内蒙古部分农村信贷问题调查

    记者 张云龙 任会斌 张薇

　　农贷成本居高 金融支农势弱

　　前不久，记者在内蒙古固阳县、土默特右旗等地农村采访时发现，作为支农主力的农村信用社无法满足农村的资金需求，农民借款难度加大、成本升高，民间信贷活跃，农村金 融服务亟待加强。

　　越穷越难借　私人贷款救急

　　在固阳县、土默特右旗等地，谈起信贷，不少农民反映从信用社贷款难。

　　固阳县西斗铺乡大二分子村村民赵义告诉记者，他两个孩子上学，每年都和外村的人借钱，春借秋还，月息一般2分或3分。他说：“公家贷款要看穷富，一年只能贷一次，还得扣50元至100多元不等的股金，穷人指望不上，平日大伙应急都得借私人，方便！”

　　据了解，这些地区的私人贷款一般月息2分到3分，个别高的可达到5分以上。

　　在相对富裕的包头市土默特右旗，由于奶牛养殖效益下降，一些养牛户陷入贫困边缘，大多无力偿还信用社奶牛贷款，由此遭到信用社的封杀。为购买奶牛饲料、偿还信用社的贷款本息，他们只得借私人贷款。

　　信用社催贷急　农民还款压力大

　　不少农民反映，信用社春天放贷，秋收催贷，不但时间紧，而且放款限制多，从村里到乡里，公章就得盖四五个。逾期不还交罚息不说，再贷款可就难了！为此，年底还款困难的户往往靠借私人贷款还贷。

　　波罗营子村村会计樊艮良2004年春从信用社贷款4000元，结果当年庄稼遇涝绝收，年底只得借月息2分的私人贷款还信用社，今年元旦刚过，他又从信用社贷款偿还去年底借的私人贷款。

　　固阳县农村信用联社副主任王玉凯介绍，为化解信贷风险，信用社里采取了一些措施，如对贫困户和有欠款记录的农户停贷；逾期不还的利息再上浮50%。

　　固阳县金山镇金马信用社信贷员张庆春说，当年放贷的利息回收任务要求达到98%，否则次年就得停岗3个月清收旧贷，期间每月只领200元的生活费，清贷期满仍不达标就停职，2004年全社还为此被罚了3000多元的工资。

　　他说，自己每次放贷都先放中等以上的户，这些户贷完后钱也放得差不多了，以致好户年年可以贷款，差户年年贷款难。“我也想给农民多办点事，但结果可能是害了自己。”

　　有点闲钱就可以放贷

　　记者采访中了解到，民间借贷的情况相当普遍。据村民介绍，在村里放贷的人大多是做生意的、外出打工的、养羊户和种地的富裕户。但是记者在采访中发现，还有一些平时开销很少的老头，因为手里有点积蓄，居然也成了村里的放贷户。

　　在土右旗吴坝乡王庆营子村，村民郜小强告诉记者，村里有两个老汉，一个叫张有司，67岁，以前养羊50多只，后来卖得只剩10多只，手里有点钱，岁数大了，就靠放贷为生；另一个叫温双柱，80多岁了，也是以放贷为生。郜小强说，利息一般都是2分，但如果用得急他们会把利抬到3分5分，甚至一毛。“现在村里借钱除了找亲戚，都得吃高利，和以前不一样了。”

　　记者发现，这些为村民救急解难的放贷户，手里并没有大量的资金，只是因为他们有暂时不用的钱，就成为民间借贷资金，几次几十次的周转，流动在贫困农民手里，吞噬着农民生产中可怜的利润。

　　农民贷款成本居高不下

　　民间信贷活跃，与农民从信用社借款的成本高有很大关系。

　　据中国人民银行呼和浩特中心支行在固阳县等地的调查，自2004年初信用社贷款利率的浮动区间扩大以来，农民从信用社贷款的成本已逼近民间信贷利率。

　　据调查，农村信用社为提高利润空间，利率上升幅度往往就高不就低，农村信用社目前普遍执行利率上浮50%至100%的政策，利率从基准利率4.425‰的基础上上浮到了8.41‰，有的甚至更高。同时，信用社还普遍在贷款金额中扣取3%至10%的股金。如此一来，以贷款期10个月计算，月利率最高超过18‰，平均利率也在13‰左右，农户贷款成本大大提高。

　　但与此同时，民间借贷的利率却有所下降，由往年的月利20‰至30‰下降到15‰至20‰，与从农村信用社的贷款成本基本持平，但手续却简单、快捷，供款也非常及时，为农民所接受。

　　业内人士分析认为，进一步放宽贷款利率浮动区间后，至2005年6月末，农村牧区信用社75%的贷款利率浮动在月息1.5%至2%之间，农牧民利息负担较重。另外，信誉程度较高的富裕农户一般可得到5000元到20000元的贷款，而普通农户只能贷到500元至1000元，这对于解决农户农业生产往往只是杯水车薪，致使部分农户只能求助于民间融资，而民间融资月息一般是2%，有的高达4%，导致部分农牧民利息负担沉重。

　　农村信用社支农：以弱扶弱，以难帮难

　　随着国有商业银行从农村撤出网点，农村信用社已成为提供“三农”资金的主渠道，但由于信用社资产少，设施落后，历史包袱重，难以提供良好的金融服务。内蒙古达拉特旗信用社理事长李忠厚说，农村信用社在金融机构中处于弱势地位，信用社支农，纯粹是弱势服务弱势。

　　信用社投放农村的资金有限。据内蒙古农村信用社联合社负责人佟铁顺介绍，农村信用社的存款余额和资产总额仅占全区金融机构总量的12%和9%，但对农牧业的贷款却占全区金融机构对农牧业贷款总额的85%。

　　王玉凯说，截至2005年5月，固阳县信用社的存款余额为1.6亿元，其中不良贷款就有5500万元，回收困难的奶牛贷款更多达9000万元。为维持经营，全县信用社2005年以来已拆借和再贷款7200万元。

　　农村信用社支农受限多。上级给农村信用社的存款、股金、利息回收的考核任务很重，信用社的开支和人员工资又全靠利息，不得不为自身利益考虑；另外，信用社自有资金少，放贷很大程度上依靠人行支农再贷款，但这笔款不但只准购买种籽化肥，不让购买农机具，而且到款晚，回收急，信用社有时还得用自己的钱替农民还。

　　国家对农村信用社的优惠政策少。王玉凯说，国家给商业银行注资核销呆坏账，但是信用社只能用利润来核销，固阳县信用社多年的呆账准备金提取只有400万元，基本于事无补，盈亏的压力很大。