福州不法中介代客还款套现

　　本报记者 来建强

　　福州目前出现了不法的金融中介公司通过为信用卡用户偿还到期款，利用向银联申请到的POS消费刷卡机，为找上门的客户套取信用卡内上万元甚至十几万元的现金，以此收取高额手续费非法牟利。这种新近出现钻有关条规的空子，代客户套现、还款的不法金融中介，业内专家甚为忧虑，如果这不法行为任其泛滥，将给国家的金融安全埋下一颗巨大的不定时 炸弹。

　　代客还款、套现是怎么操作的

　　记者近日在福州一份发行量很大的都市报的分类广告专版，不经意间看到3则内容相同、联系电话不同的广告：“代还信用卡到期款”。记者立马拨通一个电话询问，电话那头的一位吴先生说：“信用卡持卡人只要支付一定的手续费，公司就可以帮助偿还到期款。如果你急需用钱，我们公司还可帮你刷卡套出现金。 ”

　　为一探究竟，记者拨通广告中的另一个业务电话，电话中一位自称小林的男青年介绍的业务和吴先生一模一样，并主动邀请记者前往福州市五四路国泰大厦面谈。

　　记者赶到国泰大厦后，立即拨通小林的电话，他和记者约定在国泰大厦门口先谈谈。见面后，他一再要求记者先出示信用卡和身份证，“确认你的卡是否真的是你的。”记者坚持先了解偿还到期款的程序。他楞了一下，但很快就和盘托出：“你持信用卡在某大商场刷卡消费了1万元，如果过两天就到还款期了，而你却没有现金还款，我们公司可先垫1万元钱到你的信用卡账号上。然后你在我们公司的POS机上刷卡消费掉1万元。”

　　“存进去，又消费掉，那你们公司不是没帮我还钱吗？”记者装傻发问。

　　“我们公司在你的卡里存钱，你再到我们公司POS机上刷卡消费，资金在你卡里周转了一圈，怎么没帮你还钱？”小林很认真地解释。

　　“那你们是要向我收费，还是我要拿东西抵押给你们？”记者问。

　　“你没向我们公司借钱，不需要拿东西抵押。”说着，小林伸出三个指头向记者示意：“在你卡里周转资金，这样你又有1万元的信用额度可继续刷卡消费。公司只收取周转资金的3%作为业务的手续费。”

　　“在你们公司刷卡会不会把我的卡号和密码都泄露出去？”记者表示担忧。

　　“不会，绝对不会。你不必担心密码安全问题，POS机是公司向银联申请的，整个刷卡过程跟客户在商场刷卡消费一样，客户需要输入密码、签字，只不过刷卡消费是虚假交易。”小林竭力安慰记者。

　　记者借口不放心，需要再考虑，在离开前，小林一再挽留记者道：“你觉得手续费高了，还可以商量。”

　　信用卡“圈地”是诸乱之源？

　　据记者调查，目前在福州开展这种不法业务的金融中介公司至少有3家。一位知情人士介绍，目前这类公司服务的客户，多为私人小老板，一个人办了好几张信用卡，有的每张信用卡的额度就有两三万元，这样通过刷卡还可套现几万元甚至十几万元。

　　记者向中国农业银行

福建分行信用卡部副总经理何继跃咨询，他肯定地告诉记者：“这种金融行为是违法的，它扰乱了正常的金融秩序，对国家的金融安全将构成极大的隐患。”

　　何继跃介绍，如果按银行正规的操作手法，信用卡客户在到期还款日需到银行缴付应还款，逾期每天要按万分之五利息计收利息。如果要取现，按规定取现金额一般只能为授信额度的30%，每卡每日取现累计金额不超过2000元人民币。如信用卡授信额度为10000元，客户最多只能取现3000元，而且取现每笔要付交易金额3%的手续费，同时不再享免息期。

　　“前阵子，我听说在上海、浙江等地出现不法中介利用短消息诈骗信用卡的案件，想不到，现在福州的不法金融中介的业务起了新变化。”何继跃告诉记者。

　　知情人士透露，交通银行在今年的一次集中整顿中，就发现150多家中介打着交行的旗号在代办信用卡；中国工商银行牡丹卡中心也已经有几十家这样的“黑中介”被记录在案。

　　业内人士指出，金融中介之乱与信用卡发行银行“跑马圈地”休戚相关。摩根士丹利曾统计，目前全球信用卡平均透支利率约为23.5%，而发卡机构的平均融资成本为5.13%，平均利差高达18.37%。

　　截至2004年底，信用卡发行量突破1000万张，人民币透支余额接近300亿元。

　　促使银行纷纷推出信用卡的动力不仅在于刷卡手续费，还在于收取还款滞纳金和利息，其中又以循环信用利息为主要利润来源。信用卡市场无疑是国内商业银行眼里的“肥肉”，尽管盈利的日子遥遥无期，但谁都在竭尽全力地赔本赚吆喝。

　　门槛降低：监管之难雪上加霜

　　发卡银行通过严格的资料审核来尽可能避免信用卡带来的风险，越来越成为自欺欺人的想法。不法金融中介的一举一动眼下已成为银行业的一块心病。

　　中信实业银行福州分行有关人士表示，近来不法中介代信用卡用户还款、套现的行为惊现福州，银行正在采取措施防范这种风险。

　　但是业内人士的心里还是放不下这块石头，福建省

银监会办公室副主任汪其臻告诉记者：“目前针对不法金融中介代客户套现、还款行为的防范措施还很欠缺。”据介绍，银行可通过商户和持卡人两种方式进行防范，但是商户的POS机是由各个银行发放的，如果套现的POS机不是发卡行提供的，发卡行即使发现这种行为也难以通过取消POS机的做法限制商户。

　　近日，中国银监会政策法规部有关人士向记者透露，新的《银行卡管理条例》即将出台，其中在信用卡授信额度方面，将由各银行视自身风险状况和持卡人具体情况决定。

　　一波未止，一波又来，信用卡透支额度增加以及相关的年费政策松动，这些门槛的降低无疑为相关金融业务的监管缺失的尴尬境地雪上加霜。银行的信用卡大战眼看着由普通卡、金卡，转移到白金卡。中国银行一位人士透露，普通卡、金卡的最高循环透支额一般都在5万元以内，但新近露脸的白金卡却将5万元授信远远地甩在了身后，最为“贵族化”的中银

长城国际白金卡，其授信额度高达10万美元，远远超过5万元人民币的上限。

　　业内人士担忧，信用卡市场不切实际地过快成长，出现不能及时还款的客户也将会越来越多。如果非法金融中介替信用卡用户还款、套现盛行开来的话，还可能将进一步激活、养肥数额超千亿元的庞大的地下钱庄。