1995年10月在美国亚特兰大诞生的SFNB(安全第一网上银行)。自此，网上银行开始启动，但二十世纪90年代末期电子银行的发展在世界范围内经历了一个“回潮”：由于客户需求不旺、市场上的交易方式支持有限以及安全性差等问题，网上银行发展受到很大限制；因为市场发展程度限制和客户需求有限，银行也不敢过于超前发展网上银行业务。2000年以后，这种状况得到了很大改善。

　　随着90年代银行卡、ATM、POS在我国的逐步推广应用，国内网上银行、电话银行、手机银行等电子银行业务开始萌芽。其中最具代表性的为网上银行。中国规模最大的商业银行——中国工商银行于1997年12月在互联网上开办了自己的网站，是最早推出网上服务的国内银行之一。经过3年的内部信息化之后，工商银行于2000年2月和8月分别推出了具有独创性和领先地位的企业网上银行和个人网上银行。此后，该行网上银行业务不断创新、版本快速升级、功能和性能不断提高。尤其是企业网上银行，先后推出了集团理财、网上结算、网上收费站、B2B和B2C在线支付、银企互联、贵宾室、财务室、网上支付结算代理等许多国内首创的产品。这些业务和产品，由于准确地把握了客户的需求，充分利用了现代信息技术的优势，经过一段时间的市场培育，企业网上银行获得了客户的广泛认可并迅速发展起来。从2000年开始，工商银行的电子银行业务发展呈现井喷之势，以几何级数增长：2000年电子银行业务交易金额为1.93万亿元，占全行结算业务量的3%；2001年实现电子银行业务交易额3.61万亿元，占全行结算业务量的5%；2002年电子银行业务交易金额达到8.77万亿元，占全行结算业务量的8%，网上银行交易金额达到5.35万亿元；2003年电子银行业务交易金额达到22.3万亿元，占全行结算业务量的18%，网上银行交易金额达到19.4万亿元，同业占比超过了80%。

　　今年前4个月，这种迅猛的发展势头得到了延续：截至2004年4月末，工商银行网上银行交易额达到 万亿元，是2003年同期的 倍；网上银行交易笔数达到1220万笔，是2003年同期的 倍；个人网上银行新增客户 万户，企业网上银行新增客户 户，个人和企业网上银行客户累计分别达到840万户和7.6万户；B2C业务交易额和交易笔数分别达到 亿元和 万笔，是2003年同期的 倍和 倍。网站点击率达到2746万次，是2003年同期的 倍。

　　工商银行在电子银行方面所取得的突出成就，不仅在国内稳固树立了行业领先的地位，而且获得了国际金融界的好评，获得了多个国际重大奖项。2004年3月，美国《机构投资者》杂志在全球范围内评选30位在电子金融方面有突出成就的企业家，工商银行行长姜建清因为在电子金融方面的突出贡献，名列该杂志2004年“电子金融三十杰”榜单中的第17位，是中国企业家的唯一入选者。2002年英国《银行家》将本年度唯一关于商业银行网站的大奖“全球最佳银行网站”(Best Bank Website)颁发给中国工商银行网站(http/www.icbc.com.cn)，这是发展中国家也是国内商业银行的网站首次在国际上获此殊荣；同年，美国《环球金融》杂志在首次全球和地区最佳电子银行评选中，将工商银行评选为“中国最佳企业网上银行”(Best Corporate/Institutional Internet Bank of China)；2003年美国《环球金融》杂志再一次将年度中国唯一的“最佳个人网上银行”奖授予工商银行。

　　值得注意的是，作为银行的一种营销渠道，电子银行本身并不具备个性化的竞争力，这也是纯网上银行模式之所以不成功的原因。世界上第一家网上银行SFNB开业仅两年就由于亏损而被出售。但从竞争发展战略考虑，电子银行作为一种多渠道的整合工具，其意义和内涵却非同寻常。工商银行的独辟蹊径并不在于单独推出网上银行、电话银行、手机银行等全套的电子银行业务，而是借助自己已有的实体网点优势，对之进行重新整合，以实体银行的信誉、信用和基本功能为平台，延伸虚拟网点，两者相辅相成，从而达到“1+1>2”的效果。

　　为了对发展电子银行的必要性和其特性有更清楚的认识，有必要厘清电子银行与传统银行的区别。从业务处理方式看，传统银行主要是通过账户、密码、凭证、专用设备和机构网点等要素，由银行柜员为客户提供面对面服务，并完成各项业务操作；虚拟银行主要通过账户和密码两个要素，由客户通过银行提供的网络远距离自助办理业务。从服务时间看，传统银行提供的是8小时服务，虚拟银行提供的是24小时、全天候服务。这种区别导致电子银行有以下特性：一是网站的银行，并区别于一般网站。一般的商业网站只具备信息服务功能，而银行网站是一个具有完善的结算支付功能、可开展商业性经营的基础平台。二是随“机”的银行。网上银行突破了传统银行的营业时间和空间的限制，使客户可以随时、随地通过随身携带的计算机享受银行服务。三是自助的银行。四是自我理财的银行。为客户提供包括外汇、证券、保险等在内的理财服务。五是网民的银行。计算机上网的工具特征决定了网上银行客户的主体层次为知识层客户、网民，网民的数量决定了客户的数量。六是信息发布的银行。除提供交易服务外，电子银行还可为客户提供大量的的真实性金融信息和评论。七是高技术服务的银行。八是低成本的银行。

　　上述分析说明，电子银行将成为现代银行的一个新的发展方向，放在市场和同业竞争的角度考量，将电子银行摆在关系整个银行生存发展的高度也是恰当的。

　　抛开竞争的压力不说，单从市场蕴藏的潜力和发展的内趋性上看，大力发展电子银行也成为了当务之急。从市场环境看，随着我国经济和社会信息化建设的不断推进，企业信息化、电子商务、电子政务发展很快，网民队伍与日俱增，为电子银行的进一步普及和快速发展提供了良好的外部环境和巨大的发展空间。根据中国互联网信息中心的最新调查，截至2003年底，我国网民7950万，网民数较2000年增长了近10倍；上网计算机3089万台。网上购物、网络游戏、网络广告等都有了长足的发展。以B2C网上购物为例，通过工商银行B2C在线支付完成的购物交易额从2001年的11万元上升至2003年的12亿元。尽管如此，国内B2C电子商务仍处于起步阶段。一方面表现在电子商务网站数量还很少、成交额不高，另一方面体现在网上支付的比率较低，我国许多著名网站只有20%左右的交易是通过在线支付完成的，80%仍然采用传统的货到付款方式。中国B2C电子商务及B2C在线支付业务未来发展空间巨大，电子银行作为支付平台、信息平台和信用中介，面临大好的发展机遇。据预计，今年中国网民数量将超过1亿人，这表明我国互联网以及网上所开展的各项信息服务、支付服务进入了高速发展时期，从而将形成一个庞大的客户群体，引发社会巨大的网上金融服务需求。如何通过电子银行满足此类客户的需求，积极竞争客户市场，对各家银行来说都既是机遇又是挑战。

　　从发展的内趋性上看，电子银行业务本身既能赚钱，同时又可节约其他成本，还可提升整体服务和竞争能力。2003年工商银行电子银行的账面收入达到了1.14亿元，是2002年的2.9倍。2003年工商银行电子银行累计实现业务笔数16亿笔，相当于4103个营业网点的业务量，按每个网点需要30万元的运营成本计算，可减少成本支出12.3亿元。

　　由于电子银行所具有的这种巨大的发展潜力和当前难得的发展机遇，国内许多银行纷纷采取措施大力发展，以争取在竞争中抢占制高点。同时，外资银行也把发展电子银行作为突破网点和地域限制、抢占高端客户的重要手段。目前，花旗、汇丰、东亚、德意志等多家外资银行在国内开办了网上银行业务。已抢先发展一步的工商银行在数据集中、后台整合、产品创新、品牌体系及市场份额方面都具有领先优势。如何在当前和今后将优势在竞争中转化为胜势对工商银行是一个考验。